5月29日，美團“美團生活費?買單”正式升級為“美團月付”（下簡稱“月付”）?！霸赂丁弊鳛橐豢钚庞弥Ц懂a品一經面世就受到業界廣泛關注，由于其產品特性和支付寶“花唄”類似，因此也被稱為：美團版“花唄”。

從2015年，美團點評CEO王興喊出最初的金融夢：“打造一個千億元資產規模的金融事業”到現在已經第五年了。在大部分人眼里看來，“月付”的推出給這個金融夢帶來了成功希望。然而，這個夢可能沒有看起來的那么“美”。

瑜不掩瑕的消費者體驗

業務開通太“便捷”

“月付”有一個“優點”：無感，在首次使用“月付”以后，美團系統會將“月付”作為默認支付方式，也將默認同意美團支付《小額免密服務協議》，在支付時將直接進行免密支付。

這其實沒有什么大不了的，小額免密支付而已。但問題在于，“月付”不僅僅使用無感，開通也十分無感。首先，“月付”的開通界面按鈕上，寫的不是“我要開通月付”，而是“領取權益”，下面還放了四個紅包，非常具有迷惑性。

其次，按鈕下方有兩個文件，很清楚的寫著：點擊即閱讀并同意兩份文件。也就是說，只要用戶點擊了“領取權益”，美團就認為用戶閱讀并同意了《美團月付授信付款合同》和《美團金融隱私政策》，不需要“勾選同意”。

如此，就構成了一個小“陷阱”：讓只是為了領取紅包的用戶，在最短的時間里成為“月付”的用戶，順帶成為美團支付的用戶。如果用戶粗心大意，為了薅羊毛不好好看頁面，很有可能直到“月付”逾期了才知道自己開通了“月付”，還欠了錢。

令人感到疑惑的合同

《美團月付授信付款合同》（下文簡稱“《合同》”）詳細規定了用戶和服務商擁有的各種權利和義務。仔細閱讀《合同》之后，有很多條款令人感到疑惑。

關于信息收集，《合同》里寫著：您同意并授權服務商和/或美團收集您的信息，包括但不限于：征信信息、個人身份信息、電話號碼、聯系人信息、第三方支付機構身份認證信息、個人財產信息、個人行政信息、個人司法信息以及用戶在美團旗下網站、App產生的任何信息等等，一共八大類。

在已經調用了個人征信信息的情況下，還要收集的個人財產信息、個人金融敏感數據、訴訟、違法犯罪等等信息。讓人不由地懷疑，收集這些信息是否真的與實現產品或服務的業務功能有直接關聯呢？

另外，根據《合同》這些信息將由包括但不限于北京三快科技、北京三快在線科技、上海漢濤信息咨詢、漢海信息技術等公司等在內的多家企業共享給重慶美團三快小額貸款有限公司及其合作金融機構。

更令人感到疑惑的是，重慶美團三快小額貸款有限公司的合作金融機構是誰？《合同》表示：美團小貸可自主決定合作的金融機構，無須征得您的認可。

涉嫌數據泄露、軟暴力催收

有網友反映，美團金融將他的個人信息泄露給催收公司進行軟暴力催收，通過短信、電話等形式爆通訊錄，短信群發扭曲事實的內容，對他的生活和工作造成重大不良影響。

乍看起來似乎是美團違法了，但是實際上，美團早在一定程度上進行了風險規避?！逗贤分忻魑膶懙剑河脩繇毻夥丈淌跈嗟谌酵ㄟ^電話、短信、電子郵件等多種方式督促用戶還款。

判斷帖子內容是否屬實、軟暴力催收行為是否違法，是警察、律師和法官要做的事情。唯一能確定的，不只是這位網友一個人在網上投訴美團“軟暴力”催收，與他遭遇類似的人還有很多。

美團金融千億夢是虎口奪食

美團的金融夢來自于何處已經無從考察，從實際行動來看，美團這幾年一直沒有停下。自2015成立美團金融以來，美團用了幾年的時間，通過并購等方式拿下了支付、小貸、銀行和保險等多張牌照，打通了整個金融鏈條。

目前美團推出了以月付、聯名信用卡為主的信用支付業務，以生意貸、美團生活費-借錢為主的小額借貸業務，以及以美團互助為主的互聯網保險業務。分析普遍認為，美團是想以各種金融業務為立足點，反向打通支付業務，以期實現“支付+場景”的美團金融生態。

美團開始布局的同時，它的競爭對手也沒有閑著。

據移動支付網了解，從2019年到目前，支付寶以花唄為中心推出的各種紅包、補貼、免息等福利已超過25億人民幣。其補貼推廣的核心也是“支付+場景”，通過種種補貼將12億用戶導流向花唄，同時通過餓了么和口碑打通4000萬商戶。

今年6月，通過灰度測試的微信支付分正式啟用，同樣是以“支付+場景”核心，微信支付分擁有10億+用戶導流，支持1000+個服務，覆蓋零售、餐飲、品牌電商、話費流量、本地生鮮、加油出行等場景。

支付寶和微信支付的用戶數量高達十億，不僅僅在流量上帶來了巨大的差異，也導致美團、支付寶、微信支付的用戶群體高度重合。如果一個用戶是美團用戶，那么他大概率同時也是支付寶和微信支付的用戶。

由于每個用戶的消費能力是有限的，而且用戶一般只會常用一種支付手段，近乎于零和博弈，因此不可能達成共贏，這也讓美團不可回避要和支付寶、微信支付進行正面沖突。

另外，以支付為基礎拓展出來的信用支付，其風控必然以支付數據為主，大量的賬單是用戶最好的信用證明。在支付業務全面落后的情況下，美團不可避免的陷入了困境，只要用戶沒有通過美團支付買單，其支付數據必然將共享給支付寶或者微信支付。

換句話說，美團的數據，支付寶和微信支付可能也有，而支付寶和微信支付數據美團肯定沒有，這其中帶來的劣勢說大不大，說小不小，但肯定會帶來一定的影響。

目前，支付寶、微信支付和美團都是以“支付+場景”為策略，在商家數目上，美團可能微弱領先；在用戶數量上，美團用戶大約4.5億，支付寶12億，微信超12億，用戶群體高度重合；在支付數據上，美團由于支付業務落后，數據不得不共享給支付寶或者微信支付。

在這樣的情況下，美團金融的千億金融夢能不能實現終歸是個未知數。

責任編輯：Rachel