民間借貸利率的保護上限或將有所調整。

今日，最高法聯合國家發改委，共同發布《關于為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟访鞔_，促進金融和民間資本服務實體經濟，修改完善民間借貸司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，堅決否定高利轉貸行為、違法放貸行為的效力。

此次《意見》的發布則被業內人士看來是對此前《民法典》對“高利貸”屬于違法行為規定的進一步推動，這意味著或將重新劃定“高利貸”的紅線。

不過，究竟如何劃定，以怎樣的方式方法劃定，仍需等待監管層出臺更詳盡的細則，目前看仍有諸多細節需要討論。

“砍頭息”將不予支持 嚴厲打擊互金犯罪

財聯社記者看到，在《意見》中明確，依法支持能夠降低交易成本、實現普惠金融、合法合規的交易模式，為解決中小微企業融資難、融資貴問題提供司法保障。統籌兼顧利率市場化改革與維護正常金融秩序的關系，對于借貸合同中一方主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用總和超出司法保護上限的，不予支持。

“對于當事人以預扣利息、租金、保證金或加收中介費、服務費等方式變相提高實體經濟融資成本、規避民間借貸利率司法保護上限的行為，按照實際形成的借款關系確定各方權利義務?！薄兑庖姟分赋?，要規范、遏制國有企業貸款通道業務，引導其回歸實體經濟。

不僅如此《意見》強調，規范金融市場投融資秩序，并特別提及互聯網金融領域。

《意見》指出，對以金融創新為名掩蓋金融風險、規避金融監管、進行制度套利的違規行為，以其實際構成的法律關系認定合同效力和權利義務。及時研究和制定針對網絡借貸、資管計劃、場外配資、資產證券化、股權眾籌等金融現象的司法應對舉措。嚴厲打擊涉互聯網金融或者以互聯網金融名義進行的違法犯罪行為，規范和保障互聯網金融健康發展。

實際上， 在此前數年，以互聯網為名的非法集資屢見不鮮。而“砍頭息”、變相“砍頭息”則成了這些機構重點的盈利點。如一億各種中介費、服務費為名，收取的變相提高融資成本的“砍頭息”，早已多次被銀保監會等監管部門點名并叫停。

利率市場化下 如何降低利率上限仍需討論

值得注意的是，目前針對民間借貸利率司法保護上限，法律上有兩條紅線，即24%和36%。

2015年，最高法出爐《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的司法解釋，明確“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持”。

而此次是否將變動這兩條紅線，又將怎么變動，目前還未有定奪。不過，今日新聞發布會上，最高人民法院審判委員會委員、民一庭庭長鄭學林表示，“對于社會上反映的司法保護的民間借貸利率過高的問題，我們正在抓緊研究?！?鄭學林指出，在當前疫情防控常態化以及我國經濟由高速增長向高質量發展的大形勢下，降低民間借貸利率保護上限對于紓解企業融資難、融資貴以及從源頭上防止“套路貸”、“虛假貸”具有積極意義，也是最有效的解決方案。

中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示，《意見》是基于支持民間金融健康發展、支持實體經濟的理念?！案呃J、高利轉貸、違法放貸等行為，實際上將損傷金融穩定，對實體經濟造成不利影響，這是監管部門、司法部門應當嚴厲制止的?！?/p>

不過，如何大幅下降利率紅線，尹振濤認為，仍需要更多的法律文件加以明確。

“如果不合理地大幅降低上限，有可能損傷原有的民間借貸市場?！币駶硎?，資金和風險是成比例的，如果上限制定得太低，則可能導致民間借貸市場沒人借錢的可能，那就有可能妨礙其發揮民間資本支持實體經濟。

此外，柒財智庫高級分析師畢研廣則建議，在利率市場化下，貸款利率實際上已經出現浮動，如LPR利率等?？梢砸允袌?法律兩個方向設立利率上線?！笆欠裎磥砜赡軙紤]讓利率交給市場來定奪。如規定在同期銀行貸款平均利率的基礎上規的數倍之下，同時考慮設定一個總體的貸款利率上限?！?/p>

責任編輯：王超