中央明確提出“加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”，是應對當前全球復雜經濟形勢的破題之道，是中長期經濟發展思路的重大轉變。

內需與外貿是“雙循環”的核心。外貿繼續依托“一帶一路”、西部陸海通新通道以及自貿區、自貿港建設，將對外開放的領域從制造業延伸到服務業，打造多領域開放格局，實施更大范圍、更寬領域、更深層次的全面開放，推動對外開放進入新的階段，形成國際合作和競爭新優勢。內需一方面通過推進5G、工業互聯網、人工智能等新興基礎設施建設，引領工業生產組織方式變革，推動數字經濟發展。另一方面加快釋放教育、娛樂、購物的數字化消費潛力，挖掘14億人的消費需求，創造“愿消費”的場景環境，培育新的消費模式、消費場景和消費習慣。

在超大規模的消費需求下，消費金融向場景化覆蓋、縱深滲透發展。數字化優化管理、服務、產品、客戶、渠道等生產要素及關系，促進客戶服務體驗和服務質量的提升，帶動管理和服務的模式創新，增強經營管理和服務能力，推動消費金融創新。

數字時代，金融機構面臨新變化與新挑戰

數字金融時代對消費金融供需兩側提出了新要求。監管思路需要轉變，不僅加大對創新業務模式和技術應用的支持力度，還需加強全面而審慎風險管理；金融機構需要從戰略管理、經營文化、內部治理、組織結構、人才能力進行全面革新和再造，加強多渠道、多視角的協同管理；疫情推動非接觸、零接觸金融服務受到前所未有的高度重視，人們更趨向于個性化、差異化、定制化服務，金融機構提供與之匹配的金融產品。與此同時，金融生態也發生很多變化。

業務邊界被打破：數字化增加了金融機構的業務廣度，使得銀行與非銀機構的邊界愈加模糊，由此也導致銀行與銀行、銀行與非銀機構之間跨行業交叉競爭激烈。中國銀行業協會統計，抗疫期間，銀行業的服務也開始從傳統的零售端轉向貿易鏈、供應鏈，進行了新的嘗試，服務范圍發生了變化。利用線上服務優勢將業務邊界延伸，且不再局限于金融服務，擴大業務范圍和服務邊界。

客戶習慣被改變：移動互聯網、云計算、大數據等技術普及，銀行傳統的“存貸匯”、以及理財、融資等業務在非銀企業涌現，金融用戶習慣發生改變。

此外，數字化沒有改變金融的本質和風險屬性，讓金融具有技術性、規模性、草根性、傳染性和隱蔽性等特點，這使得風險愈加復雜多樣，在監督管理、安全保證和客戶隱私保護以及糾紛處理等方面都有很大的挑戰。

多業務場景的管控需求：銀行業務多渠道業務管理銀行擁有柜臺、自動存取款機、自助終端、電話銀行、手機銀行、網上銀行等等不同的自有渠道，還有貸超、理財、證券、基金等等，客戶能夠從不同渠道辦理存貸匯理財等金融服務。業務場景不同，面臨的業務風險特征也有差異，銀行需要統一的風險管控，以提升管理效率。

對抗復雜風險的需求：科技與金融的融合，讓金融出現跨界、跨區域交叉混業的明顯特征，由此帶來的金融風險，具有傳染性、涉眾性、溢出效應更強，擴散速度更快、風險形式更加復雜，這對銀行的信貸邏輯、風控提出了更高要求。

監管和客戶友好度需求：隨著市場進入存量競爭，客戶的精細化運營愈加重要，不僅要深度挖掘客戶價值，做好客戶深度畫像，更需要與客戶建立良好互動體驗，每一項決策和措施都能夠讓客戶感受到尊重，具有可解釋性風控決策既能夠增強客戶關系，能滿足監管層穿透式管理需求。

頂象新一代風控滿足數字時代金融服務需求

基于市場變化與需求，頂象推出新一代金融風控——風控系統5.0。頂象風控系統5.0擁有“3+3+2”的技術能力，能夠為金融機構構建技術全鏈路、業務全流程的風控體系。

它融合信貸場景與交易場景，實現不同產品組合中的信貸、交易、營銷等流程的風險防控以及多業務場景下的風險互通共享；專有用戶分析中心，提供多維度風險分析，實時對新增用戶進行有效把關，并可以能夠持續挖掘存量用戶的風險和價值；具有交互式的關聯風險探索能力，精準挖掘日益突出的團伙欺詐。

實現多業務場景的統一風險管控

頂象風控系統5.0融合了不同的業務場景，實現風控和模型的進一步優化。內部不同業務渠道、不同場景的風險數據，能夠直接用于實時計算和策略中，并通過覆蓋端到端全鏈路的體系實現聯防聯控；中高風險用戶會根據規則流轉到審查中心，沉淀為案件，并借助關聯網絡會對離線數據進行進行潛在風險挖掘；央行征信、失信名單、全球洗錢名單等數據，作為重要指標直接應用到貸前、貸中等風控策略中；對于被標識為風險的客戶，根據嚴重程度將信息回傳給征信等外部系統，沉淀為案件，并成為關聯網絡離線分析的指標。

實現多渠道數字資產的統一管理

頂象風控系統5.0幫助金融機構建立零售用戶全生命周期深度畫像?；陉P聯關系的標簽體系、深層關聯結構的挖掘、解釋、監測等，根據具體需求靈活構建場景應用，以融合大數據、業務經驗、和模型洞見等海量信息于一體的知識圖譜，為金融機構零售部門的存貸匯等業務實現降本提效、打造智能的知識中臺。

讓每一步風控決策都可解釋

頂象風控系統5.0讓風控決策皆可解釋?？山忉屝宰尶蛻袅私赓J匯各項業務的進度、理由及下一步措施等，滿足客戶知情權需求；讓監管層了解政策執行情況，滿足穿透式管理需求；讓銀行全面掌握各項決策背后原因，滿足金融機構進一步優化產品和提升流程效率。

可解釋性指人類能夠理解決策原因的程度。比如，拒絕用戶的貸款申請，需要給出詳細的依據、分析結果，并給客戶提出具體的改進修正措施等。這樣不僅有良好的客戶體驗，建立友好的客戶體驗，幫助架構師優化產品，使之更好滿足用戶需求，從而幫助運營人員分析產品、運營、營銷數據，以更好運營的優化等。

現在登錄頂象官網（www.dinigxiang-inc.com），即可申請體驗頂象風控系統5.0。

責任編輯：陳愛