移動互聯、云計算和大數據技術已改變金融實現方式，銀行業全面邁進金融服務開放化和智能化的“Bank4.0”時代。開放銀行作為農業銀行數字化轉型的重要突破口，對于提升金融產品服務輸出能力、增強銀行服務實體經濟水平、加強農業銀行自身品牌建設，都具有重要意義。本文簡述了開放銀行的背景和現狀，介紹了農業銀行開放銀行平臺的技術架構及場景金融生態，分析了金融科技在開放銀行建設方面發揮的支撐作用。

中國農業銀行網絡金融部副總經理 謝凱

國內開放銀行發展背景與現狀

開放銀行是在一系列網絡、信息、人工智能技術支撐下，遵循開放、共享、共贏的發展理念，以場景為驅動，以構建和融入生態為目標，通過標準化數字接口與各行各業互通互聯，建立的一套新的業務與技術融合體系。開放銀行本質是在優化銀行自身技術架構、交互方式、運營風控的基礎上，為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務。

科技創新和市場變革驅動開放銀行飛速發展。以人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等為代表的新興技術，促進了銀行產品和服務模式的創新，催生了金融新業態。隨著社會運作、企業生產、百姓生活的變革，銀行業內外部競爭壓力加劇，均在倒逼傳統金融轉型升級。開放銀行憑借產品服務隨需調用、深入融合場景生態的特點，成為傳統金融轉型升級的重要抓手。通過開放銀行，借助“高頻”互聯網資源實現線上獲客活客，帶動“低頻”的傳統金融服務，是銀行業務發展的內生動力。

開放銀行最早起源于歐洲，一些海外研究者將PayPal在2004年推出的PayPal API作為開放銀行發展的開端。國內對開放銀行的探索主要聚焦業務和產品開放，中國銀行在2012年開始提出開放平臺概念，直到2018年浦發銀行“API無界開放銀行”的問世，開放銀行的概念才被業內廣泛認同，并將2018年稱為中國開放銀行“元年”。近幾年，國內商業銀行依托各自優勢，基于業務重塑和科技賦能積極探索開放銀行創新，以API、SDK、H5為載體，通過開放用戶體系與產品服務，建設場景生態。例如國內某商業銀行就以“開放金融服務，賦能合作伙伴，構建生態體系”為基本宗旨，通過構建公有云服務、智慧政務服務等17個平臺，形成較為完整的智慧城市服務方案，全方位滲透到客戶各類生產生活場景中，實現核心金融能力輸出，滿足客戶差異化需求。

農業銀行開放銀行平臺技術架構

農業銀行以全行數字化轉型戰略思路和Bank4.0理念為指導，以客戶需求和場景服務為導向，構建開放銀行平臺，切實提升用戶觸達、場景融合、模塊復用三大能力，逐步實現金融服務從超級入口到超級接口、從單一產品到綜合方案、從單兵作戰到合成作戰、從被動輸出到主動開放的轉變，開放金融產品服務，搭建場景金融生態。農業銀行開放銀行平臺總體架構如圖1所示。

圖1 農業銀行開放銀行平臺總體架構圖

農業銀行打造了服務網站、管控中心、接口網關三位一體的開放銀行平臺架構，對API、SDK、H5等開放服務形態統一管控，確保開放資源“放得開、管得住、收得回”。其中，門戶網站實現開放資源的統一入口管理，為合作方伙伴提供開發者中心與技術資源庫；管控中心實現銀行合作伙伴應用管理、開放接口資源管理，以及運行監控與風險管控等運營管理功能；接口網關作為互聯網渠道輸出農業銀行開放資源的統一出口和用戶信息的統一入口，實現對所有服務形態開放資源的統一管控，保障對外開放服務的技術安全。

平臺建設上，農業銀行開放銀行對外實現了行內外系統對接的全流程線上化與統一的身份認證、安全控制，為農業銀行金融服務輸出與外部場景引入奠定了標準化、通用化的平臺基礎；對內實現了開放銀行業務的集中服務與分級管理，以及運行監控等功能的集約化處理，可支持后續場景金融爆發式增長的需要。產品服務上，農業銀行開放銀行平臺全面應用API、SDK、H5等多種技術，將現有封閉的金融產品及服務通過內部整合和對外開放，實現金融產品組件化、標準化和開放化，建立了開放銀行產品集合，實現用戶認證、賬戶服務、支付結算、信用卡等四大類32項標準化服務的公開發布，以及近200項服務的內部發布。風險管控上，通過設立“三道防線”構建了安全可持續的開放生態：事前防控健全業務準入、接口準入、第三方準入三個準入關；事中監督強化數據安全、網絡安全、訪問控制和服務運行四個安全管理；事后處置建立了風險應急響應、接口退出、風險補償和客戶利益保護四個機制。

農業銀行開放銀行場景金融生態

場景金融生態構建與推廣是開放銀行實現商業銀行價值的重要途徑。農業銀行按照數字化轉型再造一個農業銀行的戰略部署，聚焦政務民生、消費零售和產業鏈三大類場景，提供行業綜合解決方案，打造“農銀智慧+”場景金融業務品牌，推進場景金融服務建設。在不斷擴展開放銀行平臺產品集合的基礎上，堅持“以場景帶產品，以產品促場景”，創新金融產品服務模式，實現產品開放與場景應用的有效銜接。通過自建、共建、他建三種模式，支持敏捷迭代的研發體系，打造開放銀行的行業場景應用。農業銀行智慧城市場景金融建設架構如圖2所示。

圖2 農業銀行智慧城市場景金融建設架構圖

以智慧城市為例，農業銀行以開放銀行平臺為基礎，以合作共建為路徑，建構智慧城市生態，打造“服務平臺+行業應用”的智慧城市解決方案。服務平臺是“安營扎寨”，是智慧城市建設的根據地；行業應用是“沖鋒陷陣”，是智慧城市建設的市場觸角。通過數據融合和服務融合，打通銀行與各級政府部委辦局，實現數據服務共享、業務流程一致、用戶體系互認，對外輸出銀行金融服務，提供智慧金融數據服務，并通過開放銀行接口網關進行接入管理和安全控制。全面支持APP、小程序、掌銀、網銀等多種渠道，對接合作伙伴的服務平臺和行業應用，打造涵蓋智慧政務、智慧民生和智慧產業的便捷服務，滿足各級政府的特色服務，提升企業、民眾滿意度。

農業銀行參與政府智慧城市建設，開拓了以G（政府端）帶B（商業端）、以B帶C（消費者端）的公私聯動新局面，實現金融服務與政務、民生、產業等場景深度融合，順應數據驅動式中國治理模式的大變革，也符合新冠疫情背景下無接觸金融服務的市場要求。通過助力G端，農業銀行與各級政府深度互聯，共同打造智慧政務生態，推進數字政府、智慧城市建設，為政府提供全方位服務，幫助政府解決城市治理中的痛點、堵點，提升政府城市綜合治理能力，推動政務數據資源整合與開放共享。通過賦能B端，農業銀行深度對接企業信息化系統，構建差異化的場景子平臺與細分領域的金融解決方案，為企業提供個性化服務，賦能企業升級。通過服務C端，農業銀行為客戶提供更豐富的應用入口，更靈活的交易時間，更海量的產品服務，滿足客戶隨時、隨地、隨身的服務需求。

農業銀行開放銀行科技創新賦能

建設開放銀行是綜合性系統工程，需要在對銀行業務與產品充分解構再重構的基礎上，構建強擴展性的技術架構，建立敏捷迭代的研發體系，創新多方協作的商業模式。

在技術基礎架構方面，農業銀行采用“薄前臺、厚中臺、強后臺”的IT技術架構，以支撐開放銀行的快速發展。前臺通過渠道平臺實現業務條線在全渠道快速發布產品，線上線下協同發展；中臺建成分布式核心系統和業務中臺，支持個性化、多樣化產品與服務的快速靈活構建，全面支撐業務快速開發與創新，支撐場景金融生態業務拓展；后臺通過關鍵技術的整合，賦能業務智能化及資源集約化。此外，農業銀行還持續加強云計算技術能力提升，統籌推進計算能力環境建設，構建具備異構資源納管能力的云計算平臺，存量應用系統擇機上云，穩步遷移；強化人工智能平臺賦能，推進智能服務引擎的建設，探索前沿算法和技術，積累數據資產，加速場景化應用，為營銷、風控、運營、決策等領域賦能。

在敏捷開發體系方面，構建開放銀行協同創新體系，支持行內各研發團隊以眾包形式創新輸出各業務條線的開放產品，滿足開放場景的快速拓展需要和統一管控訴求。體制機制上，積極采用敏捷開發的項目管理模式，支持服務組件化和應用快速更新、持續構建、集成和發布部署，以適應產品敏捷交付、快速迭代的要求，提高市場和客戶需求的響應速度。人才配置上，開放銀行及場景金融作為業務與技術高度融合的新型銀行業務，既熟悉產品又懂得如何拓展業務的新型人才將成為場景金融拓展的主力，農業銀行為此投入了大量“業務+技術”復合型人才。

在商業運作模式方面，農業銀行遵循“既開放合作又自主可控”的原則，強化內部研發力量，建立業務、科技、運營等跨部門柔性團隊，深耕開放銀行場景應用市場，做好專業技能和工作經驗的傳幫帶。成立金融科技公司，對行內成熟科技成果進行產品化改造，對接外部生態場景應用、產品研發和合作伙伴。引入外部科技人員，作為我行研發力量的補充，參與開放銀行平臺建設。加強外部伙伴合作，推動與互聯網頭部平臺、政務平臺等第三方合作，通過共建合作的商業模式實現資源整合共享，針對細分場景定制行業解決方案，持續推進優質高頻場景拓展，并加強場景應用在分行間的復制推廣。

結束語

隨著數字中國、智慧社會、數字經濟等國家戰略縱深推進，特別是新冠疫情的突發，進一步加速了國家治理體系和治理能力的數字化進程，對商業銀行現有的服務方式和經營模式形成了巨大的挑戰，也進一步凸顯了開放銀行場景生態建設的重要性和迫切性。農業銀行順應市場變化趨勢，加快數字化轉型步伐，在實踐中探索開放銀行服務方式和經營模式變革路徑，真正做到以市場和客戶需求為導向，構建農業銀行“金融+場景+服務”的開放生態。農業銀行未來將始終以服務實體經濟和社會民生為己任，堅守初心，踐行國有大型商業銀行的社會責任。

原載《金融電子化》

責任編輯：王超