“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：上海桔恩電子科技有限公司總經辦 董蒼山

一、項目背景：

1、政策及趨勢：

2019年《政府工作報告》指出，“促進形成強大國內市場，持續釋放內需潛力”驅動宏觀經濟發展,消費成為保證經濟穩定發展的重要支柱。2020年，黨中央又提出著力發展內循環經濟的戰略，消費在GDP三架馬車中的重要作用越來越明顯，越來越成為穩定和促進經濟發展的首要動力。

得益于消費者對商品房需求的旺盛以及國民收入的持續增長所帶來的產業連鎖效應，根據中國建筑裝飾協會的統計數據，家裝總產值從由2007年的0.9萬億元提高至2014年的1.51萬億元，2016年猛增到4.2萬億元，其后仍然增長勢頭迅猛，家裝“存量+增量”將驅動行業持續快速增長。從銀行方面看，在房貸、車貸交易規模已步入穩定增長階段、增速逐步放緩的同時，銀行急需要進一步拓展新的消費金融領域，大力發展家裝貸款恰逢其時。

從消費主體看，現在80后、90后已然成為消費主流，他們也是買房裝修的主力軍，根據全國工商聯和搜狐家居聯合京城主流媒體發起的“80后家居消費大調查”結果顯示，有近半數80后白領在房價不斷上漲的壓力下，裝修款首選3至5萬檔，用于家裝的費用與動輒百萬的房價形成了相當懸殊的比例。其中有93%的購房人都愿意為家裝分期貸款，六成以上消費者愿意采取信用卡分期貸款形式，八成以上消費者希望貸款能夠實現免息。不難看出，在新的消費模式驅動下，購房人通過金融工具來解決裝修問題，已經成為頗為流行的方式。

家裝行業互聯網化也逐漸成為趨勢，2015年也被業界確定為互聯網家裝元年。雖然互聯網家裝的市場占比仍然為個位數，但是線上線下的整合步伐卻不斷加快，代表案例包括阿里投資居然之家和紅星美凱龍、騰訊與紅星聯合打造智能零售IMP、曲美與京東建設living home、小米和宜家戰略合作打造宜家智能家居系統等，目前互聯網家裝行業規模達到3500億元，且保持持續增長的趨勢。

2、現狀：

住房貸款增速繼續回落，四大行房貸增速放緩。車貸自2016全年的交易額達到了萬億級別后，交易規模已從快速增長期過渡為穩定增長階段，交易量的增速逐步放緩，市場已逐漸趨向飽和狀態。

各大銀行都開始努力拓展家裝貸款市場，主要是推廣家裝分期產品，但是，由于之前業務發展中存在的問題如虛構裝修合同、專戶轉貸（也叫間客式，即貸款發放給裝修公司）等并未得到解決，銀行也缺乏新的風控技術和商業模式，以及裝修行業本身的復雜性等因素，導致資金用途普遍被改變，貸款實際使用率低，甚至于授信的裝修公司頻頻有跑路情況，使得銀行在業務開展方面束手束腳。目前裝修分期業務尚未形成規模，增長緩慢。

二、策略探討

1、原則：數據驅動，構建新型生態系統，通過消費閉環實現風控閉環，從而在保證風險管理為先的前提下促進業務發展。

21世紀以來，各種技術在銀行領域得到廣泛應用，在方便客戶的同時，也促進了銀行自身業務的發展。2015年前后，金融科技更是成為炙手可熱的概念，各類企業雨后春筍般出現，主要就是利用各種互聯網手段為銀行構建客戶畫像，提高風控水平。我們認為，家裝分期業務也一樣，也應該充分利用現有的技術資源，通過數字化管理首先解決風控問題。風控解決之后，進一步構建新型生態系統，幫助貸款客戶/消費者實現消費閉環，從而為銀行實現風控閉環。

2、技術邏輯。

即圍繞家裝分期業務，基于數字邏輯，融合區塊鏈、AI智能、大數據處理等技術為銀行構建真實的貸款場景、裝修場景、建材消費場景，保證貸款資金?？顚Ｓ?，再通過整合金融機構、裝修公司、建材商、電器商等，打造家居建材行業新型生態系統，在為銀行等金融機構完善風險管理的基礎上，推動業務發展，有效促進作為GDP三駕馬車之一的消費。

在操作層面，首先通過系統解決銀行面臨的貸款手續作假這一痛點，提高銀行的風險控制能力，同時通過線下向線上的業務移動，大幅度減輕銀行的工作壓力，從而提高的工作和服務效率。在此基礎之上，再為家裝、建材等機構進行賦能，擴大業務來源、提升收入水平，通過生態系統的打造和建設，使相關主體之間實現流量共享、多方共贏。

三、實踐

我們與合作銀行一道，主要從以下幾個方面進行實踐。

1、風控優先，為銀行家裝分期業務構建真實的裝修場景。這部分主要是通過自主開發的全域定位系統包括硬件和軟件，還原和呈現裝修的全過程，從根本上避免虛構裝修交易和貸款被挪作它用的可能性，維護金融市場的健康發展。主要包括：

1）靜態定位儀器的應用，保證物理定位的高度精確。

2）多種參數結合的定位軟件，保證裝修場景的真實性與精確性，避免造假。

3）活體識別技術的應用。包括特定人員包括貸款用戶與銀行工作人員或指定人員的人臉識別及與場景的融合。

4）通過照片、視頻、全景環拍照等資料進行場景證據的補足，沒有遺漏。

5）通過AI圖片識別技術，對比裝修過程中不同階段照片的角度、光線、景深等元素，用于識別是否是同一套房屋，防止用其它裝修好的相同戶型房屋進行造假。

6）通過區塊鏈以及數字加密技術，防止照片、視頻被篡改及PS，可以識別照片是否被篡改過，保證資料的真實性。

7）多維度防造假，基于我們獨有的裝飾行業管理系統，通過對比裝飾公司客戶資料、預算、圖紙、交款、材料購買、工地管理等多維度信息，判定貸款客戶是否為真實裝修客戶，過程中是否真實將款項用于裝修。

2、效率至上，為銀行分期業務管理提供數字化系統。即在構建真實裝修場景的基礎之上，為合作銀行設計并開發了一套數字化業務管理系統，從而實現數字化轉型，大幅度提高效率。主要包括：

1)進件和分件系統。配合銀行的業務開展，整合多方面資源，完善進件系統的多源性和時效性，同時在銀行系統內部各網點之間實現效率至上為前提的分件的速度與合理分配。

2)流程管控。即打通貸前、貸中和貸后的業務全流程，使管理者、具體業務人員和貸款客戶都可以即時跟蹤了解業務的進程，同時便于各參與方的有效溝通。

3)考核統計。便于銀行通過設定不同參數進行不同目標的考核與統計，從而可以更全面更準確的進行內部的績效考核與外部的激勵。

4)開放性。即在保證風險可控的前提下，保持系統的開放性，前端對接我公司的營銷系統，后端對接商業轉化系統，從而在幫助客戶流量順暢流動的同時，形成更多的業務增長點。

3、構建新生態，通過消費閉環實現風控閉環。這一舉措是基于API經濟的原理，可以使同一生態系統的各類主體以嶄新的方式聯接，從而突破傳統模式下交易成本過高的障礙。我們的商業轉化系統主要包括以下內容：

1）以消費者/貸款用戶為中心，將更多相關主體整合到一個新的生態系統之中，通過有效引導實現流量互通、利益共贏的新格局，使消費者實現在同等條件下享受最低價格的產品和服務包括資金和建材等商品。

2）以完善風控為核心，使貸款用戶的各種交易活動包括裝修與建材的購買有跡可循、有證可查。

3）以降低交易成本為目標，讓更多市場主體參與到新生態系統中來。通過系統給商家帶來客戶，同時縮短產業鏈條，使大家更多受益。

具體措施則包括平臺的搭建、支付系統的完善、富于內涵的多種營銷模式?？偟膩碚f，就是用互聯網及相關技術對家居建材行業進行重構，在幫助銀行實現風控閉環的同時，為所有的參與主體創造新的價值。

四、結論

通過1年多的實踐，用數字化手段規范和發展家裝分期業務取得了顯著效果，主要體現在以下幾個方面：

1、風控效果。由于實現了裝修場景百分之百的真實性，合作銀行的每一筆貸款都是真實地用在了裝修上，保證了資金用途未被改變，不良貸款比率也降到了歷史最低。

2、效率。據合作銀行數據，通過數字化系統的應用，銀行的業務效率提升了80%以上，并有效促進了銀行內外資源的整合與利用。

3、業務發展。合作銀行在2018年的家裝分期業務僅為3800萬元，在2019年第二個季度開始應用數字化系統與工具之后，當年的家裝分期業務規模迅速增加到將近11億。

4、生態系統。由于更多商家加入到系統中來，在家裝分期業務之外，合作銀行形成了新的業務增長點，綜合創收得到了進一步提高。

5、品牌?；跀祿寗拥木€上線下綜合推廣，越來越多的消費者和商家對合作銀行的產品和服務取得了嶄新的認識與了解，大幅度提升了合作銀行在市場上的品牌影響力。

責任編輯：王超