清華大學五道口金融學院中國金融案例中心于2013年6月成立，是從事金融案例研究、案例開發、案例庫建設的專業研究和教學服務機構，致力于打造最具學術影響力和業界影響力的中國金融案例庫。中心學術指導委員會成員由學院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經驗的業界導師組成，致力于以案例為載體的知識傳播。

【中國金融案例中心 | 金融科技課題組 編譯：謝彬彬 】

2019年9月，經濟學人智庫（The Economist Intelligence Unit，簡稱EIU）代表銀行軟件供應商Temenos調查了400多名全球銀行業高管，了解他們認為2020年和2025年銀行業將發生的變化、他們所在公司的反應及對其長期發展戰略的影響。調查表明，人工智能、開放應用程序接口（API）和云計算等新技術正在推動零售銀行走向先進的數據分析，銀行正利用這些新技術在保護客戶資金和數據安全的前提下為客戶開發全新的服務體驗。而針對歐洲市場，EIU和Temenos進行了單獨的報告分析，以更清晰地了解該地區銀行在技術推動下未來五年的發展。報告指出，歐洲新版支付服務指令（PSD2）推動了傳統銀行數字轉型，未來幾年科技巨頭公司將是傳統銀行業最主要的非傳統競爭者，新技術是零售銀行轉型的主要驅動力，而推出開放銀行戰略是傳統銀行最首要的戰略選擇。

科技巨頭將是歐洲銀行最大的非傳統競爭者

歐洲新版支付服務指令（PSD2）推動了傳統銀行向開放式銀行的轉型，要求傳統銀行提供智能、直觀、可訪問的數據服務。新功能的實現將嚴重依賴數據來管理支付及個人預算服務，同時鼓勵居民長期儲蓄。對銀行業來說，這提供了長期機會，但也帶來了短期挑戰。來自數字行業的競爭正在升溫：四分之一的受訪者認為，2020年，科技巨頭將成為他們最大的非傳統競爭來源；31%的受訪者認為2025年將會出現這種情況（見圖一）。

啟動開放銀行戰略是歐洲銀行短期首要任務

調查顯示，29%的歐洲受訪者認為，啟動開放銀行戰略是未來一年的首要任務，在認可程度上僅次于專業人才的引進（30%）。而26%的受訪者認為，到2025年，開放銀行業務仍將是優先考慮的問題，不過更多的受訪者預計，到那時將優先考慮應對監管(35%)、將客戶轉移到數字渠道(29%)以及掌握數字營銷(29%)。

此外，大部分歐洲銀行家認為，擁抱開放銀行是歐洲銀行業的未來。35%的受訪者表示，成為一個真正的數字生態系統，運用自身系統或與第三方合作，為客戶及其他金融服務供應商提供銀行和非銀行業務，是他們銀行商業模式發展的主要方向（見圖二）。

API研發及客戶數字身份認證面臨挑戰

作為開放銀行的內在核心，應用程序接口（API）是歐洲銀行需重點研發的項目。然而十分之三的受訪者表示，缺乏API的國際監管標準使他們的研發進程面臨挑戰。

事實上，API研發在歐洲銀行業的推廣并不順利。據監管要求，各銀行需在2019年6月14日前證明他們有可供第三方測試的專有API，若錯過了最后期限，他們不得不提供后備選項，花費更多的IT資金在安全測試上。領導英國銀行開放運動的九家銀行（CMA9）之一的全英房屋抵押貸款協會（Nationwide Building Society），其開放銀行業務負責人Matt Cox表示，"我們無法控制第三方機構測試我們API的進度。對我們而言，測試仍處于早期階段。在CMA9中，我們是少數幾家在3月底前準備好完整套件的公司之一。我們正與二到四家不同的第三方合作，并剛剛開始進行有意義的支付流程測試。"而第三方測試機構Tink的一項調查表明，41%的歐洲銀行還未能在3月底前準備好API測試套件，以讓第三方機構有機會對其進行為期6個月的系統測試。

此外，三分之一的受訪者認為，對客戶數字身份認證的挑戰是他們最大的監管擔憂。PSD2要求，到2019年9月，各渠道中所有超過30歐元的在線交易都需要雙重身份認證。這項嚴苛的規定可能會導致在線結賬時付款失敗和客戶放棄購物的情況急劇增加。銀行需提供更靈活的方案，為那些懷疑過度依賴移動設備的客戶提供一系列認證選項。據Strip報道，銀行若不對此及時做出調整，在SCA實施的第一年，銀行就將損失價值570億歐元的電子商務業務。

AI技術將助力銀行創造更優質的客戶服務力

面對高度數字化與精細化的行業未來，銀行需運用AI等新技術革新，以創新性強且可替代性較低的產品增加客戶粘性，保持客戶的參與度與忠誠度。個人財務管理(PFM)是銀行尋求將其數據資產轉化為客戶價值的一個領域，通過對客戶消費習慣和財務狀況的分析提供相應的理財建議。這種策略對傳統銀行的吸引力在于，它將銀行長期的客戶關系及相應數據轉變為數字化參與的驅動力。

北歐斯安銀行（SEB）創新工作室的負責人Christoffer Malmer表示，PFM的挑戰不在于數據處理，而是以一種及時且便捷獲取的方式提供有效建議。"這是關于將數據轉化為具有增值功能建議的能力。我們需要滿足客戶需求，支持數據收集、情景演示、報告生成并提供愉悅的客戶體驗。隨著銀行及其數字本土競爭者開發自有人工智能(AI)技術，這種將數據轉化為價值建議并融入客戶生活的能力將變得更加緊迫。"

無論在歐洲(15%)還是全球(20%)，人工智能最普遍被期待的特點是通過更大程度的個性化來改善用戶體驗。但歐洲銀行家也預見了風險：當被問及客戶對人工智能技術最大的擔憂時，27%的人選擇了"理解指導意見和監管建議之間的差異"（見圖三）。

調查表明，歐洲銀行家已普遍認同，開放銀行是當下最可行的戰略。而如何在開放的生態系統中更好地部署技術創新并為客戶創造價值，仍是銀行業界應探討研究的課題。

報告機構：經濟學人智庫（The Economist Intelligence Unit，簡稱EIU），是經濟學人集團（The Economist Group）旗下的經濟分析智囊機構，總部位于倫敦，在全球有3個區域總部（倫敦、紐約、香港）并在40多個主要城市設有常駐機構。主要為全球商業與各國政府決策者提供針對國家、產業及管理領域的經濟預測分析與咨詢服務。多年來EIU因其專業的預測和高級風險評估模型而著稱，在其針對各國經濟分析與預測服務中享有高度的客觀性、獨立性、透明度與簡潔性的聲譽。

責任編輯：Rachel