8月23日，由共青團四川省委、四川省教育廳聯合共青團重慶市委主辦，新網銀行、成都市地方金融監督管理局、成都市高新區管委會承辦的2020“創青春·交子杯”新網銀行金融科技挑戰賽在成都落下帷幕。值得一提的是，這也是成渝首次聯手打造金融科技挑戰賽。

圖片來源：每經記者 張祎 攝

因為比賽恰逢疫情，在閉幕式暨頒獎典禮現場，新網銀行黨委書記、行長江海將這場吸引了2146名極客參與的賽事形容為跨越山和大海的“零接觸”過招。

“我們感覺到，這次新冠疫情很有可能成為中國社會走向數字原生商業時代的歷史分水嶺?！爆F場致辭時，面對臺下平均年齡只有25歲的金融科技“后浪”們，江海從“零接觸”出發，對未來社會商業模式的顛覆性變革作出了最新預判。

“常疫情時代將催生數字原生商業時代的來臨”

2020年，不一樣。這是江海在這一年中非常深刻的感悟。

“在比賽初期，我們都不確定最終的賽事是否能以現場的方式進行，所有的交流和競賽都是以全線上的方式來進行?！?/p>

回顧整個賽事過程，江海感嘆道，以前談到百年有次大變局，總覺得非常虛幻，但在今年，由疫情所帶來的變化讓大家真真切切地感受到，這可能是一個具有分水嶺意義的歷史經驗。

“這是一次不一樣的比賽，同時我們也在迎接一個不一樣的未來?！痹诮？磥?，移動互聯網正在深刻地改變中國社會，而移動互聯網底層核心靠的就是算法和代碼。疫情期間，中國十幾億人能夠足不出戶，仍然維持幾個月社會的正常運轉和生產生活的有序進行，在戰疫中取得這么好的成績，除了體制上的優勢外，也要感謝算法，感謝代碼，感謝中國移動互聯網的普及。

正是數字技術在新冠疫情期間的廣泛應用，讓他愈發預見一個數字原生商業時代的到來。

江海指出，伴隨著人類社會成為一個越來越復雜和緊密聯系的經濟體，大流行傳染病對人類社會經濟的擾動也會越來越深刻。在這次疫情中，所有具有“密閉空間”和“人員聚集”特征的行業都受到了重大影響。銀行業也不例外，由過去具象的“場所”轉變為泛在的“服務”。雖然隨著疫情的緩解，這種影響在降低，但只要第一塊多米諾骨牌開始倒下，一個漫長的進程其實就開始了。

“我們非常清晰的感受到，在未來可預見的時代里面，越來越需要把這種常疫情帶來的對商業體系的深刻變革作為任何一個商業組織謀劃未來發展技術路線的根本考量?！?/p>

在江?？磥?，隨著疫情的爆發、由疫情帶來的整個供應鏈和產業格局的變革以及一大批政治家、科學家和企業家正在深刻謀劃的對未來方向的認知，無論是監管、學界，還是業界，一個分布式開發、協同式辦公、零接觸式服務、以算法和代碼為核心競爭力的數字原生商業時代很有可能會加速到來。

圖片來源：每經記者 張祎 攝

“數字化新基建正為解決百年風控難題提供技術條件”

在江海眼中，2020年既有傷痛，但更有光明和未來，因為隨著數字技術的進步，整個社會正在發生積極的持續的變化。

“中國數字化基建逐步成型，正在使我們無限接近金融風控方法論革命性躍升的臨界點，迎來解決小微企業貸款難、長尾客群貸款難的時間窗口?！?/p>

江海介紹，過去幾十年或幾百年，金融業風控方法論的核心邏輯就是看財務數據，做一個現金流預測模型，然后決定貸不貸，貸多少，貸多貴。但財務數據是一種結果數據，也是一個粗顆粒度、低維、低頻、低可信的數據，這一局限性導致金融從業者們“巧婦難為無米之炊”，往往只能對少數的頭部企業和頭部客戶去做授信。

不過，從數字技術進步中，江?？吹搅私鉀Q小微企業和長尾客群授信問題的機會點。

據其介紹，從2013年起，中國商業體系的基礎設施建設迅速走向信息化和數字化新階段，整個社會的產業體系開始全面向數字化轉型。在C端，以身份證號或手機號為ID，形成了一個涵蓋衣食住行、7×24小時、360°的行為數據。

“在中國的互聯網上，正是這樣一種行為數據的積累，使得金融從業者今天可以不再依賴財務數據，而是依靠行為數據去做風險決策?！苯１硎?，行為數據是一種過程數據，先天就具有高維、高頻、實時、高可信等優點，正因為行為數據相對于財務數據的變化，零售金融風控的方法論也出現了一個革命性的代際躍升。

從新網銀行的實踐看，如今對C端零售客戶的風控已經不再倚重財務數據，而是靠大量行為數據，方法論變為了基于行為數據的一個高維變量關聯決策過程。

而更讓他感到可喜的是，在B端，近兩年來，越來越多的企業開始大量運用OA辦公，開始用各種財會電算化軟件，一些中大型企業更是使用ERP軟件。而且，不僅是企業個體在用，而且在上下游之間還形成了云服務，這為未來對企業的授信從財務數據向行為數據轉變打下了基礎。

“通過企業云服務的接入，通過Sass服務的接入，通過對產業互聯網數據的接入，我們其實已經能夠透視到企業的高頻、高維、高可信的行為數據，形成對企業網狀數據結構的深刻認知?！彼J為，現在正是無限接近金融風控技術的革命性躍升的一個關鍵節點和時間窗口，在數字技術的驅動下，一個普惠金融的光明未來正在向大家跑來。

責任編輯：王超