張家口銀行日前發出通知稱，該行將于5月15日清盤并停售智能存款產品。中國證券報記者發現，多家銀行的智能存款業務顯示額度已滿或售罄。同時，也有銀行通過縮短計息周期、推出“拼團”存款活動等攬客。業內人士認為，攬儲手段花樣翻新則反映了銀行負債難的現狀，商業銀行攬儲壓力將長期存在。

智能存款難覓蹤影

有儲戶反映，日前收到了張家口銀行智能存款即將清盤的短信。記者致電張家口銀行核實了這一消息，據客服人員介紹，張家口銀行向所有智能存款儲戶發送了短信，智能存款將于5月15日清盤并停售，在此之前儲戶仍可按原定利率將存款取出；5月15日之后，將按照0.42%的活期利率計算。

廊坊銀行此前發布公告稱，從4月29日對“生活無憂3號”（已經停售）存量存款產品利率按照活期存款基準利率0.35%執行。該產品也是靠檔計息的智能存款產品。

業內人士稱，智能存款具有低起存點、保本保息、隨存隨取的特點，提前支取靠檔計息，利率與理財產品相去不遠。自近兩年走入人們視野以來，智能存款頗受儲戶歡迎，發行機構大多為中小銀行，其中以民營銀行最為積極。

央行此前下發的《關于加強存款利率管理的通知》要求，各存款類金融機構應嚴格執行中國人民銀行存款利率和計結息管理有關規定，按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品。

受此影響，作為風靡一時的攬儲“利器”，智能存款目前已難覓蹤影。記者查詢發現，多家銀行的智能存款業務顯示額度已滿或售罄。多款在售的產品則顯示，若提前支取則按照當日掛牌活期利率計息。

華泰證券固定收益首席分析師張繼強表示，2018年下半年，隨著銀行同業負債占比監管趨嚴，一些民營銀行通過發行定期存款提前支取靠檔計息等存款“創新”產品大力攬存?？繖n計息等創新產品和結構性存款打破了傳統金融的“流動性、安全性、收益性”的不可能三角。長期來看存款成本持續剛性，不利于降低資產端信貸利率，引導資金流向實體企業激發經濟活力。

攬儲有新招

盡管智能存款正加速退出市場，但銀行攬儲又有新招出現。

一些銀行存款縮短了計息周期，期限最短的僅為7天。例如眾邦銀行推出的“多邦利7天”，起投點為100元，利率為3%，滿7天支取即按3%計息，不滿7天按活期計息，若持有達5年，到期按照3%自動兌付本息。

此外，也有銀行推出了存款“拼團”活動，人數越多、利率越高。上海銀行的活動信息顯示，1萬元起存的三年期存款，1人團、3人團和5人團的利率分別為3.3%、3.68%和3.88%。

分析人士指出，智能存款的出現一度被認為是中小銀行緩解攬儲壓力的一大創新，而攬儲手段花樣翻新則反映了銀行負債難的現狀。商業銀行攬儲壓力將長期存在，尤其是民營銀行，成立時間不長，在知名度和網點上都沒有優勢。

興業研究認為，“拉存款”要么靠長期耕耘，積累一批有效的企業、零售客戶，要么依靠價格優勢，吸引一批對價格敏感的客群。在當前監管導向下，未來粗暴的“存款大戰”推進更加困難，機構擴充一般性存款更應久久為功。

在政策層面，一是放開民營銀行等新設銀行在同業負債額度、物理網點設立的限制，合理增加存款的來源；二是提升存款和同業負債的可替代性，如放松區域銀行流動性監管（LMR）指標限制，擴大對一般存款的認定，優化相關指標的權重；三是建立金融企業債券發行綠色通道，鼓勵金融機構在低成本時期補充長期穩定的負債。

責任編輯：王超