7月25日，由中國人民大學財政金融學院、中國財政金融政策研究中心主辦，中國人民大學國際貨幣研究所（IMI）、金融科技50人論壇（CFT50）承辦的2020國際貨幣論壇·金融科技分論壇通過直播方式成功舉辦。來自政府、學界的一線專家，以及金融科技領域的先進企業代表匯聚云端，在交流中碰撞出思想的火花。本次分論壇聚焦“硬核抗疫，金融科技站上新風口”，由首席合作媒體新華財經進行全球直播。

中國金融學會金融科技專委會秘書長、央行科技司原巡視員楊竑，CFT50學術成員、中國銀行業協會首席信息官高峰，IMI聯席理事長、瀚德科技董事長曹彤，螞蟻集團公共事務部總經理王佐罡，CFT50青年論壇首席召集人、騰訊金融研究院秘書長杜曉宇先后進行了主題演講。分論壇由國家金融與發展實驗室副主任、IMI學術委員、CFT50學術委員楊濤主持。

中國金融學會金融科技專委會秘書長、央行科技司原巡視員楊竑認為疫情對于金融科技是一次重大考驗。楊竑認為金融科技助力金融機構戰疫，表現出以現代信息技術為基礎的金融創新能力，金融科技已經成為金融服務與發展的基礎支撐和創新要素，夯實基礎就是硬核。

關于金融科技現狀與發展，楊竑談到了六個方面。

第一，以人民銀行《金融科技發展規劃》為指導，推動體制機制改革。金融機構在《規劃》指導下，加快在戰略布局有效性、組織架構轉型、金融科技投入、人才儲備等方面的進程，取得有效進展。

第二，以創新為動力，搭建金融科技監管框架。楊竑指出，當前，金融科技監管框架初具雛形，已經通過設計包容審慎，彈性試錯容錯機制，預留充足發展空間來打造新型金融科技創新工具，如應用監管沙盒推動創新工具試點。

第三，以新型技術為手段，推動金融科技產業業態不斷完善。楊竑指出，已相繼開展了技術攻關，出臺標準規范，同時在政策上，地方政府也通過專項資金、減費降稅等措施，做強金融科技生態圈產業鏈，做大金融科技生態圈。

第四，以金融科技助力疫情防護與復工復產，人民銀行發揮金融科技引領者作用，積極推動政府間協同。聯合各有關部門運用科技手段，有序推進試點工作。通過優化業務流程來提升服務水平，利用金融科技降低服務成本，提升服務的精準性，支持小微企業發展，疏解資金渠道，提升金融機構的場景挖掘能力。

第五，數字化的融資服務要運用數字化身份的識別手段。疫情期間，人民銀行開放綠色通道，免費為跨境交易中的企業注冊全球法人識別編碼（LEI），發揮LEI在企業數字化身份的識別、提升企業信用等級以及識別交易對手方的作用。

第六，關于無接觸貸款，無接觸貸款是金融服務的一種形態。但楊竑指出，應根據可能出現的風險，著重關注數據安全、算法安全、渠道安全等問題。

CFT50學術成員、中國銀行業協會首席信息官高峰以“抗擊疫情，非接觸金融服務凸顯價值”為題，介紹了非接觸服務促進銀行業務線上化、數字化、智能化和生態化，非接觸服務的未來應用以及相關的監管挑戰。

他指出，疫情加快了線上化的產品和服務創新，主要由以下三個方面驅動：客戶需求，疫情加速了用戶對線上服務的需求，使得很多線下業務逐步轉移到線上；銀行供給側的技術驅動，在新技術的應用下，未來無接觸金融服務體系將會逐步形成；監管政策的驅動，疫情期間監管部門連續發布了一些新的舉措，要求金融機構積極推廣線上服務。

從Bank3.0到4.0，非接觸起到一定的“催化劑”作用。通過遠程辦公和線上化向客戶提供金融服務，是對傳統金融渠道的變革。例如，很多銀行系理財子公司率先打破首次購買理財產品必須到網點進行風險評估的慣例，以及推出“無接觸貸款助微計劃”支持小微企業和個體經營戶的復工復產等。

“非接觸服務”未來會形成“一體兩翼一跑道”。以非接觸金融服務體系為一體，以人工智能和生態聯盟協同為兩翼，數據的安全有序使用為跑道。人工智能當下在前中后臺的得到了應用，尤其是在零售銀行端、運營管理部門，能降低整體運營成本，但也存在技術成本、人才缺乏等障礙；此外，數據安全和客戶的隱私保護問題，也需要通過聯邦技術等解決。

最后，高峰指出，疫情帶來了金融環境和需求的變化，無論是非接觸服務還是無接觸貸款，都將成為后疫情時代新常態。利用金融科技賦能，全面提升非接觸服務能力，打造極致的用戶體驗，加速銀行業數字化轉型。

IMI聯席理事長、瀚德科技董事長曹彤以“中小微企業融資的政策需求——金融供給側改革的一個現實著力點”為題，從銀行為小微企業融資的新矛盾和解決措施兩個方面進行了分享。

他認為，在金融回歸到持牌機構和持牌機構回歸到主業的大背景下，銀行業成為了小微企業融資的主要來源，但新矛盾也隨之而來。新矛盾主要表現在風險偏好、資本補充機制、風險技術和負債來源這四個方面。

從風險偏好來看中小微企業風險度高，銀行、監管機構和投資者無法接受過高的不良率，客觀而言中小微企業貸款還應由多種風險偏好的放貸主體提供。從資本補充機制看，由于回報率和資質審查等問題，中小銀行難以得到社會資本的補充。在這樣的情況下大幅增加小微企業貸款，如何平衡資本成為新的問題。從負債來源上看，資金不出省、信貸不出縣的政策指引切斷了跨地區的負債來源，為小微企業提供的負債較少。在風險技術方面，銀行尚無法達到小微企業風控的技術要求。

基于以上的四個方面的新問題，曹彤董事長針對中小微企業融資的供給側政策提出了幾點建議。一是要支持具有多種風險偏好的信貸機構；二是應該放寬銀行非控股股東的資質審核，激活一級市場銀行的股權交易；三是重新考慮中小銀行現有的表內調表和資金流轉機制；四是應該推動放貸機構與金融科技公司合作。

螞蟻集團公共事務部總經理王佐罡就新冠肺炎疫情后的金融科技發展進行了思考，主要探討了兩個話題：一是數字技術究竟能為金融系統帶來什么樣的改變；二是數字金融需要什么樣的治理規則。

數字技術以前所未有的速度創新發展，移動互聯、大數據、生物識別、人工智能、云計算、區塊鏈等技術呈現普及的趨勢，持續提高勞動生產率，海量、碎片化、多元化的數字普惠金融蓬勃發展。王佐罡以螞蟻集團的科技發展為例，說明數字技術在商業實踐中創新發展而來，同時也支持了商業模式的創新，兩者互相促進、循環前進。從發展過程來看，實踐中應用的都不是絕對成熟的技術，支持試錯、容錯的經濟組織治理機制對競爭而言至關重要。從抗擊新冠肺炎疫情過程中的經濟發展實踐來看，數字金融以下幾方面的發展趨勢日漸顯現：金融系統將會全面開始應用數字技術；數字技術支持金融系統與經濟活動深度融合；數字技術應用競爭推動金融系統實現新的安全和效率均衡；數字技術也在逐漸改變金融系統的組織方式?？傮w上看，雖然保持著快速發展，但我國數字技術的有效供給仍是不足的，如何支持數字技術的自主創新發展及發揮好已有的數字技術的作用，需要我們深入思考。

關于數字金融的治理規則，2016年杭州G20峰會提出數字普惠金融需要賦能、適度的法律和監管環境，倡導“鼓勵創新，防范風險”的監管原則。通過數字技術對數據進行有效處理和應用從而創造價值，這是數字經濟及數字金融競爭的關鍵所在，誰在這一點上做得好誰就會在競爭中勝出。對數字金融的發展而言，良好的治理規則應該能夠有效支持數字技術的創新發展及其在金融系統中的應用，應該能夠鼓勵數據的自由流動和分享，而對于風險防范，需要在意思自治、自由締約的基礎上尊重消費者主權，建立有效的權利救濟機制，厘清行政監管的邊界。王佐罡認為，民法典是保護消費者權利的基礎法律，有效防范數字金融發展過程中的風險，需要有保障誠實信用、自由締約的良好法律環境，應該充分發揮市場吸收、緩釋風險的功能，而在實踐中，行政監管承擔了過多的壓力。

CFT50青年論壇首席召集人、騰訊金融研究院秘書長杜曉宇認為疫情對于金融科技是一次重大考驗。疫情對于金融科技，既是機遇也是挑戰：金融科技支持了疫情期間經濟的發展，同時也給我們帶來了思考和展望。

關于金融科技抗疫實踐，杜曉宇談到了三個方面：第一，在金融科技助力居民抗疫，保障基本生活需求方面，移動支付工具為疫情期間無接觸消費提供了基礎性支撐；移動支付生態圈進一步保障居民基本生活需要，滿足居民日常生活基本需求。第二，在金融科技助力企業抗疫，創新服務模式方面，金融科技賦能線下企業數字化轉型，順暢金融服務流程及資金支持。第三，在金融科技助力政府抗疫，促進消費復蘇方面，無接觸政務服務提升公共治理水平；消費券投放助力各地消費市場回暖。

關于金融科技如何促進經濟發展，杜曉宇談到了三個方面。第一，移動支付工具的發展使得經濟的總產出增加，拉動了經濟增長。引入移動支付工具后，降低了投資摩擦，促進了銀行貸款績效和人均GDP規模的提升，推動了經濟的高質量發展。第二，金融科技是構建支持經濟高質量發展的現代金融體系的引擎，未來的發展方向是優化金融市場結構、改善金融治理環境、落實金融與實體的結合、提高普通群眾對金融服務的可獲得性。第三，在金融科技助力經濟高質量發展的路徑和評價方面，在居民維度，金融科技應該惠及民生發展；在企業維度，金融科技應該助力小微企業；在生態維度，金融科技應該賦能相關業態。對于助力發展的成效和評價，需要評價金融服務的可及性、金融服務的使用、提升金融服務質量幾個方面。

對于未來的展望及思考，杜曉宇談到了兩個方面。第一，在新基建背景下金融科技發展展望方面，未來需要重點解決明確基礎設施的功能定位，厘清政府與市場邊界問題和制定權益分配機制，調動私營資本參與積極性兩大問題。第二，關于思考及建議，為了進一步強化金融科技支持實體經濟，應該強化金融科技助力現代金融體系的能力，制定相應的戰略發展規劃，并盡可能發揮市場主導作用，通過“沙盒”試點等方式提高容錯試錯空間，在發展過程中通過技術創新的方式妥善化解風險點。

接下來，進入了圓桌研討環節。神州信息副總裁馬洪杰，同盾咨詢首席專家楊景香，IMI研究員、中國人民大學財政金融學院副教授羅煜，浙江大學國際聯合商學院教授文武，CFT50青年成員、蘇寧金融研究院副院長薛洪言，CFT50青年成員、京東數科研究院研究總監朱太輝，IMI研究員、中國人民大學財政金融學院副教授郭彪出席并分享了自己的思考。研討環節由CFT50學術成員、中誠信征信總裁閆文濤主持。

神州信息副總裁馬洪杰認為疫情對于金融科技行業來說，既是危機，也是機遇。

“硬核”，歸根結底就是金融科技能力。當下，金融科技廣受重視，馬洪杰認為有兩點原因。一是當下金融科技、金融行業在支持各項國家政策落地中首當其沖，是一個關鍵要素。二是金融科技的作用就是要賦能金融降低風險、解決信用難題，金融科技在這一階段上升到了更為矚目的戰略定位。

接下來，馬洪杰從四個方面，談到了金融科技發揮的價值和作用。第一點，金融科技賦能監管，讓監管科技發揮力量。

第二點，在監管政策指引下，金融機構采取了多種措施釋放金融優惠政策，并運用新技術創新金融服務及產品，抗擊疫情落地服務實體經濟。

第三點，包括神州信息在內的金融科技企業有責任也有義務用科技賦能金融業務模式服務產品和創新，發揮自身優勢，助力行業數字化轉型，解決特殊時期行業國家發展中一些難題，和業內生態合作伙伴一起渡過難關。在開放銀行領域，神州信息將區塊鏈與開放平臺相結合，解決銀行傳統上無法解決的痛點。

在農業和金融結合的場景方面，在國家層面鼓勵銀行大幅度增加三農信用貸款，但金融機構在涉農業務上機遇與風險并存的背景下，神州信息以自主研發的三農金融大數據服務平臺為支撐，進行農業農村數據采集融合建模分析和應用，并以此為支撐進行各類應用場景深入創新，為金融機構提供金融機構主體畫像，進行三農信用評價、三農風險評價。在稅務上，神州信息在與湖南省稅務局合建等項目中，探索出了三方賦能新模式，對整個湖南省經濟復蘇和發展起到了重要推動作用。

第四點，在新基建的大環境下，金融新基建的建設重點是金融信創落地，關系到我國的金融安全。對整個信創產業，像數據庫、操作系統、中間件等來說，當前迎來了巨大的挑戰和機會，至少有萬億級市場可能在金融信創行業產生，值得期待。

同盾咨詢首席專家楊景香以“科技賦能、助力抗疫”為題，介紹了為積極助力疫情防控，同盾進行的四項實踐活動。首先，為幫助中小微企業助力抗疫復工雙勝利，同盾開發了中小微金融服務平臺。這一平臺以政府為主體，聯手金融機構與科技公司，利用政府的共享數據和科技公司的智能工具，通過適時調整和創新使得多家企業在業務停滯期間仍然可以獲得金融服務，引導資金更多投向薄弱環節，為實體經濟提供了多元化、多層次的金融服務。

其次，為疫情防控提供科學決策依據，同盾開發了同盾智能預測系統，大眾以及政府部門可以清晰地查找到各省市自治區每天新增的確診病例情況。

第三，同盾開發了智能疫情回訪機器人，這一產品可以免費向各地政府、衛健委機構提供疫情防控和宣教工作，與人工相比，機器人效率可提升到五倍以上，減輕了基層社區人員的工作負擔，降低了線下調研排查被感染的風險。

最后，為實現疫情防控可視化，同盾開發了同盾知識圖譜平臺。同盾可以通過知識圖譜平臺結合疫情防控數據和網絡發布的公共信息，完成數據對接、知識抽取、知識融合、知識存儲，從而構建出企業有關地位的聚集性的知識圖譜。

IMI研究員、中國人民大學財政金融學院副教授羅煜在圓桌討論中強調談論金融科技對傳統金融的“顛覆”問題首先要區分是什么類型的金融科技。在信貸領域，通常提到具有顛覆意義的金融科技是指嵌入大數據內核的信貸模式。就大數據信貸而言，互聯網巨頭通過自己的電商平臺或社交平臺積累海量用戶數據，大型商業銀行有自己大量客戶以及政府平臺開放的數據。但這兩種模式的可推廣性比較差，大量中小銀行不具備其數據優勢和資源優勢。因此，羅煜指出需要尋找一種既不依賴自有互聯網商業生態系統的數據，又不完全依賴自有賬戶或政府平臺數據的大數據信貸模式，真正解決小微企業融資難問題。

最后，羅煜提醒，應培養金融服務需求者的數字金融能力，使之適應金融科技的發展。

浙江大學國際聯合商學院教授文武分享了在“一帶一路”國家從事金融科技業務時經歷的兩個案例，以及自己的思考。

文武在巴基斯坦時向其央行建議用法定數字貨幣打通錢包支付時，巴基斯坦非常相信現有的支付系統，以至于想把手機錢包當成銀行帳戶去管理。但在轉賬數額大且每秒轉賬數額不多的情況下系統崩潰了。文武認為中國的金融科技應該走出去。在非洲、東南亞國家大部分都是印度、巴基斯坦或者中東的人在做金融科技，而中國企業（除了支付寶）大部分服務中國人，少有在那些國家進行服務的。

文武還提到，柬埔寨央行曾經想找一個IBM的解決方案，日本和韓國兩家大公司給他們做了一個區塊鏈系統，運行一年后失敗了。實際上，中國的金融科技涵蓋的使用場景特別廣，有利于這個項目的發展，如果柬埔寨找的是中國金融科技公司做DC/EP，結果可能會不同。

因此，文武希望未來做好兩件事。第一，教育，希望國際學生在課程過程中使用金融科技，比如用手機支付方式付費，將金融科技推出去。第二，通過國際組織推廣中國的金融科技案例、技術，特別是培養一批能夠用這種模式創業的人。

疫情是對全球的金融系統和整個經濟是一個很大的壓力測試，此次疫情證明了包括數字金融、網購、快遞、綠碼在內的所有技術的作用。金融科技并不是單獨的，它和所有行業、所有社會活動、經濟活動數字化有很大關系。最后文武表示，希望通過浙大平臺，能夠最終為人民幣國際化，發展“一帶一路”，起一定的推動作用。

CFT50青年成員、蘇寧金融研究院副院長薛洪言在圓桌討論中就疫情促進金融機構科技轉型的加速，科技助力金融機構更好地應對疫情帶來的挑戰和機遇等問題進行了談論。

薛洪言認為對于疫情后借款人展期和續貸問題，金融科技能力較強的公司能更好地響應國家抗疫的號召；對于疫情之后的業務發展，具有較強風控能力的公司也能實現逆勢擴張。因此，薛洪言認為，在優質借款人借款意愿縮水，而一些資質較差的借款人逾期率出現快速攀升的跡象時，擁有較強風控能力的金融機構能更好抓住機遇。

最后，薛洪言認為，疫情凸顯了金融機構加速金融科技轉型的重要性，指出金融機構要加速轉型應對未來的挑戰。

CFT50青年成員、京東數科研究院研究總監朱太輝重點圍繞“金融科技如何破局小微企業金融服務”進行了分享。

朱太輝認為疫情下，小微企業面臨著極大的經營和生存壓力，并成為目前經濟恢復需要重點破解的問題。多年來，為解決小微企業金融服務問題，政府出臺了大量政策，不斷迭代升級：一是從單一政策要求演變為向多維政策目標，二是以監管政策引導帶動監管評價檢查，三是從外部監管政策下沉到內部經營要求。監管政策完善帶來了小微企業信貸的增長，但小微企業融資的困局尚未得到實質性破解，銀行小微企業金融服務仍面臨著“不能貸、不敢貸、不愿貸”的三角循環，國家自上而下的政策部署需要銀行自下而上的服務能力對接。

總結世界各國小微企業金融服務的歷史和京東數科金融科技輸出的經驗，朱太輝認為改善小微企業金融服務和發展普惠金融的關鍵不靠政策補貼，靠機制創新。他提出，通過金融科技、場景數據與金融服務的融合發展可以極大緩解信息不對稱，提升信息利用能力，改變小微企業信貸的“規?！杀尽L險”函數，從而有效破解不敢貸、不能貸和不愿貸款的三角循環。當前政策部門已經意識到金融科技對小微企業金融服務的賦能作用，疫情爆發后的相關政策從強化數字化金融基礎設施建設、推動數字化營銷模式、提升數字化風險管理能力、完善貸后監測管理、創新小微企業服務模式等方面，提出了一些具體的政策鼓勵措施，并出臺了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》。在政策部門、金融機構、科技企業的共同努力下，小微企業金融服務的機制和模式正在發生蝶變，銀行信貸供應鏈能力正在快速提升，未來可期。

IMI研究員、中國人民大學財政金融學院副教授郭彪用豐富的例證與數據介紹了根據國際研究經驗，金融科技的發展，以及金融科技在支付、借貸和智能投顧方面的影響。

郭彪介紹道，據普華永道2019年調查發現，14個國家47%的電信、媒體和科技行業和48%的金融服務行業已經全方位融入金融科技。研究者發現，數字支付使印度的消費者購買了更昂貴的商品，改變了墨西哥居民存款習慣；移動支付的推廣讓新加坡小商戶顯著增加，影響了肯尼亞居民的消費和勞動力資源的分配。

在借貸方面，金融科技速度快、透明度更高，提高了約20%的效率，并且沒有增加違約率。非接觸信貸有效地減少了面對面借貸帶來的違法事件；而沒有得到大數據支持的P2P違約率高，風險調整后收益率更低。此外，學者發現智能投顧使美國居民投資者投資債券的比例增加，現金持有量降低，個股和主動性基金投資轉移到了更低成本的指數型基金。郭彪指出，以上這些都為中國提供了借鑒。

金融科技分論壇，在熱烈的學術研討氛圍中結束。與會嘉賓一致認為，疫情對中國金融科技行業來說，可謂危中有機，可以預見，金融科技將迎來發展的新契機。

據悉，國際貨幣論壇是中國人民大學主辦的國際性年度論壇，自2012年以來已連續舉辦九屆。論壇發布《人民幣國際化報告》，并對國際金融領域的重要理論和現象進行深入探討。論壇吸引了來自歐、美、亞、非等地區科研院所、政府部門和金融機構的著名專家學者參與討論。國際貨幣論壇自舉辦以來，不僅關注國內金融熱點，更有國際視野的延伸展望，聚焦人民幣國際化，探索新興市場貨幣危機，深度交流國際市場走向，在這里有中外思想的交流碰撞，可以聆聽首席經濟學家精彩分享，更能夠緊隨時代潮流，關注科技發展，實現理論與實踐的相互切磋。

責任編輯：王超