來源：《中國金融》2020年第12期

2020年是一個重要的歷史節點。按照“十三五”規劃，在收官之年，我國將全面建成小康社會、打贏脫貧攻堅戰，國家治理體系和治理能力現代化取得重大進展。近年來，在科技的引領下，數字化成為推動國民經濟各領域提質增效的方向。金融業作為國民經濟的重要組成部分，在供給側結構性改革的過程中，在完善要素市場化配置、保持經濟高質量發展中，因由金融科技的迭代推進，實現自我轉型的同時，將金融服務滲透至更多的經濟難點、痛點領域，成為潤澤萬物的活水。

應勢而謀：金融科技戰略

現階段，金融科技的力量愈加不容忽視，正在改變著整個金融業態的發展軌跡。各金融機構，特別是商業銀行，紛紛順勢而為，提出金融科技發展戰略。中國工商銀行全面推動智慧銀行建設，2017年以建立金融與科技高度融合的全新生態體系為核心理念，以客戶服務智慧普惠、金融生態開放互聯、業務板塊共享聯動、創新研發高效靈活、業務科技融合發展為目標，實施智慧銀行信息系統（ECOS）建設工程。

中國銀行通過數字化轉型推進深層次、系統性的變革，用數字思維重塑業務和服務流程，將數字化基因注入百年中行的血脈，轉化為場景、智能、開放、創新、敏捷的數字化銀行。

中國建設銀行在歷時6年半時間建成的“新一代”核心系統的堅實基礎上，于2018年提出金融科技戰略，持續強化科技能力為業務發展賦能。建設銀行的金融科技戰略簡稱“TOP+”。其中，“T” （Technology）代表科技驅動，以技術和數據構成雙要素，雙輪驅動金融創新；“O”（Open）代表能力開放，將集團的功能和數據以服務方式向社會開放，打造建設銀行應用商店；“P”（Platform）是平臺生態，構建平臺，連接平臺，站在平臺聯平臺，共同構建用戶生態；“+”，是鼓勵創新、包容創新的機制與文化，實現面向未來的可持續發展。

2019年初，建設銀行提出了開啟“第二發展曲線”，要基于長期積累的大數據、專業經驗智慧，借助現代科技推動傳統銀行的再造和新生，在具體實踐路徑上從G端、B端、C端三個維度開啟轉型和重構，重塑新的價值創造體系。

謀后而定：科技平臺覆蓋銀行運營全流

在金融科技戰略指導下，各商業銀行紛紛建設符合自身發展特色的科技平臺，為客戶提供全方位的金融服務。以建設銀行為例，建設銀行持續發揮技術和資源優勢，推進金融科技戰略的科技驅動、開放共享、建設平臺生態，并不斷創新。用現代科技助力金融服務升級，全面實現金融工作服務于現代化經濟體系建設，服務實體經濟、服務民生。從客戶需求出發，將科技、客戶洞察、金融場景、產品運營融于一體，為客戶提供更個性化的、適應其消費習慣變化的金融服務，解決痛點問題，滿足極致體驗。

把握科技發展趨勢，堅持創新是第一動力，創新金融業務模式；參與金融科技基礎性研究，制定相關技術標準與規范，增強知識產權轉化與保護意識，助推產業發展?？萍紭I務深度融合，連接“雙小”與“雙大”客戶，連接對公與對私業務，連接用戶與場景，連接需求與供給雙方，促進集團能力的統籌整合，培育數字經濟領域新的增長點。

現階段，建設銀行擁有網上銀行、手機銀行、微信銀行在內的三大渠道，搭建起了“善融商務”“悅生活”“惠生活”三大平臺，引進了大數據、“金融云”、智能客服三大智慧技術；成立了建信金融科技公司；推進住房租賃戰略，上線運行住房租賃服務平臺，打造“建融家園”長租社區，依托強大科技力量，延伸金融服務觸角，豐富金融服務模式，構建金融發展新生態。

行且堅毅：為實現規劃目標貢獻金融力量

普惠金融助力打贏脫貧攻堅戰

習近平總書記日前強調，當前脫貧攻堅已經到了決戰決勝的關鍵時期，要確保高質量完成脫貧攻堅目標任務，奮力奪取脫貧攻堅戰全面勝利。通過金融科技手段大力發展普惠金融，提升金融服務的便捷性和覆蓋度，從而保障貧困人口獲得脫貧的源頭活水是金融領域支持脫貧攻堅的重要內容。

以建設銀行為例，建設銀行體系化完善扶貧工作機制，持續加大精準扶貧力度，創新扶貧產品和服務模式，運用金融科技賦能扶貧，推動聯動協同，形成了電商扶貧先行、信貸扶貧創新、服務網絡延伸、公益扶貧帶動、綜合化扶貧支持“五位一體”的大扶貧格局。

消費扶貧是幫助貧困人口增收脫貧的重要扶貧方式。建設銀行通過“善融商務”平臺開設28家省級扶貧館、“三區三州”深度貧困地區扶貧館，入駐扶貧企業4088戶。2019年建設銀行該平臺幫助貧困地區銷售農產品金額8.59億元，惠及建檔立卡貧困人口2.66萬戶、8.78萬人。建設銀行推出“N+建檔立卡貧困戶”產業扶貧業務模式，通過大數據增信、信用主體增信、核心企業增信、組織管理增信等路徑，加大網絡供應鏈、民工惠、小微快貸、新社區工廠貸、扶貧小額信貸、女性創業貸等產品的創新應用，構建新型農業主體與貧困戶之間的利益聯結機制，積極助力貧困地區產業發展。

同時，建設銀行融合信托、理財、租賃、保險、期貨等功能，開展綜合化扶貧服務。創新“乾元—扶享”專項扶貧理財產品，設立“建信聯合精準扶貧慈善信托”，為安康富硒產業園區建設設立集合信托，為安康6家醫院提供融資租賃服務，為貧困地區企業開展生豬養殖飼料“保險+期貨”項目，打造智慧政務平臺、智能撮合平臺，不斷豐富金融扶貧手段、拓寬扶貧資金渠道。

支持實體經濟發展  助力全面建成小康社會

無論是數字化轉型，還是加強金融科技的運用，最終的目的都是有效支持實體經濟，特別是民營經濟、小微企業等。在當前經濟下行壓力不容忽視、面臨風險比較大的情況下，金融機構需要在支持中小企業的發展與提升風險管理水平之間找尋平衡。在金融科技的推動下，各商業銀行通過升級改造原有IT系統，采用靈活、通用的技術架構，建立完善的數據規范體系，實現客戶信息統一管理和產品的快速創新，有效支持實體經濟。

資信不完整和評價手段效果差是傳統模式下銀行服務小微企業的兩大痛點，商業銀行圍繞這兩大痛點，建立了服務小微企業的新模式。以建設銀行為例，建設銀行應用大數據分析，有效破解信息不對稱難題，打造出以“五化”為特征的普惠金融服務新模式。批量化獲客，通過內外部數據分析，甄別出信用較好的小微企業，形成“正面清單”，批量化推送給小微企業目標客戶，變等客戶上門為主動服務。精準化畫像，通過數據集成和多維交叉驗證，對小微企業進行立體式的基礎畫像、信用畫像、場景畫像、風險畫像，解決信息不對稱問題。自動化審批，客戶發起貸款申請后，在客戶授權的前提下，系統自動調取客戶數據、調用模型，自動審批，一分鐘給出貸款額度、期限、利率等結果。智能化風控，綜合大數據、行為評分卡技術和風控專家經驗，建立風險監控預警平臺（RAD），實現全天候實時監測。綜合化服務，針對小微企業生命周期各階段的特征和需求，提供信貸和非信貸、金融和非金融綜合服務。

針對小微企業普遍存在的缺抵押、缺擔保的問題，各大商業銀行開始聚焦場景應用，構建豐富的信貸產品體系。以建設銀行為例，在大數據“畫像”基礎上，建設銀行形成豐富的“小微快貸”信用產品體系，滿足不同類型企業需求。目前已累計對接60多類場景，場景數量近300個。通過與政府公共信息平臺對接和數據直連，成功推出“云稅貸”“云電貸”“政采云貸”“裕農快貸”等產品。還通過與菜鳥供應鏈、滿幫貨運平臺等重點企業深入合作，推出“數鏈云貸”“滿幫e貸”等區域性特色信貸產品，為符合條件的供應鏈上下游經銷商、貨運公司提供信貸支持。

智慧政務助力提升地方政府治理體系與治理能力現代化

黨中央、國務院高度重視推進國家治理體系和治理能力現代化，黨的十九屆四中全會強調要“創新行政管理和服務方式，加快推進全國一體化政務服務平臺建設，健全強有力的行政執行系統，提高政府執行力和公信力”。

在支持國家治理體系和治理能力現代化方面，建設銀行的做法最具有代表性。建設銀行緊緊圍繞金融業服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項重點任務，融合自身優勢，提出了智慧政務賦能數字政府建設的戰略目標，為各級政府部門量身打造智慧政務平臺。

在平臺建設方面，建設銀行秉承“四全”和“四化”，即全事項、全流程、全覆蓋、全場景應用和行政審批線上線下一體化、民生支付電子化、行業應用智能化、城市服務數字化，通過多層次打通政務數據流，個性化配置政務事項與流程，為優化政府治理手段提供了有力抓手。平臺聚焦“好用”目標，優化辦理流程，努力減材料、減環節、減時限，讓企業群眾辦事像“網購”一樣方便。平臺堅持“以用戶為中心”的理念，推廣應用人臉識別新技術，在全國政務APP中實現語音辦事功能，首創政務功能智能推薦，推動電子證照共享復用，讓管理服務更智慧。平臺以“數據通、業務通”為目標，采用“整體設計、統一開發、集中部署、多級共用”的模式，橫向連接行業主管部門，縱向打通“省、市、縣、鄉（街道）、村（社區）”五級政府，向上對接國家級政務服務平臺，變“群眾跑腿”為“數據跑腿”。

在各地政府部門的大力支持下，建設銀行在政府平臺上線特色場景，并打造了京津冀一體化服務平臺、云南“一部手機辦事通”、山西“三晉通”、雄安新區“政通雄安”、安康“智慧治理服務平臺”等一批各具特色的“互聯網+政務服務”平臺。當前，建行智慧政務已與20余個省級政府簽訂了合作協議，與百余個省市縣政務服務平臺對接，實現近40萬政務事項的可查詢、可預約、可辦理。

題圖來源：Unsplash

責任編輯：王超