追溯我國信用卡發展的歷史，源于對美國信用卡金融產品的借鑒與參考，早期例如交通銀行通過與匯豐銀行合作，依托匯豐銀行信用卡發行的優勢，協助發行交通銀行信用卡，同時在組織架構上，各商業銀行的信用卡業務逐步與總行個人金融業務進行剝離，形成自負盈虧獨立法人的信用卡中心，使得同一家銀行的借記卡和信用卡之間少有聯動和交互。

但隨著互聯網個人消費貸款的逐漸盛行，傳統的信用卡消費分期與總行個金部的個人消費貸款業務上存在較大的重合，因此在實際業務領域存在一定的競爭關系。

一、歷史的束縛和未來創新

隨著我國信用卡市場十多年的業務發展，在信用卡的金融產品模式上與早期需要依賴借鑒國外先進銀行的經驗相比早已駕輕就熟，伴隨著我國金融科技不斷推進與延伸，利用互聯網信息技術能力對金融產品進行創新已經勢在必行，而信用卡產品理應形成具有我國特色的發展新模式。

自2015年底人民銀行首次發文推行銀行個人賬戶的分類管理，并打破了銀行個人賬戶必須面對面開立的限制，為我國金融科技創新提供了良好的政策環境，并在后續的時間中人民銀行進一步優化銀行個人賬戶分類的管理辦法，旨在推行銀行II類戶作為個人大額金融賬戶，III類戶可作為小額信貸零售賬戶使用。

各商業銀行總行的個金部紛紛成立直銷銀行部，以江蘇銀行、民生銀行為首利用銀行II類戶遠程開立的優勢，通過互聯網銷售本行發行的理財產品和個人信貸產品，與銀行現有的傳統業務相比僅僅是在銷售渠道上做了補充。

二、互聯網發展與金融科技探索

與支付賬戶相比，以支付寶為例，支付寶通過遠程開立支付賬戶，針對適合人群開放花唄消費產品，通過僅需額外提供個人信息資料，即可快速獲取信用額度進行消費。該產品面向市場后，受到大量年輕群體的歡迎，尤其是剛畢業的大學生群體，由于按照現行的信用卡審批規則，需要有穩定的工資收入方可通過信用卡審批。因此花唄精準定位信用卡市場無法覆蓋的人群，與傳統信用卡發行的三親政策相比，花唄通過極其快速、簡單的獲取方式博得了用戶的認可和信賴。

而在花唄發行的同時，銀行作為專業的金融機構，技術上通過基于銀行II、III類戶為持卡用戶提供具有一定免息周期的循環消費額度并不困難，為何商業卻沒有推出銀行II、III類戶版的“花唄”產品呢？

究其原因還是源于信用卡的發展歷史，信用卡中心作為獨立法人機構，獨立運行信用卡業務，銀行總行個金部劃分業務邊界為個人提供消費貸款，而銀行II、III類戶業務推出歸屬銀行總行個金部，因此無法打破現有組織架構下的業務邊界，無法基于銀行II、III類戶為用戶提供類似信用卡具有一定免息周期的消費循環額度的產品。但同時我們不得不反思，信用卡產品作為舶來品，而我國又創新的推行銀行個人賬戶分類，加快我國金融科技的轉型，信用卡產品隨著時代的發展逐漸出現了發卡瓶頸、經營瓶頸等局面，信用卡中心寄希望于能夠獲得政策突破，取消信用卡“三親”政策的限制，發行虛擬信用卡產品，以形成與支付寶花唄的競爭格局。

基于銀行II、III類戶為用戶提供免息周期的信貸產品其效果與發行的虛擬信用卡在業務本質上是一致，通過對銀行II、III類戶的進一步業務創新，假想一下，與華為手機、vivo手機、OPPO手機、南方航空等已經落地銀行II、III類戶應用合作推出基于銀行II、III類戶具有免息周期的信貸類產品，或許這又將是一個現象級產品，也是未來個人業務與信用卡業務融合的一種創新的探索。

三、總結

俗話說“分久必合，合久必分”，個人金融與信用卡產品的在銀行II、III類戶上的結合是具有時代基礎的，且以支付寶花唄的交易規模來看，市場需求十分巨大，因此對于銀行自身而言具有較為可觀的收益。我國有很多過去傳統的金融業務，在互聯網的時代下產生了新的創新，其創新的模式下彰顯了ALL IN ONE的思想格局，但我國銀行金融機構自身由于組織架構等因素難以打破自身的枷鎖而無法進行融合和創新，孔子強調“一以貫之”的哲學思想，恰恰也說明了這一點。

責任編輯：陳愛