一位87歲的香港市民最近做了一個決定，將自己的活期存款轉換了一家銀行，因為這家銀行提供了等于市場普遍水平1000倍的高息收益，而且5分鐘之內就可以遠程完成開戶手續。

這家銀行是香港首家“虛擬銀行”——眾安銀行，剛剛度過正式營業的“滿月”期。

香港金融管理局如此評價：首家虛擬銀行投入運營不僅意味著銀行用戶能夠體驗到更多創新和普惠的服務，也標志著香港銀行業邁進一個新的里程。

創新+普惠的虛擬銀行

香港虛擬銀行是橫跨科技圈和金融圈的產物，從一開始就肩負著科技創新和普惠的使命，被委以重任的它究竟是什么模樣？與傳統銀行有何不同？

依據金管局的定義：虛擬銀行是采用互聯網+或其他形式電子傳送渠道提供服務的銀行，沒有實體網點；虛擬銀行以個人、家庭和中小企業為主要對象，提供存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等零售業務。

眾安銀行首席執行官許洛圣表示，手機就是客戶的銀行，虛擬銀行的設計初衷就是通過科技手段讓廣大民眾在任何時候、任何地點都可以使用金融服務，在傳統銀行之外給客戶增加一個創新型選擇。

因此，如果你是香港虛擬銀行的用戶，首先可以擁有傳統銀行尚不具備的新型體驗：7x24小時服務，30分鐘內獲得貸款審批結果，人臉識別遠程認證，憑借香港身份證5分鐘手機開戶，手機一站式多幣種存款、轉賬……

事實上，眾安銀行的開戶最快紀錄已經達到2分14秒，如此便捷并不是省略了保障安全的程序，而是因為背后存在人工智能、大數據、云計算等技術支撐。一如眾安銀行首席技術官田丹所言：“‘安全’也是我們的產品?！?/p>

除了創新體驗，香港虛擬銀行的用戶還能夠享有更加“普惠”的服務：沒有最低賬戶余額要求；不會加收低余額賬戶管理費用；活期存款收獲1%高息，達到市場普遍水平1000倍……

許洛圣談到，用戶往往因為資金門檻和年期要求對一些銀行的收益率較高的產品卻步，虛擬銀行就是希望讓更廣泛的人群受惠，協助更多人為財富增值。

“眾安銀行作為虛擬銀行就是要‘與眾不同’，‘與眾’是與大眾同行，‘不同’是打造不一樣的產品，打破時間、空間、用戶財富水平對銀行服務的限制?！碧锏ふf。

從0到1的二十年醞釀

本世紀初的一次心動，已經讓金管局屬意虛擬銀行，然而眾安銀行的誕生卻在2020年，從“0”到“1”的突破，香港醞釀了20年，其間歷經了科技創新對金融格局的改變。

2000年5月，金管局首次發布了《虛擬銀行的認可》指引，因為當時ING Direct的成功案例觸動了業界的創新神經，它成立于上世紀90年代，顛覆了傳統銀行的多項業務，發展成為全球最大的網上銀行。香港作為國際金融中心自然在創新領域不甘其后，于是著手建立虛擬銀行，但是隨后卻無動靜。待到2012年，金管局對十余年前發布的指引進行了更新，可是之后虛擬銀行又歸于沉寂。

兩度擱置，原因為何？業界觀點認為，香港金融滲透率很高，銀行網點遍地開花，除了現金以外，電子支付體系也比較成熟，過早成立虛擬銀行，似乎無用武之地。一如金管局發言人所言，香港曾是全球最早推動電子貨幣的地區之一，信用卡和八達通已經在生活中相當普及，能夠滿足市民日常消費的支付需求。

然而時隔六年，金管局重拾虛擬銀行議題，并迅速在當年5月向市場公告牌照申請事宜。經過遴選之后，金管局于2019年3-5月為8家企業頒發了香港虛擬銀行牌照：Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、眾安虛擬金融有限公司、Welab Digital Limited、螞蟻商家服務(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司、平安壹賬通有限公司。

其后，眾安銀行在2019年底率先進入金管局的金融科技監管沙盒試運行，并在今年3月24日走向市場，成為香港首家正式營業的虛擬銀行。

從“0”到“1”的突破經過20年終于實現，推動力是香港意識到傳統銀行的發展痛點和培育商業新模式的必要性。近幾年雖然大部分傳統銀行建立了在線金融平臺，但是實體網點的運營成本依然高企，網絡服務覆蓋的時空和群體亦有不足。同時，金融科技生態逐步完善，尤其是內地移動支付業務迅速成長，讓香港發現了新的商業模式天地廣闊，香港需要虛擬銀行。

“引入虛擬銀行是香港邁向‘智慧銀行新紀元’的關鍵舉措，也是提升香港國際金融中心優勢的一個里程碑?！绷ν拼隧椬兏锏慕鸸芫智叭慰偛藐惖铝厝缡钦f。

植根香港的“小野心”

金管局副總裁阮國恒表示，市場對虛擬銀行的興趣非常濃厚，對行業前景充滿信心，在8家虛擬銀行牌照公布后，仍有不少銀行、金融機構、科技公司表達了申請新牌照的意向。為何香港的虛擬銀行如此富有魅力？

第一，牌照的含金量高。虛擬銀行雖然增加了“虛擬”二字但本質還是銀行，可以開展全套業務。而內地互聯網銀行目前還沒有權限遠程開設傳統銀行的功能最全的Ⅰ類賬戶，無法開展限額以外的現金存取、支付、與非綁定賬戶轉賬等業務。

因此，香港虛擬銀行給予了互聯網+多元化金融廣泛的嘗試空間?！疤摂M銀行的業務范圍相比傳統銀行不會縮小，傳統銀行的產品和服務都可以通過虛擬銀行進行優化?！痹S洛圣說。

第二，香港的通道功能。香港作為自由貿易港和國際金融中心，金融業務無障礙聯通全球，此般環境為金融機構或科技公司提供了壯大業務的重要平臺。

“虛擬銀行將香港作為落腳點，可以為其在粵港澳大灣區及亞太地區的發展提供先決條件。尤其是在大灣區推動金融互聯互通的環境中，眾安銀行未來可在跨境支付、理財、投資等領域擁有難得契機?！碧锏ふf。

第三，企業由此提升估值。香港虛擬銀行的諸多持股企業都已在股市金融、科創板塊中占據席位，這些企業通過經營虛擬銀行，能夠推進金融創新業務和增強科技實力，從而拉升企業的市場估值。

第四，行業的示范效應?！敖鸸芫忠胩摂M銀行，是為了引進新的參與者刺激行業改變，刺激香港傳統銀行改革，加快推進香港金融科技發展?！鲍@得牌照的WeLab虛擬銀行董事局主席陳家強說。

金管局在日前發布的調查結論中也指出，虛擬銀行作為新的市場參與者業務規模尚且有限，對傳統銀行的影響仍屬緩和，但是長遠影響則取決于傳統銀行會否加快金融科技應用以保持競爭力。

據特區政府財經事務及庫務局局長許正宇介紹，目前還有三家虛擬銀行正在進行測試，香港的虛擬銀行會陸續進入市場運作。

責任編輯：Rachel