“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司 孫倩

伴隨著數字化浪潮興起，人工智能、大數據、區塊鏈等技術正以前所未有的速度與金融業緊密融合，驅動著金融功能的實現形式、金融市場的組織模式和金融服務的供給方式等方面發生深刻變化，“無科技不金融”已成為金融業的共識。金融科技不僅極大地改變了銀行業的面貌，同時也改變了銀行與金融科技企業間的競合關系。

一、商業銀行與金融科技企業的合作背景

1、技術智能化。移動互聯、人工智能、大數據、區塊鏈、云計算、網絡安全等一系列前沿技術與金融業務深度融合，從需求和供給兩個維度極大地改變了金融生態，讓銀行提供“如影隨形”的金融服務成為可能。

2、需求差異化。數字化時代的到來使客戶在金融業務種類、服務渠道以及服務時間的選擇等方面擁有更大自主權和靈活性，從而體現出更具差異性的金融需求特征，移動金融的服務、產品、功能等個性化趨勢會越來越明顯。

3、市場復雜化。從基礎技術與金融的融合程度上看，金融科技不再是簡單的“互聯網上做金融”，其應用基礎是智能數據分析、人工智能等前沿技術，在市場上帶來了更多更深刻的金融產品與服務的創新。

4、玩法多樣化。隨著新金融科技公司的加入，傳統金融的玩法已經日漸式微，現在的市場玩家既有資本市場的資金實力，也有追逐利益的強烈愿望，更不乏深入骨髓的互聯網創新基因。由他們引領的互聯網新玩法，決定了傳統金融機構必須向新生的金融科技機構看齊才能贏得市場。當然，來自監管部門的監管要求也是銀行與金融科技企業的合作背景。

二、商業銀行與金融科技企業的競合關系

1、技術創新引領金融行業發生深刻變革

金融科技的快速發展，為銀行業服務實體經濟、發展普惠金融提供了有力支撐。通過運用互聯網、人工智能、大數據、云計算等技術手段，可以延伸金融服務半徑，降低金融服務門檻和服務成本，提升金融服務質量和服務效率，推動普惠金融的可持續發展。

從市場表現看，近年來大型銀行紛紛將發展金融科技列為重要戰略，在自身科技能力建設上加大投入力度。而中小銀行、保險、證券、基金等金融機構也紛紛展開與金融科技公司的合作，充分吸收大數據、云計算、人工智能等創新技術到業務創新中來。

在金融科技的道路上，沒有競爭者，更多是同路人。技術的滲透可以讓金融更具有包容性，從而更好地服務更多人群，移動互聯網、大數據、人工智能等技術可以深刻改變信息收集、風險識別等方法，使金融成本效率也得到極大提升。

2、金融發展新需求驅動金融科技創新

金融科技的核心是應用場景，技術只是實現應用場景的一種方式。金融科技的應用已滲透到包括資產端、資金端、過程風控、支付清算結算等全流程的各業務環節。各業務場景衍生出的新需求對金融科技提出更高要求，引領和帶動一輪又一輪的技術革新：為加強對反洗錢的有效監測，人民銀行推出基于大數據分析等多項技術的反洗錢監測分析系統；為推動互聯網金融業務的發展，中國銀行推出中銀易商、中銀開放平臺，工商銀行推出包括“融e購”電商、“融e聯”即時通訊和“融e行”直銷銀行在內的E-ICBC互聯網金融平臺；為了建立起彈性信貸政策，農業銀行推出互聯網金融磐云平臺；為解決普惠金融的“最后一公里”的服務問題，郵政儲蓄銀行進行了移動互聯技術的大膽嘗試；為滿足客戶實時多樣化的投資需求，招商銀行推出智能投資顧問；交通銀行則推出基于移動化、社交化的客戶全生命周期的智能服務平臺，對原有渠道和流程進行了大幅度的優化和重新構建……為滿足新金融背景下業務轉型的需求，越來越多的銀行在金融科技方面破冰前行。

3、金融與科技和而不同，共生共贏

在全球化競爭中，金融科技可以幫助金融業做得更好。無論是銀行還是金融科技公司，合作共贏將成為主要選擇。金融科技與商業銀行的合作共生，不是同質的疊加，而是優勢的互補。銀行的優勢在于擁有龐大高質量的數據優勢、長期風險管理的能力優勢、廣泛客戶基礎的信用優勢；而金融科技公司在服務時效、應用場景、批量業務及信息收集處理方面優勢明顯。銀行在雙方合作中要運用加法思維，追求乘數效應。簡言之，銀行在做金融，科技公司在做加速度。但如果沒有1，后邊加很多0也只是好看的繡花枕頭。對于世界范圍內的經濟風險、國家監管以及各種大大小小的運營問題，金融科技公司勢必要依賴銀行的專業力量來應對。

在技術和業務聯合創新方面，公司客戶、機構客戶等產品驅動型創新是銀行的強項，但找準個人客戶痛點、創新提供解決方案是互聯網公司的強項?！般y-網”合作，以人工智能和大數據技術為突破口，以定制化客戶服務為切入點，通過開放平臺進行技術和產品創新，對需要集中突破的某特定產品、服務或特定功能，開展產學研跨界融合，豐富應用場景，提高金融服務效率，為客戶提供一站式、全方位的更加精準的金融服務，進一步提高互聯網公司的用戶黏性，同步擴展商業銀行的客戶范圍，實現智能“獲客”、存量“活客”。

合作雙方都要有明確的目標，堅定的決心和對彼此的信任。只有當科技金融公司的目標是服務好銀行，把銀行當作自己的客戶；銀行的目標是尊重互聯網公司的科技能力，通過互聯網公司的科技能力，來獲客和活客，最終才能實現雙贏。

三、賦能中小銀行，迸發金融與科技碰撞的火花

科技賦能，對推動銀行業縱深發展有深刻意義，金融科技能力的引入，幫助銀行在大數據營銷、精準獲客、量化風控、智能貸后管理等領域提升效率并降低風險。而金融科技公司在與銀行業的密切合作中，也實現了企業自身價值，賦能銀行，幫助廣大客戶群體提供了更加便捷的金融服務，對于實現真正意義的普惠金融也起到了深刻的推動作用。

山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司作為目前全國唯一持有金融牌照的中小銀行金融科技服務公司，是我國中小銀行抱團發展，謀求共贏的一種全新商業模式。公司為中小銀行提供集核心業務系統、互聯網金融系統、外聯業務平臺、大數據服務及運營、風控支持等全方位的信息科技解決方案以及培訓、咨詢、合作創新等多元服務，為67家成員行提供了持續、穩定、強大的信息系統支撐，引領成員行通過科技創新推動業務發展和轉型升級。面向未來，山東城商行聯盟正致力于打造中國式金融科技創新的新模式和加速度，賦能中小銀行、構建開放共享的金融科技共贏生態圈。

責任編輯：Rachel