上海浦東發展銀行行長潘衛東

近年來，面對日益復雜多變的經濟形勢和愈加激烈的外部競爭，銀行業傳統經營模式面臨嚴峻挑戰，轉型求變刻不容緩。在市場環境、客戶訴求、技術發展等多種因素驅動下，“開放銀行”成為當前行業的焦點。它為銀行業轉型發展打開了新疆界，也為服務實體經濟、踐行普惠金融注入了新能量。

破解困局，推動轉型

2018年7月，浦發銀行發布了“APIBank無界開放銀行”，引發國內開放銀行建設的浪潮?！癆PIBank無界開放銀行”是對經營服務模式的全面升級與重構，按照BaaS（BankasaService）服務理念，緊緊圍繞客戶需求，開放產品和服務、交易和流程、數據和算法，并與金融科技公司、供應商、第三方開發者等合作伙伴共享，重構商業生態系統，為商業銀行提供新的價值，提升競爭力。

建設開放銀行是浦發打造“具有國際競爭力的一流股份制商業銀行”的戰略制高點。通過開放銀行的建設，煥新經營服務理念，構建數字化客戶經營模式，重塑客戶旅程，提供極致的服務體驗。不斷拓展銀行服務的內涵和外延，在開放生態中聚能和賦能，創新服務和產品，提升金融服務供給質效，構建差異化競爭力。建立精益管理體系，為長尾客戶、實體企業提供普惠、精準服務。開放銀行為破解商業銀行轉型過程中的難題、實現高質量發展提供了新路徑。

到2019年底，浦發銀行累計發布400個API服務，對接合作伙伴應用207家，涉及賬戶管理、貸款融資、投資理財等九大類業務領域?；贏PIBank，浦發銀行將金融產品和服務，與政府、企業、行業平臺等深度結合，在各類生產和生活場景中，為客戶提供無處不在、無微不至的服務。例如：基于我行完善的客戶賬戶分類和升級體系，與京東、蘇寧、本來生活等平臺通過API方式進行服務輸出、整合，實現了在線服務和平臺權益共享，提升客戶活躍度和粘性，更為C端零售客戶帶來了全新的服務體驗。與上海國際貿易單一窗口快速對接，將金融服務嵌入單一窗口平臺，為廣大貿易企業提供在線付匯、購匯、申報等服務，不僅提高了企業開展跨境貿易的效率，也幫助政府部門實施對進出口業務的全鏈路跟蹤管理。

轉變理念，創新發展

在金融科技的驅動下建設開放銀行是商業銀行突破傳統經營模式，實現換道超車的一次機遇。浦發銀行轉變傳統思維方式，以客戶為中心，從生態場景出發，運用多樣的金融科技創新服務，打造富有活力的開放銀行生態。

1.以客戶為中心?？蛻羰且磺猩虡I邏輯的本源。決定一個企業是什么、生產什么以及是否繁榮的關鍵是“客戶”。浦發銀行打造開放銀行的初心與使命就是回歸本源，變革業務模式，實現以客戶為中心。一切應從客戶體驗、客戶經營發展的訴求出發，通過開放銀行平臺，連接各類用戶、服務、觸點，為客戶提供一站式打包解決方案，并維系穩定、長期、密切的客戶關系。本質上，開放銀行是重構銀行與客戶之間的關系，把銀行與客戶之間的聯系從單點式的金融產品買賣關系，轉變為以客戶為中心、由場景連接的價值網，賦能客戶，成就每一個人。

2.生態場景嵌入。生態場景是客戶日常生活和生產經營的起點?；陂_放銀行平臺，貼合客戶的場景需求，聚合生態伙伴的金融與非金融服務，快速創造優質服務和產品。這種模式是發展必然，它有效延展了金融服務的外延與內涵，提升金融服務供給質效，推動社會經濟能級提升。浦發銀行根據自身業務特色、客群優勢與技術專長，輸出金融服務與數字化服務能力，深度融入政府、零售商戶、母嬰教育等產業數字化轉型進程，創新產業金融服務，服務實體經濟發展。在此過程中，逐步形成特色金融服務，發掘新的業務增長點。

3.金融科技賦能?？萍嫉目焖俚M步為開放銀行的蓬勃發展帶來了動力，相較傳統金融機構經營模式，開放銀行要營造多元化、有活力的金融服務生態，更需要依托金融科技創新賦能，運用金融科技為生態繁榮與發展注入持續活力。因此，開放銀行必然是科技創新、數據驅動的銀行。運用大數據、物聯網、人工智能等技術，整合客戶活動上下游的信息流，更精準地把握客戶需求，提供個性化營銷和服務、綜合化解決方案，避免供需錯配，實現銀行經營模式的變革。同時，解決傳統金融服務流程中信息不對稱、虛假偽冒信息等問題，提高反欺詐和風控能力，提升精益管理能力。

4.商業模式創新。商業模式創新是銀行突破線性發展，構建核心競爭優勢的重要途徑，也是開放銀行蓬勃發展的加速器。傳統銀行金融服務模式較單一，開放銀行使銀行融入千行百業，數字化技術為商業模式創新帶來無限可能。未來的市場競爭將從規模取勝、結構質量取勝，進入到利用金融科技實現商業模式取勝的新階段。開放銀行不僅貫通了B、C、G端，連接了更多的用戶、加載了更豐富的服務，創造出多樣化的商業模式，更重要的是，可以進一步疊加新的商業模式，創造全新的金融服務、拓展經營空間。比如在開放銀行平臺上疊加區塊鏈應用，建立可信的信息交換平臺，支持更高效的支付結算、溯源、貿易金融服務模式，并衍生新的經濟形態。

圖：浦發銀行API Bank將賬戶管理、貸款融資、投資理財等九大類業務領域與各行業結合，無界延伸觸點、無限創新服務、賦能生態合作伙伴。

完善機制，行穩致遠

圖：2019年11月，在“第三屆中國數字銀行論壇”上，浦發銀行行長潘衛東做《開放銀行數字化轉型必由之路》的主題演講。

隨著開放銀行建設不斷深化推進，銀行業已邁入轉型發展的新階段，面臨新的機遇和挑戰。必須把握發展機遇，變革經營管理模式，營造金融服務生態，引航新的征程。

1.共建生態經營模式。在開放銀行生態環境中，傳統的“零和競爭”關系已經被淘汰，“開放共享、共建共贏”成為新的游戲規則。需要生態平臺上的參與各方改變經營理念和模式，開放業務和技術，以長期發展、合作共贏為目標，聚合優勢資源，聚集網絡效應，共同營造豐富、活躍、可持續發展的共享生態。

2.深化數字化經營管理。運用科技手段，打造數字化的經營管理體系。打通總分行、前中后臺信息流，實現穿透、互通、閉環式管理，提升組織敏捷響應和執行能力。組建覆蓋用戶體驗、科技創新、產品設計、平臺運營、風險合規等領域的專業的融合團隊，專注生態業務經營。拓展生態客戶經營的新模式，跟蹤和分析智能終端、社交媒體、小程序等新觸點，在與客戶的互動中，快速迭代、持續創新產品和服務。

3.建設高效協同機制。在生態中開放互連監管、銀行、客戶、合作伙伴等參與各方，使之構成有機整體，需要構建一套覆蓋業務、技術、數據、安全等領域的治理與協同機制?？梢猿浞纸梃b英國、歐盟等發達國家針對開放銀行建立的治理體系、技術標準，以及配套的法律和政策，各方共同凝聚智慧，加快推動形成具有中國特色的開放銀行規范，構建高效、有序的協同機制，促進開放銀行健康長足發展。

4.全方位夯實風險管控?！包c、線、網”多措并舉，全方位夯實風險管控機制。一是定義業務合作各方的角色和屬性，按照“分級匹配、權責對等”的原則，明確其在系統、應用、數據等各層面的安全要求。二是充分識別梳理業務合作鏈條上下游的權利和義務，評估信用風險、市場風險等因素，建立配套的身份認證、信用評估、業務授權等管理機制。三是著力構筑立體式安全防御網，實現從網絡到業務的多層次主動監控防御，快速響應、追蹤溯源。營造一個安全、可信、可靠的生態環境。

在數字經濟大環境下，開放銀行代表的新金融發展模式正在引領銀行業突破發展瓶頸，推動銀行業實現價值鏈重構和商業模式重塑，支撐銀行業開拓更為廣闊的發展空間。相信在監管、銀行同業、合作伙伴等各方的共同努力下，開放銀行生態必將蓬勃發展，為數字中國建設、社會經濟高質量發展，注入無限生機與活力。

責任編輯：Rachel