7月25日，由中國人民大學財政金融學院、中國財政金融政策研究中心主辦，中國人民大學國際貨幣研究所（IMI）、金融科技50人論壇（CFT50）承辦的2020國際貨幣論壇·金融科技分論壇通過直播方式成功舉辦。來自政府、學界的一線專家，以及金融科技領域的先進企業代表匯聚云端，在交流中碰撞出思想的火花。本次分論壇聚焦“硬核抗疫，金融科技站上新風口”，由首席合作媒體新華財經進行全球直播。

中國金融學會金融科技專委會秘書長、央行科技司原巡視員楊竑認為疫情對于金融科技是一次重大考驗。楊竑認為金融科技助力金融機構戰疫，表現出以現代信息技術為基礎的金融創新能力，金融科技已經成為金融服務與發展的基礎支撐和創新要素，夯實基礎就是硬核。

關于金融科技現狀與發展，楊竑談到了六個方面。

第一，以人民銀行《金融科技發展規劃》為指導，推動體制機制改革。金融機構在《規劃》指導下，加快在戰略布局有效性、組織架構轉型、金融科技投入、人才儲備等方面的進程，取得有效進展。

第二，以創新為動力，搭建金融科技監管框架。楊竑指出，當前，金融科技監管框架初具雛形，已經通過設計包容審慎，彈性試錯容錯機制，預留充足發展空間來打造新型金融科技創新工具，如應用監管沙盒推動創新工具試點。

第三，以新型技術為手段，推動金融科技產業業態不斷完善。楊竑指出，已相繼開展了技術攻關，出臺標準規范，同時在政策上，地方政府也通過專項資金、減費降稅等措施，做強金融科技生態圈產業鏈，做大金融科技生態圈。

第四，以金融科技助力疫情防護與復工復產，人民銀行發揮金融科技引領者作用，積極推動政府間協同。聯合各有關部門運用科技手段，有序推進試點工作。通過優化業務流程來提升服務水平，利用金融科技降低服務成本，提升服務的精準性，支持小微企業發展，疏解資金渠道，提升金融機構的場景挖掘能力。

第五，數字化的融資服務要運用數字化身份的識別手段。疫情期間，人民銀行開放綠色通道，免費為跨境交易中的企業注冊全球法人識別編碼（LEI），發揮LEI在企業數字化身份的識別、提升企業信用等級以及識別交易對手方的作用。

第六，關于無接觸貸款，無接觸貸款是金融服務的一種形態。但楊竑指出，應根據可能出現的風險，著重關注數據安全、算法安全、渠道安全等問題。

以下為嘉賓發言實錄：

大家下午好！疫情對于金融科技是一次重大考驗，借此機會我也談一下整個金融科技發展我的一點認識。

2020年對我們大家來說是非常不平凡的一年，一是我們都在經歷這場抗疫，這場疫情帶來的不僅僅是公共衛生的一個重大事件，整個世界的經濟也遭受了重大的沖擊。二是國際地緣政治進入一種新的形勢，市場不穩定因素凸顯。三是我國處在十三五末與十四五交替關鍵時期。四是新型技術快速發展下，整個金融行業正處在一個推動創新升級改造的階段。同時，國家又相繼推出新基建、六穩六保等政府工作目標。這些目標對金融市場的穩定、金融服務實體經濟都提出了更高更具體要求，作為金融服務與發展重要支撐與創新工具的金融科技任重道遠。

整個疫情期間，所表現出來的“非接全線上金融服務”的要求，讓金融服務無處不在，隨時可得，成為迫切的現實要求?？焖?、精準、有效地凸顯了當前金融服務的特征，這些都加速了金融行業的轉型和數字化的進程。

金融科技如何在發展過程中應變，不斷推進金融科技良性發展，創新性支持金融服務于實體經濟，服務于民生是金融科技的重大課題。

那么金融科技在哪里，它以什么樣的方式在支撐？我認為金融科技助力金融機構戰疫，表現出以現代信息技術為基礎的金融創新能力，金融科技已經成為金融服務與發展的基礎支撐，“創新要素、夯實基礎”就是硬核，它來自于行業的長期積累，來自于政府的政策指導，來自于市場各要素的協同。其能力表現在機構組織架構和管理機制合理性，人才能力適配性、業務流程靈活性和風險防范有效性。因此，無論來自何方的需求與挑戰把握機會，應對挑戰已經成為金融科技發展的常態和動力。

人民銀行聚焦重點領域和薄弱環節，發布了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2020）》，指導金融機構秉承守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏的基本原則，加強金融機構規范發展的指導，在體制機制、人才隊伍、技術儲備、業務創新等方面前瞻布局、有序推進?？梢哉f金融科技的頂層設計已經取得了明顯的成效，為金融機構在集中精力做好自己，積極發揮創新推動作用和堅守方面起到基礎保障的作用。

關于金融科技未來的發展，我主要談六個方面。

第一，以《規劃》為指導推動體制機制改革。一是戰略布局有效性，金融科技落地方式是將科技元素注入金融業務全流程，并結合各自稟賦，制定差異化、特色化發展戰略。如建設銀行加速推進金融科技戰略TOP+開啟第二發展曲線。二是組織架構轉型，通過設立子公司、混合所有制、股權期權等手段穩妥推進金融科技組織架構重塑，如工商銀行構建了一部三中心一公司一研究院新格局，加快推動智慧銀行戰略轉型。三是科技投入，依托專項資金激勵計劃等方式加大基礎性、戰略性科技投入力度，這些方面在很多媒體上都有所報道。四是人才儲備方面加強科技與金融人才交叉培養，在人才的選、育、引、流方面打出組合拳，金融科技人才數量占比顯著提高，這里我們通過交行搞的三大工程，就是通過金融科技萬人計劃、Fintech管培生、存量人才賦能三大工程來構筑高質量金融科技人才的蓄水池。

第二，以創新為動力，搭建金融科技監管框架。金融科技監管框架初具雛形，通過設計包容審慎，彈性試錯容錯機制，預留充足發展空間來打造新型金融科技創新工具。目前人民銀行已經在北京、上海等七地開展沙盒測試工作，既支持持牌金融機構也支持科技公司申請，機構包括銀行、保險、非銀行支付機構和科技公司等等。涉及供應鏈金融、信貸融資、支付清算、普惠金融、風險防控、保險理賠等應用場景，聚焦運用新一代5G、大數據等新一代這樣的技術。業界反映是非常積極的。這是構建金融科技監管體系邁出的關鍵一步。入沙盒測試項目也體現了其創新的價值，比如農業銀行V借貸產品，降低了服務成本，提升了服務精準度，特別是在疫情期間為小微企業提供服務，截止到目前已經累計為5.28萬戶小微企業發放貸款485億元。

第三，以新型技術為手段，推動金融科技產業業態不斷完善。一是技術攻關，通過行業協會、孵化平臺、專項合作等方式推動產學研用協同更密切，成果轉化更順利，金融科技產業鏈整體競爭力不斷增強。二是標準規范，出臺個人金融信息保護，開放API技術規范等等，與市場監督總局攜手將金融科技產品納入國家統一推選的認證體系，以標準實施為手段持續強化金融科技安全與質量的管理，切實防范因為技術產品質量缺陷引發的風險向金融領域傳導。三是政策地方政府結合當地資源、技術、人才、環境等優勢通過專項資金、減費降稅，做大金融科技生態圈。比如北京市出臺金律十條對孵化平臺建設、人才引進培訓、應用場景示范、營商環境優化等方面都加大了優惠政策。上海市發布指導意見與實施方案，發揮金融機構集聚產業基礎雄厚應用場景多的國際金融中心。

第四，以金融科技助力疫情防護，人民銀行發揮金融科技引領者作用，積極推動政府間協同。

一是牽頭與發改委、科技部、工信部、人力資源社會保障部、衛健委在北京、上海十省市有序推進金融科技試點工作，突出試點地區金融服務和科技資源等差異化特色優勢，圍繞扎根實體經濟服務百姓民生，運用科技手段優化業務流程來提升服務水平。

二是聯合發改委等145家單位共同啟動數字化轉型伙伴行動，引導金融機構高質量推進數字化的轉型，緊密圍繞中小企業數字化轉型不會轉，不能轉，不敢轉等問題，從拓寬金融服務渠道、完善金融產品供給、優化金融業務流程、提升金融風險能力等方面提出20余項支持舉措，利用金融科技降低服務成本，提升服務的精準性。

三是支持小微企業，作為我國經濟社會重要組成部分，小微企業在推動創新、吸納就業等方面具有不可替代的作用，這些企業往往底子薄，資金鏈短，抗風險能力弱，平日受到融資難問題困擾，疫情更是集資金壓力驟增，更是經營壓力寒冬。但是小微企業具有極強生命力，復工復產以后會重新煥發生機。

一些國有銀行和股份銀行積極響應國家號召，利用網銀、App開放互聯網渠道，結合內部數據以及工商、電力、信用等外部數據打造線上非接觸式信貸服務體系，提升引起撮合的效率，擴大融資服務覆蓋面與可得性，為中小企業提供高效信貸服務。部分互聯網銀行充分發揮技術數據等生產要素的作用，通過科技手段甄別企業經營狀況，提供差異化信貸服務，也為小微企業輸血供氧。建設銀行推出“惠懂你”App，累計服務38萬多客戶，授信金額突破1900億元，人民銀行廣東分行會同當地有關部門建設中小微企業信息和融資平臺，打造信貸產品超市，縮短銀行貸款審批時間，提高銀企撮合效率，助力20多萬企業。

四是疏解資金渠道，疫情期間如何運用科技手段基于網絡渠道提供非接觸式金融服務顯得尤為重要，在這方面部分商業銀行深耕多年的線上金融服務優勢顯露無疑，工行、建行、民生充分發揮線上金融優勢，持續為客戶提供授信審批、現金管理、跨境金融、投資理財等服務，有效滿足了老百姓不出門不見面享受金融服務的迫切要求。廣發銀行推出語音銀行，為180多項功能提供語音導航，實現銀行動口不動手，既為普通客戶提供多樣化選擇，也提升了殘障人士、老年人、文化程度較低人群金融獲得感。

五是場景挖掘能力，疫情之下線上問診需求劇增，有的金融機構脫敏捕捉到這一點，利用銀行、網上銀行增加了客戶黏性，擴大了客戶群體，提高公共服務便利化水平。比如平安銀行發揮集團優勢，聯合平安好醫生助力手機銀行App，24小時免費在線問診服務，得到社會的廣泛贊譽。光大銀行深化云繳費服務，將各地分散繳費業務集中接入平臺，為用戶提供20多類7900余項繳費服務，1月24號到3月底完成湖北省線上繳費230多萬筆，服務用戶超過124萬戶。

六是交付響應速度，疫情就是命令，面對新冠肺炎這樣重大突發事件，金融科技公司需要運用敏捷開發，開發運維一體化等方法快速研發高質量產品和服務，最大化提高交付響應速度，比如支付寶、微信等機構敏捷研發健康碼產品，用二維碼作為數字化健康證明，實現對疫情智能監控，以精準服務。

第五，數字化的融資服務要運用數字化身份的識別手段。國際貿易跨境交易過程中人民銀行在履行G20國際責任，建立全球法人機構識別系統，這個系統是為參與國際交易的一個企業身份的編碼，在這次為參與疫情防控的企業免費注冊編碼，發揮編碼數字化身份的識別，提升企業信用等級以及識別交易對手方作用，在這樣一個平臺下會繼續加大這樣的服務力度。

第六，關于無接觸貸款的問題。非接觸式服務是未來發展的一個主要形態，無接觸貸款是市場的需要，但應該關注安全的問題。無接觸貸款的重要基礎是技術要素和數據要素，與傳統融資服務相比風險特征是不同的，需要切實做好安全的保障。

在數據安全方面無接觸貸款服務通常以跨行業、跨領域為基礎來評價企業的經營情況，如何確保數據安全顯得至關重要。金融機構應該重視個人金融的信息保護，把數據安全作為發展數字化、智能化融資服務的底線，利用雙向認證、散列加密、可信環境等提高數據安全水平，探索建立分級、分類、分域數據管理模式，結合外部評估和內部審計形成健全金融信息安全防護機制。

在算法安全方面無接觸融資服務往往依賴于智能算法，這些智能算法輸入輸出間存在復雜、非線性變化和大量神經元連接，中間分析決策過程不可見，形成黑箱，導致算法安全難以保障，金融機構應該強化人工智能在金融領域規范運用，加強算法模型評價與管理，提升算法可解釋性、可驗證性，防范因模型缺陷、算法黑箱導致羊群效應。在確保信息安全前提下助力提升中小企業融資服務質量和效率。

在渠道安全上無接觸融資服務大多基于App、API等線上渠道，網絡釣魚、中間人攻擊、業務連續性等風險不容忽視，商業銀行要認真貫徹App、API要求規范，加強渠道全生命周期安全管控，提升App和API服務部署、接口設計、風險防控等環節管理水平，切實維護資金安全。

以上是我的發言，不足之處請大家批評指正，謝謝大家。

責任編輯：王超