在這個全民皆電商的時代，電商深刻影響了我們的生活、消費、支付等方方面面。銀行曾經只作為支付手段和資金端的“幕后大佬”，近年越來越不甘于屈于幕后，開始發力自己的電商平臺。

工行融e購、建行善融商務、中行聰明購、農行E農管家，四大行均組建了自己的獨立電商平臺。交行、浦發、光大等股份行也參與其中。更出乎意料的是，融e購從上線到年交易規模突破一萬億，僅用了3年。而達成這個規模，電商巨頭阿里努力了12年。

根據中國銀行業協會關于銀行系電商的最新統計數據，截至2018年底，自建電商平臺的銀行共有23家，2018年銀行系電商交易總額為20098.04億元。這意味著，工行一家獨占交易份額的半壁江山。

電商龍頭的快速發展意味著銀行具有發展電商的先天優勢基因嗎？也不盡然。自2019年來，各大銀行系電商平臺在年報和相關報告中，均未披露關于交易額的數據，而其他電商平臺則發展迅猛。2019年雙十一，天貓用了21秒交易額就突破10億，京東年交易額超2萬億，拼多多超1萬億，市場開始質疑銀行系電商是否后勁疲軟。

其實，銀行系電商一直存在爭議，雖然具有金融、客戶等多重優勢，但缺乏售后，消費體驗不佳，入口單一等問題也讓其飽受“雞肋”評價。2013年，興業宣布永久關閉其電商分期平臺，讓行業一度掀起討論，反思銀行做電商真的有必要嗎？

無論如何，這個2萬億以上量級的市場仍在發展，銀行系電商的野心，不止于此。

做電商是為了更好做金融

一位電商行業人士告訴21世紀經濟報道記者，如果單純從互聯網電子商務的角度看，銀行系做電商可以說是反潮流的行為；但站在銀行的角度看，銀行系的電商本身就不是單純的電商行為，更多的是建立在金融服務的本質上，在我們看來，銀行做電商，是為了更好地做金融。

銀行系電商的前身，通常是銀行的信用卡積分商城。這意味著，銀行做商城，從源頭上其實是金融服務的附加產品。因為有積分，不少消費者在銀行電商平臺消費，抱著“薅羊毛”的心態。

一位經常在銀行電商平臺消費的用戶對21世紀經濟報道記者表示：“我習慣在某大行平臺上購買熱門的貴價產品。比如前段時間該平臺上的五糧液熱銷，使用積分后的價格是每瓶1099元，比拼多多和京東還便宜了80元左右?！贝送?，兌換加油卡、黃金、航空公司里程等產品也是熱門選擇，成為不少“卡友”薅羊毛的首選。

目前，在所有銀行系的電商平臺中，消費者均可以進行消費分期，許多銀行還通過手續費減免來鼓勵客戶消費。即便如此，雖然提供的服務十分便利，但相較互聯網電商巨頭，銀行的客戶轉化率、客戶活躍度仍然較低，對大多數人來說只是偶爾一次的消費選擇。

前述電商人士表示，消費者更多為“薅羊毛”而來，銀行也越來越依靠補貼來拉升平臺活性，進一步激化了雙方的不均衡，導致客戶消費靠補貼，商戶售賣靠補貼，電商平臺內自生的商業生態面臨惡化的壓力。被惡意薅羊毛的風險確實存在，這并非一個良性發展之策。

另一位銀行消費金融業務人士告訴21世紀經濟報道記者，互聯網商城對銀行來說本就是“醉翁之意不在酒”，主要是通過積分增強用戶粘性，吸引客戶在銀行進行存貸。更重要的是，可以加強與企業客戶的聯系，覆蓋和服務更多中小企業客戶，形成良性循環。

借商城服務企業客戶的邏輯，建立在銀行系商城的商業模式上。21世紀經濟報道記者了解到，目前銀行系電商的主要模式為B2C＋B2B，除了商品在線交易，或多或少還搭載了在線支付融資、商貿信息撮合、金融增值服務等其他功能。這讓銀行系電商平臺更多具備了金融屬性。

21世紀經濟報道記者調研發現，目前絕大多數銀行系商城對于商戶入駐都是免費的，銀行一般會不定期招標，篩選供應商，但要求通常比較嚴苛。因為銀行強大的信用背景，入駐了銀行系商城，就等于獲得了權威的信用背書，對于企業尤其是缺乏知名度的中小企業而言，是極大的利好。

在金融服務方面，一位股份行相關業務人士告訴記者，企業可以通過線上平臺縮短和簡化放款流程，獲得相對低廉的貸款；對銀行來說，可以通過交易平臺信息來測評企業信用程度，更好地控制風險。隨著銀行電商平臺的流量加持和銀行的金融服務支持，中小企業做大做強后，會進一步加深和銀行間的合作。

“表面上看，銀行在做電商，其實在這個平臺上，銀行是在為買方提供配套撮合、交易、支付、融資等一系列綜合服務，進而幫助買方實現一站式采購，降低成本；同時幫助賣方拓寬銷售渠道，打開市場，樹立品牌。銀行則擴展了客戶和服務。這其實是當前數字化、開放銀行、金融生態圈等一系列轉型概念的體現?！鄙鲜龉煞菪邢嚓P人士指出。

跑馬圈地更重要？

銀行發展電商平臺，確實提升了對中小企業的金融服務，甚至成為當下不少銀行電商扶貧的主要抓手。比如，工商銀行在2019年年報中披露，在電商平臺上扶貧交易額超6億元。

但在部分業內人士看來，服務中小企業更多是金融機構順應政策和趨勢的一種標簽，在電商的巨大沖擊下，跑馬圈地、搶占市場，是必然選擇。

一位股份行電商業務人士對21世紀經濟報道記者表示，電商的興起和支付寶、微信等移動支付工具的出現，讓傳統銀行躺著賺錢的局面被打破，傳統銀行發現原來金融工具可以做出更多場景，玩出更多花樣。此外，移動支付極大地瓜分和轉移了銀行曾經安身立命的線下流量和存款。

“銀行意識到，如果再不積累自己的優勢，只是屈于幕后，那么持續發生高頻交易的電商平臺，遲早會將銀行的客戶和存款優勢搶走，與其坐以待斃，必須下海搶回客源，留住存款?！鄙鲜鋈耸恐毖?。

但銀行畢竟不是全職電商，相較于物流、服務、系統、體驗都更優的電商巨頭，下沉不深的銀行在2C端并不具備優勢。從目前的模式上看，2B的發展優勢似乎更大。

從數據上看，穩坐電商系第二把交椅的是農行的E農管家平臺。與工行不同，E農管家平臺主打B2B，對企業全部免費開放，通過搭建互聯網平臺，將普通農戶、農村小商販和各級批發商連接起來，構建起集電商、金融、繳費、消費于一體的三農互聯網金融生態圈。數據顯示，E農管家在2018年成交額已達5862.6億元。

一位華南制造業中小企業主告訴21世紀經濟報道記者，其公司最早做跨境業務，因為跨境業務利潤壓力大，近年轉型電商。由于有技術專利，獲得了某大行貸款，并入駐了該行電商平臺，目前該行電商平臺、京東、淘寶都是其線上銷售渠道，該行平臺流量不小，僅次于京東。

保障銀行系電商平臺流量的，除了客戶，還有規模不小的員工內購體系和企業采購，所以不少企業商戶可以吃到這個小生態圈的紅利，進而形成銀企雙方都樂見的正循環。

數據領跑但評價兩極化

雖然近年銀行系電商規模數據漲幅很快，融e購甚至超過拼多多，僅次于阿里和京東，成為國內第三大電商平臺。

但亮眼數據的另一面，是用戶和市場對其評價的兩極化。銀行系電商平臺不乏忠實粉絲，認為有大平臺背書，分期便利，價格便宜，正品保證。

但也存在不少負面評價。根據國內電商專業消費調解平臺電訴寶近日發布的《2019年度全國金融科技電商消費評級數據》，獲“謹慎下單”評級的為：來分期、輕松籌。獲“不建議下單”評級的為：建行善融商務、中行聰明購、工行融e購、優分期、有用分期、嗨錢網。

負面評價中，銀行系電商占了三席。用戶投訴、反映的主要問題是退款、發貨、售假、退換貨難等。

一位善融商務用戶對21世紀經濟報道記者表示，其近日在平臺上購買的商品，根本沒有發貨，就顯示訂單已經完成。他質疑銀行作為平臺方，存在監管不善等問題，致使不法商家打著扶貧旗號行騙。

21世紀經濟報道記者了解到，銀行基本都是沒有庫存的，只做代銷模式。對銀行來說，商城只是提供服務給用戶的在線平臺，基本不會像傳統B2C介入那么深，一般采用招商形式，即銀行提供一個商城系統，很多供貨商入駐，供貨商可以是企業，也可以是第三方供應鏈平臺，均由入駐商家自主負責發貨、售后等環節。電商平臺在其中應該承擔運營管理的角色，但實際執行運營的不一定是銀行，也可能是其他機構代運營。

由于銀行系電商的供貨方均為第三方，銀行可以通過免責條款約定不承擔售后責任，但對消費者而言，購買商品后可能得不到有利的售后保障。

“在銀行系電商相較于專業的電商平臺，難免出現嚴進寬出的情況，即入駐審核很嚴格，但對后期的運營管理存在不到位，團隊力量不足或不夠專業。其中既有體制內的傳統問題，比如效率低下，雖然近年有了很大好轉，但相比較淘寶、天貓的專業運營，差距還是比較大。甚至有些銀行，把運營外包給銀聯等機構，只拿中收，這種模式監管力度更弱。這是銀行系電商一直飽受詬病的地方?！鼻笆龉煞菪须娚虡I務人士指出。

另一股份行電子商城相關業務負責人對21世紀經濟報道記者表示，銀行未來在完善和發展電商平臺業務時，不會走淘寶或京東的路子，比如在倉儲、物流、客服等方面重本投入。銀行會更重視是否能為客戶提供滿意的產品和金融服務，加強對商戶的監管，提升客戶的消費體驗是必要的。但銀行系電商，很難變成下一個阿里、京東或拼多多。

銀行電商路在何方？

一位跨境電商業務人士告訴21世紀經濟報道記者，2018年是銀行系電商最火熱風光的一年，但近期銀行系電商逐漸低調了，也很少宣傳其快速增長的業績。有行業討論認為，銀行系電商后勁是否不足，還是發現隔行如隔山，要冷靜下來思考究竟怎么做電商。

正如興業銀行在2013年關閉信用卡網上商城時所言：“傳統的信用卡網上分期付款商城雖依托銀行千萬級的客戶數據，但由于其經營模式受到商城規模有限、特色不鮮明等因素影響，效果未必能達到預期?！?/p>

而這些行業局限目前來看，似乎還并未找到最優解。

前述跨境電商人士表示，在電商的圈子里，有錢不一定就能搞得好。有些銀行花了大力氣大投入，最終的數據還是一般。走別人的路，很難趕超行業龍頭。而且小企業船小好掉頭，做電商平臺的銀行體量都不算小，試錯成本、靈活性都不同。涉足之前，就應該好好考慮評估一下方向。

“但銀行也有自己的優勢，資本多、信用好、風險強、網點多、體量大等。當然劣勢也不少，人才匱乏，體制低效，技術、品牌、營銷、運營都不占優。怎么解？在我看來，與其自己在體制內發展，不如獨立出來做個創業公司，或者收購比較有潛力的電商平臺。電商是新賽道，讓老人在老體制里苦苦掙扎，不如放新人去新賽道里試錯。而且也不一定用傳統電商的模式和評價標準去看待銀行電商，如果只是副業，那可以不以營利為目的，只做好附加服務。也許現在還沒有答案，但我想既然想入局互聯網，那就應該用互聯網的思維，想開闊一點?！鄙鲜隹缇畴娚倘耸勘硎?。

責任編輯：王煊