清華大學五道口金融學院中國金融案例中心于2013年6月成立，是從事金融案例研究、案例開發、案例庫建設的專業研究和教學服務機構，致力于打造最具學術影響力和業界影響力的中國金融案例庫。中心學術指導委員會成員由學院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經驗的業界導師組成，致力于以案例為載體的知識傳播。【中國金融案例中心 | 金融科技課題組  譯者：胡畔原文來源：THE PAYPERS 】

國際匯款網絡協會（IAMTN）是代表全球匯款業務的非營利性會員組織。該組織與政府、監管機構、區域協會和私人公司緊密合作，以促進創建安全、可靠和高效的跨境支付。7月7日，ThePaypers專訪了IAMTN的創始人兼首席執行官Veronica Studsgaard，分享關于跨境匯款面臨的特殊挑戰、新冠疫情對移民和國際匯款市場的影響及該行業的未來發展。

1、能否請您介紹一下國際匯款網絡協會（IAMTN）？它為何創立且職責目標是什么？

許多人都聽說過IAMTN每年會在世界各地舉辦年度峰會和其他活動，但IAMTN所做的遠不止如此。2005年，我們意識到匯款行業需要一個平臺在利益關系者之間建立關系網，幫助他們探索機遇和挑戰。這個為匯款服務提供商建立網絡平臺的想法立即得到了業界的支持。IAMTN是一個非營利會員組織，并且是唯一一個代表跨境支付行業的全球貿易協會。目前，我們的會員覆蓋了現代國際支付網絡的所有范圍，包括銀行、支付機構、電子轉賬組織和移動運營商，我們的角色也隨著行業的發展而演變。我們的使命是彌合公共部門和私營部門之間的差距，將行業創新者、挑戰者和利益相關者連接起來，探索當今匯款行業的挑戰和機遇。

IAMTN致力于代表跨境支付行業，與政府、監管機構及所有其他重要利益相關者密切合作，包括金融行動特別工作組（FATF）、金融穩定委員會（FSB）、世界銀行、國際農業發展基金會（IFAD）、聯合國資本發展基金（UNCDF）、瑞士發展與合作署（SDC）以及英國國際發展部（SDC）等，為全球移民建立可靠的支付系統與機制。

2、B2C和B2B的匯款有什么區別？法規對兩者的適用性是否存在差異？

B2B代表企業對企業，B2C代表企業對消費者。相關法規在各個國家和地區間存在差異，相較之下，適用于B2C相關法規的差異性更為明顯一些。在這些差異之中，我們可以注意到交易的規模。交易越復雜越昂貴，批準交易所需的授權級別就越高。

這些差異還存在于多個方面，如零散的數據標準、是否缺乏互操作性、滿足合規要求（包括反洗錢和打擊恐怖主義行為）的復雜程度以及數據保護目的等。

3、跨境匯款需要面對哪些特別的挑戰？

影響行業的一項重要挑戰是銀行的去風險化。目前，銀行撤回或無法向特定客戶提供匯款服務的情況相較過去更加頻繁。IAMTN及其成員一直在與FATF、美國財政部、英國財政部和金融穩定委員會等機構就此展開合作，制定執行計劃，以評估并解決代理行關系和匯款公司獲得銀行服務機會減少的問題。2018年3月，金融穩定委員會向G20提交了一份建議，其中包括IAMTN的一項提案，即制定"經認證的國際標準"以改善銀行對該行業的風險認知。證明反洗及打擊資助恐怖主義的合規水平可能有助于改善業內對風險管理實踐的看法。這是一個持續的過程。銀行去風險化，包括代理銀行去風險化，是一個非常復雜的問題，需要來自公共部門和私營部門的利益相關者們共同努力。此外，普惠金融仍然是重要挑戰之一?？缇持Ц缎袠I的挑戰會對最終用戶和服務提供商產生影響，但影響的方式不盡相同。

4、根據世界銀行關于全球匯款將迎來歷史上最大跌幅的預測，新冠疫情會對移民和國際匯款市場將產生何種影響？ IAMTN和業內其他主要機構將如何幫助解決當前新冠疫情危機對跨境匯款市場帶來的問題和風險？

新冠疫情已經徹底改變了我們的世界，可以說疫情已影響到了每一個人。其中，對移民群體的影響尤其嚴重，因為在新冠疫情爆發前他們就已被邊緣化并遭受苦難。因此，許多移民失去了工作，也失去了寄錢回家養家的能力。

IAMTN正在幫助解決行業在新冠疫情危機期間面臨的問題和風險，并確保行業能夠較為順利地度過難關。這對那些遭受嚴重沖擊的新興企業如同像救生索一般。2020年3月，IAMTN與聯合國資本發展基金（UNCDF）合作，開展了一項針對匯款提供商（包括銀行、外匯交易行和貨幣服務公司等）的行業調查，以評估新冠疫情對其客戶和業務的影響。該調查旨在強調新冠疫情危機給移民和匯款造成的問題和風險，從而幫助公共和私營部門的利益相關者解決這些問題。超過150個組織（包括IAMTN成員、合作伙伴和利益相關者）參與了這項調查。該調查總結了來自30個國家為2000萬移民提供服務的77位首席執行官和高級管理人員的回答。作為IAMTN報告的后續措施，聯合國資本發展基金正在尋找合作伙伴，以應對移民及其家人在匯款和收款方面面臨的日益嚴峻的挑戰。

報告顯示，受疫情影響，91%的受訪者的匯款量即時發生了變化，其中69%的人表示，匯款量的突然下降對他們產生了重大影響。一些國家受到的打擊比其他國家更為嚴重。例如，南亞、東亞和太平洋地區受出境匯款變化的影響最大，而撒哈拉以南非洲的國家受入境匯款下降的影響最大。調查還顯示，受實體服務點關閉和工作人員大多居家隔離的影響，擴大數字渠道成為了匯款服務提供商的首要任務。

移民和匯款服務提供商都感受到了新冠疫情造成的全球封鎖的影響。令人欣慰的是，公共部門和私營部門齊心協力尋求創新解決方案的舉措在困境之中令人振奮，但還需要我們做更多的工作。IAMTN成員們已奮起應戰。鑒于目前的封鎖措施，匯款服務提供商正在重新思考擴大其代理商網絡的方式。一些公司正計劃與仍作為重要地點開放的企業建立伙伴關系，以便為移民和家庭提供新的接入點。許多公司推出了免費服務；還有些公司除提供普通的匯款服務外，還提供了食品、防護設備和藥房服務。

長期以來，海灣地區和其他地區數百萬南亞經濟移民的命運一直是一個人道主義問題，但如今冠狀疫情使全球經濟陷入衰退，封鎖下這些移民的工作十分不穩定，而家鄉的親人還需他們寄錢回國養家，這成為了孟加拉國和尼泊爾等國家主要的經濟問題。孟加拉銀行2020年6月發布的數據顯示，當月匯款金額同比下降了25%。這種平均每月300至600美元匯款額的下降，將對全國數百萬家庭造成重大損失。

與撒哈拉以南非洲的大部分國家一樣，塞內加爾是另一個陷入困境的市場。隨著法國、意大利和西班牙等歐洲國家的嚴格封鎖，疫情已導致流入該國的匯款量急劇減少。預計2020年，撒哈拉以南地區的匯款總額將下降23%，高于世界銀行預測的全球20%的降幅。整個行業都在齊心協力。

除此之外，IAMTN加入了瑞士和英國政府關于"危機中的匯款--如何使它們保持流動性"的號召活動。該活動得到了全球移民與發展知識伙伴關系組織（KNOMAD）、世界銀行、聯合國資本發展基金（UNCDF）、國際移民組織（IOM）、聯合國開發計劃署（UNDP）和國際商會（ICC）的支持。

在IAMTN，我們需要盡可能確保匯款的流動性。匯款量將會減少，但重要性則會增加。

5、疫情之后，跨境匯款行業的未來將會如何發展？與監管框架、數字化與創新相關的匯款行業的發展關鍵是什么？

根據我們最近的調查報告，受訪的匯款服務提供商幾乎有一半表示，如果危機持續超過三到六個月，他們將面臨難以承受的財務危機。而在移民將資金匯回家的過程中，這些公司提供了至關重要的"最后一英里"的交付服務，我們將竭盡全力為這些公司提供幫助，為移民匯款提供保障。此外，一但這些公司的業務中斷將會使市場競爭減少，匯款成本增加，甚至可能導致匯款從正規渠道轉移到非正規渠道。

匯款服務提供商擴大數字渠道也是一個優先事項，但需考慮的是，數字化并非能一蹴而就，需要實際的資金投資和時間。

在關鍵發展上，我們認為，加深社會對匯款服務的必須性認知非常重要，這將使代理商能夠繼續運營，從而避免跨境匯款向非正式渠道轉移。另一個重要的發展是政策制定者與監管機構將與該行業緊密合作。通過e-KYC開戶和提供適當身份證明文件的訪問權限是實現數字匯款的關鍵因素。

我們相信，如果政府能將匯款服務提供商納入金融部門的財政支持措施，未來的匯款行業將會產生更大的改變。

責任編輯：王煊