以創新贏未來！在數字經濟浪潮背景下，各家銀行主動擁抱新科技，作為我國第一家金融資本與產業資本融合的上市銀行，華夏銀行也緊跟時代步伐，深化金融科技發展戰略。

據了解，華夏銀行目前正在努力推進數字化轉型，加速推進線上業務發展、風控智能化、大數據平臺建設、生物識別技術應用等項目落地。

那么，未來什么樣的銀行最有可能脫穎而出？數字化轉型的痛點、開放銀行建設的關鍵點具體是什么？以及如何看待后疫情時代，銀行面臨的機遇與挑戰呢？

針對以上問題，金融界網站在本期《未來銀行》中特別邀請到華夏銀行張健華行長為我們進行深入剖析，分享重磅觀點。

華夏銀行黨委副書記、董事、行長

以下為訪談全文：

經營風險的能力仍是未來銀行的核心競爭力

金融界網站：您認為，未來什么樣的銀行最有可能脫穎而出？未來銀行發展的核心競爭力是什么？您如何理解“未來銀行”？

張健華：隨著金融科技發展，未來能夠從眾多銀行中脫穎而出的，必將是科技化、專業化、數字化的銀行，緊緊抓住了“數據”和“連接”技術創新的銀行，這類銀行也將是市場競爭力最強的銀行，最能夠最大程度滿足客戶的金融需求、占領較大市場份額的銀行。

未來什么樣的銀行最能夠滿足客戶的金融需求呢？分析未來銀行的變遷方向，既要把握銀行職能內在的穩定性，也要看到銀行職能實現形式的靈活性。銀行首要職能是信用中介，這個本質職能一直沒有變，在未來也不會變，這就決定了未來銀行依然是經營風險的企業，對風險進行識別、衡量、防范和定價的能力仍然是未來銀行的核心競爭力。但這種核心競爭力的實現，要與經濟社會基礎以及技術進步相適應。

從實體經濟發展趨勢看，金融資源和銀行服務將更多向中小企業和個人客戶傾斜，這是一種分散、巨量、多元化的客戶需求，銀行必須采用新技術提高自身的服務效率和風險管理能力。隨著大數據、云計算、物聯網、人工智能、區塊鏈等新技術不斷進步，我國加速進入數字經濟時代，銀行也必須加快數字化轉型，那些數字化轉型最早成功的銀行最有可能脫穎而出，迅速占領新興業務市場，經營質效大幅提升。

我們談未來銀行，實際上未來已來，談的是現有認識已經可以想象的，正在加快形成的、呼之欲出的銀行經營模式。未來銀行的一個主要特征就是“科技+數字化”。只有掌握了數據和數據分析能力，并有相應的敏捷組織和體制機制與之配套，才可能在激烈競爭中脫穎而出。數字化是創造性解決銀行所面臨難題的可行路徑。隨著經濟增速放緩、互聯網金融機構競爭加劇、利率市場化推進，銀行盈利空間被逐步壓縮，再加上新冠肺炎疫情沖擊，銀行資產面臨劣變風險。尋找新的利潤增長點，降低服務成本，提高服務效率，是銀行迫切需要解決的問題。利用數字技術，銀行可以打造以客戶為中心、多維度信息全面對接的數據聚合能力，打造以產品為主線、業務規則模型靈活配置的管理能力，打造統一渠道協同、統一用戶體驗、產品服務整合的開放能力，以及以數據驅動為核心，自動審批授信、風險定價、反欺詐、精準營銷和數字化運營能力，實現產品設計、產品運營、客戶營銷、風險管理等核心功能的快速調用與整合，適應新的業務環境和業務要求。數字技術在資源配置精準化、服務渠道全時化、業務流程自動化、風險管理智能化等方面具有優勢，能夠提高銀行服務實體經濟的能力。銀行正在加快利用數字技術探索場景金融、電商金融、供應鏈金融等創新模式，破解當前金融業在市場結構、經營理念、創新能力、服務水平等方面存在的問題，進一步增強金融供給對實體經濟多層次需求變化的適應性和有效性。

未來銀行的另一個重要特征就是“開放+碎片化”。金融服務場景化已經成為趨勢，未來銀行所提供的服務將大部分基于場景化需求，這些場景在業務規模、風控、流程、客戶感知等各個方面有著不同的需求，其中部分場景化服務還需要與合作伙伴無縫對接集成，無所不在、無處不在。因此，未來銀行數字科技必須具備場景化的能力，適應不同場景對數字科技在彈性、可靠性、可融合性等方面不同的需求，以此支持未來銀行金融場景化發展。隨著銀行業生態重構進程的推進，為了實現跨界融合，實現銀行與銀行之間、銀行與非銀行金融機構甚至與跨界企業間的數據共享與場景融合，未來銀行要具有足夠的開放性。無論是開放API還是共享數據，或者建立平臺合作模式，數字科技都要通過標準化、社區化的方式將這種開放性沉淀下來，確保開放銀行能夠為客戶提供無縫對接的服務。

未來銀行零售業務將更加多樣化、人性化

金融界網站：隨著大數據、人工智能、5G等技術的發展，您認為未來銀行將會在零售業務方面發生哪些重大改變？

　張健華：大數據、人工智能、5G等新興技術的應用，對銀行零售業務的改變最大，零售金融的數字化轉型也將走在最前列。有了這些技術，未來銀行的零售金融產品就可以更加多樣化、人性化，就更能夠細分客戶，提供符合客戶個性化需求的定制產品和服務。未來銀行零售業務在數字化轉型上的突破，主要體現在以下幾個方面：

一是創新“有智慧”的數字化產品。未來銀行將圍繞客戶賬戶體系，對現有產品進行數字化組合創新，持續迭代升級智能投顧、線上貸款、聚合支付、云收單等數字化產品，打通各條線、各類產品的服務和數據交互界面，構建客戶線上綜合交易平臺，為客戶提供全方位服務。

二是打造“有溫度”的數字化服務。未來遠程銀行將會普遍發展，利用人臉識別、大數據風控、電子印簽、智能客服等技術，建立中后臺的數據化運營體系，把柜員和理財經理集中到后臺，建立專業、親情的客戶服務團隊，通過視頻“面對面”對客戶提供一對一、有溫度的”零接觸“服務。未來網點也將進一步輕型化、智能化、生活化和個性化，通過智能化設備和移動PAD，延伸服務時間和空間。

三是推進“有精度”的數字化營銷。未來銀行將通過對客戶大數據的深度挖掘分析，實現客戶分層服務，洞察客戶需求，開展貫穿客戶全生命周期的智能化精準營銷，實現在適合的時機，以合適的渠道，對適合的客戶，推介適當的產品。構建零售業務數字化經營決策“大腦”，打造立體矩陣式多維指標評價體系、實時動態管理分析模型和智能的經營決策引擎，實現跨條線協同、總分支貫通的“扁平化、透視化”的管理。

四是構建“有廣度”的數字化渠道生態。未來銀行將持續完善數字化渠道建設，持續升級手機銀行、微信銀行等線上渠道，豐富內容、簡化操作；對接各類場景，打造開放銀行，構建智慧生活金融服務生態圈；構建“網點+APP+場景”全渠道融合生態，有機組合立體化網點、智能設備、手機渠道和跨界平臺，通過全渠道運營實現“按需服務”，客戶在任何需要的時間、需要的地點都能夠觸達銀行服務。

五是完善“有深度”的大數據風控。大數據分析、人工智能在身份識別、電子印簽、信用評估、反欺詐、反洗錢等領域的運用將大大加強，線上業務、賬戶交易、信用評價、信貸流程等領域的智能風控及反欺詐體系逐步完善，實現以客戶為核心的全渠道、全產品、全流程、全生命周期的事前、事中、事后一體化風控。

華夏銀行目前正在努力推進數字化轉型

金融界網站：華夏銀行持續深化金融科技發展戰略，加大人工智能、大數據等新興技術的運用，請問目前貴行都在哪些業務方面取得了突破性的進展？

張健華：近幾年，華夏銀行把金融科技創新作為首要戰略重點積極推進，制定發展規劃，加大資源投入，加強科技條線和業務條線合作，以“創新引領、數據驅動、智能轉型、安全運行、效率提升”為目標，啟動架構重塑、云平臺、數字化信貸、大數據、現金管理等15項重點工程，通過金融科技實現對業務的技術賦能。目前正在努力推進數字化轉型，加速推進線上業務發展、風控智能化、大數據平臺建設、生物識別技術應用等項目落地。

一是推動信貸業務向線上化、數字化轉型?；诖髷祿?、人工智能等技術，上線網貸接入系統、信用風險評估系統、電子簽章系統和催收系統等項目，自動進行風控決策、預測和預警，實現線上信貸業務“40秒審批，3秒放款”。

二是深入應用人工智能技術?；诮ǔ傻娜斯ぶ悄芊掌脚_，研發了事中反欺詐、智能投顧、智能客服機器人、網貸風控等系統，為智能營銷、欺詐攔截、票據識別、大數據風控等多種場景提供服務。積極打造智能網點，升級智能客服，提升智能化水平。

三是構建企業級大數據平臺。整合全行內、外部客戶數據，構建客戶全景畫像，在客戶開拓、潛客挖掘、運營優化等領域提供大數據分析服務，滿足業務交叉營銷、授信風控、智能投顧等場景需要。

四是推廣生物識別技術應用。在股份制銀行中首批投產人臉識別線下支付業務，并在世界互聯網大會上與中國銀聯共同發布智能支付產品—“刷臉付”?；谌A夏銀行生物識別平臺，已實現ATM存取款、手機轉賬支付、智能柜臺開戶、柜面身份核驗、辦公門禁考勤等場景應用。

五是加快渠道建設。全面升級手機銀行，手機銀行5.0以靈活開放的技術架構，應用先進的智能客服、智能反欺詐、刷臉轉賬和支付等技術，建成“聽懂聲音、讀懂文字、看懂圖案”的智能APP，一般情況下客戶端啟動時間小于1秒。加速線上線下渠道融合，打造智能營銷工具，運用數據模型開展精準營銷。打造開放式金融服務平臺，建設開放銀行，向第三方機構開放標準接口，將支付、融資、理財等業務嵌入第三方線上服務場景。

銀行數字化轉型面臨八大痛點

金融界網站：華夏銀行在數字化轉型方面都做了哪些努力，重點布局了哪些業務？您認為銀行在數字化轉型過程中，面臨著哪些痛點？

張健華：華夏銀行數字化轉型已經起步，設立數字化轉型工作推進辦公室，加強組織、人員、財務等配套資源跟進。數字化轉型工作推進辦公室協同各類數據管理職責，統一標準、統一數據，從頂層推動數據轉型。積極推進大數據平臺建設，積極推動數據治理，深化數據應用，深挖數據價值。加強敏捷組織體系建設，提升快速響應與交付能力。探索產業互聯網金融，推動運營改革等重點項目也在加速推進。我們將以零售金融業務為突破口，加快數字化轉型步伐。

數字化轉型過程中，我們也看到一些問題和痛點：一是對數字化轉型的認識需要加強。傳統的業務發展模式已經不適應技術變化，數字化轉型應該首先從轉變和提升數字化思維和認知做起，提升管理層、業務和技術部門的數字化商，提升全員數字化思維。二是需要建立清晰統一的數字化轉型愿景和目標。要消除科技、業務等不同條線對數字化認知的差別和分歧，形成統一、公認的數字化轉型愿景、目標。三是傳統的組織架構難以適應敏捷轉型要求。部門制和總分支的組織架構存在離客戶及市場較遠、決策鏈條廠、反應較慢等問題，如何建立企業級敏捷組織體系以支持和保障數字化轉型是必須要面對的問題。四是需要吸收吸納大量數字化轉型所需的專業人才。數字化轉型需要懂科技和業務的T字型復合人才，需要如產品經理、架構師、數據治理、數據模型、用戶體驗、敏捷教練、網絡安全、云計算等各方專業人才，目前銀行業普遍較為缺乏此類人才。未來需要從科技投入、科技和數據人才引入與培養等角度盡快提升科技基礎能力以支持數字化轉型。五是信息化基礎能力、技術支撐能力需要加強。從數字化轉型的科技側要求看，還存在系統交付不夠敏捷、信息孤島等問題。在數據應用方面廣度和深度還不夠，數據的價值未得到有效的挖掘和釋放。六是新技術的大規模應用能力有待加強。目前缺乏在業務側的規?；瘧媚芰?，應用場景仍不夠豐富，覆蓋度還不足，從試點到大規模推廣還有差距，未能充分體現出新技術的業務價值。七是有限資源預算與無限轉型需求不匹配的問題。如何更好地協調資源，如何更好地識別并優先推動價值大、可行性高的數字化項目，需要系統性考慮。八是需要打造創新、容錯的組織文化、以數據說話的數字文化。與組織文化和組織機制相適應，創新、容錯、以數據說話等基礎建設還任重道遠。

數據是開放銀行最重要的生產要素

金融界網站：華夏銀行在年報中提出，將有序推進開放銀行建設，那么您如何理解開放銀行？您認為銀行進行開放銀行建設的關鍵點和難點是什么？

張健華：開放銀行是銀行探索線上化服務的重要方向，是一種以數據為核心的平臺化經營模式。銀行通過將自己打造成為平臺，吸引其他參與方加入進來，同時主動嵌入到其他場景，由此匯聚廣泛的生態場景，整合資源，共享數據、算法、交易、流程等，以“金融+場景”的方式提供金融服務。開放銀行主要有以下四個特點：平臺化是其主要發展模式，數據是最重要的生產要素，極致的用戶體驗為主要手段，生態圈經營則為發展目標。

開放銀行建設的關鍵點在于：一是連接場景，構建數字生態體系。銀行由于業務相對低頻，很難憑借金融業務本身打造生態、獲取流量，因此需要與外部平臺資源進行場景對接，嵌入客戶所需的金融服務。二是數據共享，實現互聯互通。開放銀行“場景在前、金融在后”的模式使銀行后臺化，銀行不直接接觸客戶，須借由數據了解客戶、服務客戶、管理風險。營銷方面，需要通過數據分析實現用戶精準畫像，形成針對性服務方案；風控方面，運用數據挖掘和人工智能分析用戶行為以實現智能化風控；運營方面，通過數據分析與建模減少人工成本，提升運營效率。三是敏捷交付，快速迭代創新。開放銀行基于場景以用戶需求為導向提供金融服務，要求銀行建立與之相適應的敏捷機制，快速匹配產品和服務。四是平臺化運營，實現降本增效。開放銀行連接場景構建生態圈，要求銀行整合內部產品及服務，提供一站式服務。在機制體制上需要打破業務邊界，建立多業務條線協同機制，再造與優化內部運營流程，打造智能高效的前中后臺流程體系。

開放銀行建設的難點在于：一是把握好技術風險。此類風險主要來源于信息系統自身不穩定導致的風險、外部攻擊造成的風險、內部缺陷帶來的風險，如何控制好此類風險是重中之重。二是平衡數據開放共享和隱私保護的關系。開放銀行聚合了眾多主體，數據泄露風險增大，客戶數據必須受到銀行最嚴格的保護。如何在合法合規的前提下，把握好數據開放共享和數據隱私保護的尺度，有一定的難度。三是對于第三方合作機構的風險防控。在合作過程中對于第三方機構的選擇也是風險的重要來源，銀行與合作方之間如何建立緩沖和隔離機制，提出了新挑戰。四是開放維度及程度的把控。開放銀行要妥善解決銀行對外開放什么、開放到什么程度等問題，建立相應的標準、原則、規則，把握好閥值、驗證等關鍵節點，處理好業務發展與落實監管要求的關系。相關的監管制度亟待出臺，引領銀行合規經營。

積極運用金融科技構建智能風控平臺

金融界網站：在業務不斷轉型升級的過程中，貴行是如何同步推進風險管控工作，為銀行良性發展保駕護航的？

張健華：業務轉型升級的過程中，銀行風控主要聚焦三個方面：傳統業務的風險管控、新興業務的風險管控、風控技術數字化建設。華夏銀行同步推進風控數字化轉型，制定差異化的風控策略，積極運用金融科技新興技術，全力提升自主風控能力。

一是強化全口徑業務風險監測，著力優化調整業務結構。以深化結構調整為主線，突出信貸政策的引領作用，兼顧政策的剛性執行以及靈活適配，以可操作、可實現的管理措施，實現質量、效益和結構多重管理目標的協調平衡。建立全口徑業務風險監測體系，在做好信貸業務風險監測的基礎上強化非信貸業務產品結構、行業結構、區域結構的監測，及時、全面地監測各類業務的風險總量和結構。推進集中度、大額風險暴露和組合限額管理，堅決防范由于集中度、產品風險以及風控機制落實不到位引起的系統性和大額風險隱患。

二是靈活調整風險策略，強調核心風控自主掌握。研究制定了自主開發風控模型的數據規范、流程規范、技術要求、驗證標準等，確保線上業務風控能力提升。線上貸款項目采取業務部門審核和專業部門風險評估相結合的方式，并持續開展風控模型的抽樣評估，推動風控模型優化。

三是加快風控建設步伐。依托外部大數據引入和數據倉庫構建大數據融合平臺。根據巴塞爾協議Ⅲ最新風險計量要求，推進信用、市場、操作風險計量模型的優化。積極運用金融科技支持新型風控模型的開發，構建智能風控平臺，豐富智能化分析與建模工具。建設機器學習風控算法工具，支持多種場景下的機器學習算法建模和計算服務；深化智能風控技術在個人、信用卡等零售領域的應用，提升“數據+模型+策略+系統”風險控制和反欺詐能力；推廣“小企業授信業務決策引擎”，提升小微授信業務風控管理智能化、集約化水平；開發大數據風險識別預警系統，提升授信全流程風險監測和預警的自動化水平。

后疫情時代銀行面臨的機遇大于挑戰

金融界網站：您如何看待后疫情時代，銀行面臨的機遇與挑戰？

張健華：疫情不僅對經濟金融產生了巨大影響，加速了銀行線上化布局步伐。后疫情時代，銀行的機遇和挑戰并存，機遇大于挑戰，面臨的機遇主要有：一是國內宏觀調控政策帶來新機遇。積極財政政策更加積極有為，孕育新的業務增長機遇，如加大信貸投放、債券投資、債券承銷等。穩健的貨幣政策更加靈活適度，流動性合理充裕，銀行獲得低成本資金來源、金融市場業務賺取資本利得等機會增加。二是逆勢發展的新行業、新領域帶來新需求。醫療衛生保健、居家消費、在線辦公等領域具有增長潛力，相關金融需求，如在線支付、信貸和理財等大幅增加。三是數字經濟時代加速發展形成巨大外部推力?；ヂ摼W供應鏈金融、非接觸銀行、數字貨幣技術等創新金融工具迅速進入市場，推動銀行加快數字化轉型，通過直銷銀行、虛擬銀行牌照拓展客戶基礎，提高數字化渠道業務比例；通過開放銀行嵌入服務場景，零售端滲透客戶的衣食住行，對公端通過產業鏈重塑專業化服務體系，實現金融與消費、產業的無縫對接。四是居民行為模式和消費習慣出現新變化。居民財富增長和資產配置將加大向優質金融資產的遷徙，無接觸服務將成為客戶服務方式改變的主要方向，銀行將以新需求為導向，加快創新探索與賬戶相關的新業務新服務。

面臨的挑戰主要有：一是風險防控面臨壓力。經濟下行疊加疫情影響，制造業、交通運輸業、住宿餐飲業、文化旅游業等行業受到沖擊，風險通過降薪、裁員等向居民傳導，零售客戶信用風險也將上升。銀行資產質量承壓，向實體經濟減費讓利等，需要提前做好準備。二是經營轉型面臨壓力。銀行業務的經營模式亟待調整。零售業務傳統的業務拓展方式缺少數據分析和場景化融入能力，圍繞客戶定制產品的能力有限，客戶對銀行的認可度和體驗感缺乏，需要運用金融科技加以改變和提升。對公業務通過“商行+投行”的綜合服務提高價值創造能力。三是盈利增長面臨壓力。凈息差進入下行通道，金融改革和利率市場化的提速，給國內銀行業的盈利模式帶來極大的挑戰，銀行下沉服務與支持中小微企業的結構性問題并未得到完全解決，普惠金融如何切入到巨量市場主體，對銀行平衡好風險與收益提出更高要求。

銀行面臨轉型發展、風險防控、盈利增長等多方面壓力，需要做好長期應戰的準備，既要采取更加審慎穩健的經營策略，提升資產質量，降低利潤預期，又要在體制建設和結構轉型方面謀劃更高更深層次改革，加速數字化轉型和金融生態構建，不斷提升金融服務實體經濟的能力。

責任編輯：方杰