“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：江蘇銀行消費金融與信用卡中心 沈欽

近年來，銀行經營環境發生了深刻變化，一方面，金融脫媒、利率市場化，打破了銀行的政策紅利，實體經濟增長疲軟，倒逼著我行加速轉型。另一方面，銀行個人金融業務除了具備業務對象分散、風險相對較低、收益較為穩定、與市場狀況依存度低的特性，還具有業務成長性好、業務需求不斷增長、客戶數量不斷上升的特點。合規發展個人金融業務，既能為個人客戶提供全方位、高質量的金融服務,也能給銀行自身帶來穩定的收入。

習近平總書記在十九大報告中指出：“我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾?！边@個主要矛盾體現在金融方面，就是個人客戶更專業智能、便捷高效、個性實用的金融需求與銀行傳統經營理念和經營模式之間的矛盾。個人金融業務的開發和經營，受到我行高度重視，也是絕佳的轉型和彎道超車的機會。

2019年人民銀行金融科技委員會會議中提出要堅持“守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則，全面發力、多點突破，推動金融科技工作開創新局面，加強頂層設計與統籌指導，堅持發展與監管兩手抓，出臺《金融科技(FinTech)發展規劃(2019—2021年)》，我行積極響應監管要求，順勢而為，以金融科技成為推動個人金融轉型升級的新引擎，金融科技與金融需求相結合，迸發出巨大的創新能量，打造了我行個人金融的核心市場競爭力。

下文從五個方面來介紹江蘇銀行金融科技對個人金融合規發展的深刻影響。

一、金融科技保障金融安全

對于個人金融業務而言，安全和合規仍是兩大重要核心，根據監管部門要求，各銀行需加強金融數據治理，保護個人金融信息。我行成為首家“中國青年誠信行動”戰略合作金融機構，成為首家與國家信息中心開展信用信息共享合作的城商行，2017年被中國銀保監會指定為全國銀行業人工智能應用研究的牽頭行。

2019年江蘇銀行第一時間響應監管號召，開展數據合規治理工作：

一是進一步加強大數據戰略規劃和統籌部署，加快完善數據治理機制，推廣數據管理能力的國家標準，明確內部數據管理職責，突破部門障礙，促進跨部門信息規范共享，形成我行統一數據字典，再造數據使用流程，不斷完善我行外部數據平臺，進一步提升數據洞察能力和基于場景的數據挖掘能力，充分釋放大數據作為基礎性戰略資源的核心價值；

二是進一步完善個人客戶9要素的采集和補充，我行在切實保障個人隱私、商業秘密與敏感數據前提下，強化金融與司法、工商、社保、稅務、公積金、海關、電信、電力、學信網等行業的大數據資源融合應用，加快推進服務系統互聯互通，建立跨分行、跨部門、跨條線的數據融合應用機制，實現各類數據資源有機整合與深度利用，通過大數據的引入，在前端減少客戶填寫的信息，也為客戶數據治理的真實性提供了保障。

客戶交易安全方面我行強調業務安全、網絡安全、信息安全、技術安全的多維度的安全性，充分運用區塊鏈、云計算、5G技術，強化金融科技安全與質量管理，不斷優化升級如手機銀行、直銷銀行、移動金融等APP，強化智能化金融工具安全認證，確保把人工智能金融應用控制在安全可控范圍內，不斷提升線上金融服務渠道的安全應用水平。通過行內的報表平臺、“智多星”系統對客戶數據全面脫敏管理，嚴防個人客戶信息泄露、違規收集，全面保障客戶信息安全。

二、金融科技控制業務合規

隨著監管要求日趨嚴格，2020年對于個人金融業務來說，業務合規受理尤其重要，以江蘇銀行信用卡分期業務為例，在貸前、貸中、貸后環節相關應用控制措施如下：

(一) 貸前調查：所有業務通過移動金融平臺辦理，營銷人員統一配發專用PAD，實行人機關系綁定，通過人臉識別登錄，強化用戶管理，從源頭上堵住冒名越權辦理業務的風險；在貸前客戶身份核實方面，通過“機控”措施，嚴格落實“三親見”和消保相關要求：

①使用背夾讀取客戶身份證芯片信息，并結合OCR影像識別技術對身份證是否為原件進行校驗，運用人臉識別技術與公安聯網核查一致，所有業務均為申請人本人申請，個人身份證明真實有效，并創新應用雙臉識別技術確保營銷人員在受理現場親見客戶。

②在風險揭示方面，我行是首批外勤展業運用雙錄技術的銀行，在業務辦理過程中，不僅以書面形式與客戶就業務內容進行確認，并將重要對客風險提示以錄音錄像形式存證，包括借款資金禁止用途、銀行員工行為禁令，以及我行監督舉報通路等。

 (二) 貸中審批：在取得客戶相關授權后，充分運用智能決策系統，通過多種第三方大數據，運用反欺詐模型，以自動化審批為主，人工審批為輔進行高效審批。

(三) 貸后管理：江蘇銀行消費金融與信用卡中心風險合規部，一是持續提升監控水平，在不斷完善資金流向、交易集中度和異常商戶等監控模型的基礎上，繼續開發基于區域、行業、渠道、營銷員的集中度監控模型，并以制度形式確立風險信號的篩查、確認和處置機制；二是加強合規檢查，研發基于人工智能技術的電話回訪系統，加強對分期客戶隨機電話回訪，及時確認營銷中是否存在違規行為，也為預防后期可能發生的糾紛保留證據；三是強化行為管理，對營銷人員展業軌跡與業務實績進行分析，加大營銷過程管控，持續強化營銷人員道德風險與操作風險管控；四是強化日常培訓，通過5G視頻會議的方式及時傳導總分行經營策略與業務發展導向、各項新業務和規章制度的介紹解讀，強化營銷人員日常行為與道德文化教育。通過貸前調查、貸中審批、貸后管理的密切配合，促使我行個人金融業務的合規經營。

三、金融科技促進金融創新

BAT等互聯網頭部公司借助金融科技進行隔山打牛式的創新，給我國商業銀行帶來巨大震撼，同時，各種先進金融科技迭出，驅動商業銀行思考和嘗試如何加快實現金融科技的轉換和應用，我行由此開始逐漸探索出一條符合自身發展實際的金融科技應用道路。

我行于2017年明確了“打造最具互聯網大數據基因銀行”的戰略，將“智慧化”作為江蘇銀行戰略的首要引領，以人工智能技術作為發動機，以區塊鏈、物聯網、云計算等技術作為助推器，以大數據、5G技術作為燃料，不斷推進金融科技創新之路。運用智慧引擎、機器學習、客戶標簽、聯合建模、智能語音、智能圖像識別、生物特征識別、聲紋識別等技術打造了智慧風控、智慧營銷、智慧管理、智慧運營、客戶體驗五大蘇銀智策。

在智慧管理上，推出“智多星”自定義報表工具，實現可視化、精準化和敏捷化的智能運營管理模式，徹底拋棄了歷史上總行要數據、分行層層報的落后方式。在智慧運營上，推出“蘇蘇”智能客服機器人，在微信、手機銀行、網上銀行等多渠道部署，與業務系統有機連接，與四年前相比，業務交易量同比增長了5倍，網點與人員規模卻保持基本不變，這其中金融科技特別是人工智能在客戶分析、流程優化、效率提升等方面起到了明顯作用。

在智慧技術上，與英國帝國理工學院大數據研究院開展人才培訓、項目研發，與南京大學合作成立博士后創新實踐基地，與國內物聯網領軍企業感知集團開展合作，以物聯網動產質押為切入點，在業內率先實現了“用信申請、放款、還款、解押、質押”全流程線上化的物聯網動產質押產品，推進從主觀信用到客觀信用體系的建設。

2019年江蘇銀行與美團點評簽署了全面戰略合作協議，共同推進手機閃付、信用卡、消費金融、小微企業金融、聯合營銷、多元化融資等領域的全面深化戰略合作，通過科技人員和業務人員合作的敏捷開發流程，運用各項金融科技，僅耗時3個月，江蘇銀行美團信用卡就于2019年4月8日正式發行，2020年1月17日僅耗時不到9個月即發卡突破100萬張，取得了非常好的效果。

四、金融科技提升客戶體驗

以往，傳統的業務都靠紙介質推進，費時費力，客戶體驗和服務效率都較差，我行這幾年重點打造所有業務線上化，努力實現全流程線上化和智能化。全行各部門條線探索金融科技場景應用落地，形成多點開花的良好發展態勢，如金融科技讓直銷銀行不斷創新突破。2014年8月，江蘇銀行推出業內首批互聯網化的直銷銀行，它無網點、低人力，為個人客戶提供全線上、全天候、更便捷、更優惠的新型銀行服務。江蘇銀行始終將當時最先進的金融科技應用于直銷銀行，2015年業內首家上線人臉識別風控，2016年業內首家推出互聯網反欺詐平臺，2017年業內首家推出“智能運營”，成為全副武裝金融科技的新型互聯網銀行。

江蘇銀行直銷銀行成功運行五周年來，目前管理客戶資產近400億元，累計交易金額超過1萬億元。同時，江蘇銀行將直銷銀行作為金融科技的試驗田，一旦某項技術在直銷銀行應用成功，就會復制擴展到其他領域。營銷方面，消費金融方面通過使用移動金融平臺，運用大數據和云技術，借助線下直銷隊伍和專家決策模型，以線上線下融合為依托，以業務技術融合為根本，助推標準化、信息化移動獲客經營模式的創新。一站式完成“產品展示、身份識別、信息采集、軌跡定位、錄音錄像、數據交互、自動審批、在線簽約、實時放款”。

依托公積金和稅務等大數據，純信用“秒批、秒簽、秒放”的純線上個人消費貸款產品，理財方面推出智能投顧服務，利用機器學習和量化投資的方法，為大眾客群優選公募基金、定制投資組合，極大地提升了業務辦理效率，提升了客戶體驗。通過和眾多互聯網頭部平臺的合作，利用平臺線上引流的優勢，行內運用大數據、反欺詐模型及智能評分模型，實現了個人客戶的秒批、秒用，為廣大客戶提供了普惠金融服務。

五、金融科技助力風險防控

資產安全性和穩定性是確保銀行穩健持續發展的根基，同時強化風險事前防控是開展風控布局的首要任務，江蘇銀行積極采用大數據手段，及時發現潛在風險，切實實現風險前移。建立更加完善的風險識別體系，加強對重點業務、重點產業、重點客戶和重點交易對手風險狀況的調查研究、跟蹤監測和排查摸底，按照業務類別、性質、領域的不同，分別列明潛在的風險因素，建立風險點數據庫，及時掌握識別風險變化態勢；不斷健全完善風險管理制度，不斷研究新的風險控制點，制定與之相適應的管理配套制度和實施細則，對各項工作的操作要求、工作任務、操作步驟等進行嚴格規范和約束，確保各崗位工作人員可以有章可循，增強各崗位應對和處理風險的能力；建立了運營風險監測系統，及時收集銀行經營發展、市場環境、同業情況和服務風險變化等指標，通過數據對比、實時評價和分析，及時反饋各類潛在風險隱患，及早做好應對預案，嚴防風險隱患、積累和放大。

同時，面對當前越來越開放的市場環境，不斷加大對聲譽風險管理的重視，通過人工智能技術精準抓取可能出現輿情風險的誘發因子，出臺重大突發事項報告、輿情應對管理、服務信息公開等制度，建立投訴處理和輿情應對應急處置模板，明確責任主體和報告路徑，設計聲譽風險監控模型，對于處于臨界值的誘發因子及時做出預警，切實為銀行轉型發展營造順暢和諧的環境。

“科技為因，金融為果”，江蘇銀行作為地方法人銀行，堅守我行的定位，利用金融科技手段實現普惠金融既普又惠，將來也會持續加大對金融科技的投入，做好頂層設計和金融同業優勢互補，通過聯盟讓科技賦能生態圈，讓生態圈賦能銀行聯盟，獲得金融科技能量的加持，在細分市場、目標市場中爭取更好的發展，在合規發展的道路上不斷創新，持續打造最具互聯網大數據基因銀行。

責任編輯：王超