2019年，多家投資機構預測，2020年，金融科技將出現一個新風口——跨境支付。

而其爆發的邏輯，是跨境電商的崛起。

“這是片20萬億的藍海?！币恍┟襟w和咨詢機構認為，這個領域充滿想象力。

“但實際上，這個領域80%都是虛構交易，很多都涉及洗錢?！币患翌^部支付公司的跨境支付負責人黃博文透露。

他認為，目前真正屬于跨境電商的交易規模，只有3000億到4000億。

疫情之后，跨境電商的業務銳減，對于跨境支付行業來說，未來也變得撲朔迷離……

1.萬億藍海

最近幾年，看好跨境電商的人越來越多。

艾媒咨詢數據曾預測，2019年，跨境電商的交易規模將達到10.8萬億。

對于跨境電商來說，核心是要解決兩個痛點——信息流和資金流。

而要解決資金流問題，就要依靠跨境支付。

在跨境電商火熱的情況下，跨境支付也被捧上了風口。

“因為資金雙向流動，跨境支付的市場規模，將是整個跨境電商市場交易規模的兩倍?！睆臉I者們預估，這個市場將達到20萬億的級別。

20萬億，在中國支付市場已基本被兩大巨頭分割的情況下，這片新的藍海迅速讓支付行業躁動起來。

2019年，支付行業喜迎“小浪潮”，支付機構開始紛紛布局跨境支付。

當年1月，連連支付發布LianLian Link。這是一個跨境電商服務在線交易平臺。

當年2月，螞蟻金服收購英國跨境支付公司WorldFirst。

當年12月底，微信支付覆蓋的國家和地區，已增至60個。

《2019年全球跨境支付報告》顯示，截至2018年5月，擁有人民幣跨境支付系統(CIPS)的機構共有755家，其中包含31家直接參與者、724家間接參與者。

除了持牌的支付機構進場之外，市場上還出現了大量服務跨境支付產業鏈的創業公司。

這些公司模式多樣，且越來越專注于解決一個問題。

“現在還有大量國人在做海外獨立網站電商，大概有幾百萬家，我們專門給他們提供收單業務?！币患覄摌I公司的負責人張和延稱。

“除了持牌的支付機構之外，還有上百玩家在服務這條產業鏈?！闭陉P注跨境支付公司的投資人汪清稱。

各大支付公司涌入，上百家創業公司進場，這片20萬億的市場，已經到了爆發前夜嗎？

2.只有3000多億

“這片市場真的有20萬億嗎？”相對市場的狂熱，黃博文顯得無比冷靜，他甚至直接潑了行業的冷水。

他透露，自己曾經和相應的監管部門交流，發現“2019年真正屬于跨境電商業務的交易量，絕對沒有上萬億”。

而號稱10萬億、20萬億的市場，是怎么撐起來的？

“80%都是虛構交易，說白了，很多都是在洗錢或者打擦邊球?！秉S博文一針見血地指出。

比如說，一個買家看上去買了100萬的產品，但實際上，這些貨并不存在，買家只是將100萬資金走到了國外，賣家會收取一定的服務費。

多位從業者透露，這個領域確實存在大量借跨境之名洗錢的玩家。

最近，因為監管趨嚴，虛構交易、地下錢莊已減少了很多，但依然有一些玩家鋌而走險。

那這其中，到底有多少數據是真正的跨境電商支付的？

“我們估計，行業規模在3000億到4000億之間?！秉S博文直言。

汪清在看跨境支付項目的時候，最擔心的，就是“合規”問題。

“你很難判斷對方的業務中，有多少是灰色的，有多少是黑色的?！蓖羟宸Q，一旦因打擦邊球被發現，面臨的將是巨額罰單。

媒體報道稱，2018年，央行共對368家機構進行了反洗錢處罰，其中包括10家支付機構，涉及罰款在1500萬元以上。

在這個行業，堅持走正道，極為困難。

這首先是因為，這個行業的復雜性，超乎想象。

“進入這個行業三年，我到現在都不敢說自己精通了?！秉S博文稱，跨境資金的流動，實在太復雜了。

各國的情況、法規不同，資金的流動路徑可能就完全不同。

就算是在同一個國家，不同地區的交易方式都有可能不同。

最近，中國和其他各國因口罩等防疫物資出現糾紛的新聞，一度刷屏。

比如，美國最開始開了綠色通道EUA，讓中國口罩進口，后來檢測出部分口罩質量不合格，又取消了60家口罩廠的EUA資格。

“這就是跨境業務的常態，反水、糾紛不斷，這讓人們意識到跨境業務的復雜性?！秉S博文稱。

他表示，自己公司和一個新的國家電商平臺展開合作，就合規問題，他們就討論了兩周，還沒有最終的方案。

黃博文認為，跨境支付沒有所謂完全合規的方式，“因為各國的法規都不同”。

所有的人，都是摸著石頭過河。

就是因為行業太過復雜，才存在大量漏洞，“出現了很多打擦邊球的業務”。

其次，走正道，“賺的錢太少了”。

跨境支付也是規?；瘶I務。

常規情況下，行業的盈利，主要來自交易手續費、增值稅服務、營銷服務，等等。

大部分跨境支付公司的交易手續費，在1%以上。

一位跨境支付的業務銷售表示，自己公司收0.7%，“但月流水超過50萬美元，還會有優惠”。

“只靠手續費基本養不了公司?！蹦持Ц豆靖吖芴寡?，他們家曾經做過跨境支付業務，“但現在基本暫停了，員工都調崗了，現在專注在國內市場”。

現在，甚至有玩家開始實行“零交易手續費”，惡性競爭。

多家支付平臺透露，自己家的跨境支付業務“只是燒錢，沒有盈利”。

而另一邊，不守規矩的玩家，卻活得極為滋潤。

“賺匯差，洗黑錢，隨便做一點擦邊球業務，利潤都比正常的手續費高?！秉S博文稱。

在行業打拼三年的他，時時都在經歷著誘惑，“在賺快錢非常容易的時候，就沒有人愿意沉下心來，好好做真正的業務?！?/p>

3.困難重重

盡管行業很難，但黃博文依然堅持在這個行業的原因是：行業成長性依然很大。

他覺得，跨境電商的爆發，依然是勢不可擋的趨勢。

他認為，行業會經歷三個階段。

最開始，是非理性的、體驗性的需求爆發。

這個階段，大家主要是嘗鮮，會嘗試購買一些海外產品。

“但可能體驗并沒有那么好。我們對物流的容忍度越來越低?！秉S博文稱。

中國消費者都被國內的物流寵壞了。但海外的物流比較慢，往往需要等待，漫長的等待，抹掉了他們的耐心。

緊接著是第二個階段，增長曲線會放緩，消費者開始理性消費，市場緩慢增長。

黃博文認為，現在，中國消費者就處在進入理性消費階段的前期。

但是，隨著基礎設施越來越完備，這個產業鏈會成熟起來。

比如，現在很多電商會建立中轉倉庫，把貨物提前備到倉庫里，物流的速度加快了。

最后，這個行業會進入剛需階段。

到那個時候，行業才算是到了真正的爆發期。

第三個階段，大概會在什么時候真正來臨？

“如果沒有疫情，可能是兩到三年?！秉S博文稱。

但因為疫情，一切開始變得不確定——疫情，重擊了跨境電商行業。

一些跨境電商平臺的交易量銳減了60%，有的甚至只剩下10%。

跨境業務銳減，首先是因為用戶的需求下降。

“我天天帶著口罩，還化什么妝？”一位網易考拉的會員用戶稱，她過去每個月要買數千元的化妝品，但最近兩個月，她一單都沒有下。

其次，是因為物流受阻。

各國封國，交通停止，跨境貨物的物流基本停了。

一位慈善基金會的負責人稱，他們最近訂購了30萬只一次性醫用口罩，送到美國的運費是56萬，“運費已經快趕上口罩本身的價格了?！?/p>

就連防疫物資的運輸都很困難，更何況普通貨物？

在跨境電商業務銳減之下，跨境支付業務也變得慘淡。

從今年2月開始，張和延的公司就明顯感覺到，業務在急劇收縮。

很多員工在公司干坐了一個月，“一單也沒成”。

多位從業者透露，已經有不少中小支付公司挺不過去了，“倒閉了30%”。

什么時候跨境業務才能恢復？

行業的共識是，要等疫情完全受控，各國的交通恢復，業務恢復，行業才能復蘇。

為了渡過難關，現在，張和延找到了一些新的業務。

他去開發一些不需要物流的電商客戶，比如游戲類虛擬產品電商。

同時，監管也在釋放一些利好信號。

最近，有媒體報道稱，有十多家跨境外匯支付試點機構，拿到了正式的跨境支付“上崗證”，比如平安付等。

有從業者認為，接下來，監管也許會適時擴大支付機構外匯業務范圍。

盡管疫情的不確定性仍然存在，但黃博文認為，各國最終都會恢復物流和貿易，跨境電商的崛起已經勢不可擋。

疫情，只是拖慢了這個高峰到來的時間。

行業在這個過程中完成洗牌和進化，也許并不是壞事。

*文中受訪者為化名。

責任編輯：陳愛