繼今年3月眾安銀行(ZA Bank)、天星銀行和螞蟻銀行（Ant Bank）營業之后，4月28日，WeLab旗下全資擁有的WeLab Bank（下稱“匯立銀行”）也進入了香港金融管理局轄下的金融科技監管沙盒，開始試營業。

至此，香港8家獲批的虛擬銀行已半數開業，其中，眾安銀行為正式營業，其余3家為試營業。

目前，4家虛擬銀行均推出了基于自身特色的“存貸匯”產品，概括來講，產品與服務均體現了基于金融科技背景下的高效、便捷、無接觸的特色。

但與此同時，與內地的互聯網銀行一樣，香港的虛擬銀行也面臨著來自傳統銀行的競爭壓力，尤其是與內地相比，香港的傳統金融系統更為發達，香港本地居民現金、信用卡支付的習慣更加根深蒂固，手機支付還并不普及，虛擬銀行的壓力或“更勝一籌”。

8家虛擬銀行開業過半

去年12月，眾安銀行宣布啟動試營業，眾安銀行為眾安科技（國際）集團有限公司全資子公司，是首批獲香港金管局頒發牌照的虛擬銀行之一。

試營業初期，眾安銀行為約2000名本港零售客戶提供服務，收集來自特選用戶的反饋意見，以此進一步完善銀行服務平臺，為正式開業做好準備。

眾安銀行行政總裁許洛圣發布公開信稱，2019年3月27日獲發牌后，眾安銀行便啟動了ZA Fam（ZA Family）會員計劃，與ZA Fam會員交流，了解他們對現有銀行服務的看法及對虛擬銀行的期望。

3月24日，眾安銀行正式營業，并推出旗艦活期存款產品“ZA活期Go”。

3月31日，小米集團和尚乘集團旗下的天星銀行宣布正式啟動試營業。同日，螞蟻銀行也開始試營業。這兩家虛擬銀行均邀請員工的親友參與試營業務。

4月28日，匯立銀行宣布開始試營業，與天星銀行和螞蟻銀行類似，也邀請了員工及其親友約2000位用戶參與試營業。

匯立銀行行政總裁謝學海說，試營業期間，匯立銀行讓客戶率先體驗服務，登錄手機App就可以7X24小時全天候處理銀行交易。

除了4家虛擬銀行外，中銀香港、京東、怡和集團旗下的Livi VB Limited，渣打銀行、電訊盈科、香港電訊及攜程金融合資的SC digital Solutions Limited，以及貽豐有限公司和平安集團旗下平安金融壹賬通所主導的虛擬銀行目前還未宣布具體的營業日期。

存貸匯服務花樣百出

營業的4家虛擬銀行相繼推出了銀行最為基礎的“存貸匯”產品，其相應的服務也是“八仙過海，各顯神通”。

比如，眾安銀行推出“ZA活期Go”，主打概念是無論起存額多寡，用戶均可享受年利率1%的活期利息；而在貸款方面，推出全港首創30分鐘貸款承諾，每遲1分鐘送10港元，500港元封頂，另外，在限定期間申請貸款利率再打9折。

從其分期貸款產品的概要來看，如果貸款10萬港元，貸款期6個月，實際年利率為3.76%，12個月年利率為4.26%，24個月年利率為4.40%。

轉賬服務“轉數快FPS”可以全天候實時轉賬，費用全免。支持港幣、人民幣轉賬，以及5秒轉賬緩沖功能，減少錯誤轉賬的機會。

天星銀行是小米旗下虛擬銀行，董事會主席是雷軍。天星銀行在試營業期間，存款方面推出兩款產品，其中港幣活期存款將以分層利率定價，金額在50萬至100萬港元的存款客戶享有1%的年利率。定期存款客戶可靈活自定存款到期日，如8、19、27日等?？蛻艨呻S時提前結清定期存款而不收取任何費用；貸款方面，利率以日息計算，可隨時提前還款。

匯立銀行推出的存款產品名為“GoSave”，根據匯立銀行介紹，GoSave客戶可與家人、朋友或其他志同道合的WeLab Bank客戶一起儲蓄，一起加入GoSave，從而提高存款利率。加入GoSave的人越多，利率越高?？蛻艨上硎茏罡?.5%的年利率，亦可隨時取款無需額外費用。

另外，考慮到香港市民的持卡習慣，匯立銀行還設計了無卡號的借記卡，也就是持卡人的賬號和CVV安全碼不會展現在卡上，只會儲存在匯立銀行的手機App內。若客戶遺失Debit Card，需在手機App上一鍵點擊“遺失卡”鍵，即可立即暫停所有交易，無需再致電客服掛失。

這張無卡號的借記卡可在任何Mastercard商戶消費并享受簽賬優惠，以及在全港的JETCO自動取款機及接受Mastercard的CIRRUS自動取款機提取現金。

虛擬銀行的壓力

盡管4家虛擬銀行都在牟足了勁兒吸引客戶，但與內地的互聯網銀行一樣，虛擬銀行也面臨著類似的競爭壓力，甚至有過而無不及。

中信建投證券分析師楊榮認為，虛擬銀行相對于傳統的香港銀行具有四大優勢：一是不需要設立昂貴的實體分行，低運營成本帶來價格優勢；二是因不設最低賬戶余額要求和低余額賬戶管理費，可以更好的吸引長尾零售客戶以及規模較小的企業客戶；三是金融科技助力，可以實現客戶服務、風險控制、成本控制、運營效率上的全面提升；四是牌照優勢，可以更加快捷和低成本的進行跨境交易和境外業務鋪設。

但與此同時，楊榮也指出，香港的傳統金融系統發達，香港面積不大且人口密集，實體分行和ATM分布十分廣泛，也培養了香港本地居民長期的使用習慣。

通常，香港市民使用現金和八達通來進行支付，信用卡支付緊隨其后，而手機支付在香港居民中并不常用，這也是支付寶和微信在香港布局較長時間但滲透率依然較低的原因。

而在內地，支付寶和微信已經“用戶教育”多年，手機支付十分普遍，由此，人們在對于互聯網銀行的接受程度上，已經奠定了比較堅實的基礎。

楊榮認為，香港虛擬銀行在遠程開戶和手機支付的便捷性上無法充分體現，加上傳統銀行業務滲透率和集中度高，虛擬銀行短期內很難從傳統銀行手中獲得大量客戶，高企的獲客成本和長尾客戶相對較低的單客利潤也將對凈利潤形成壓力。

責任編輯：王超