“之前做生意用信用卡透支了幾萬元，現在生意失敗，分文無收，現在已經逾期三個月了，怎么辦？”一位網友在某問答平臺上的提問，引出一連串關于信用卡逾期協商的“解決辦法”。

信用卡逾期著實是件令人頭痛的事。一些機構利用持卡人的這種“頭痛事”，做起代理逾期協商的生意。央行數據顯示，今年二季度信用卡逾期半年未償信貸總額較去年末有所增加。中國證券報記者調研發現，從事信用卡逾期協商業務的代理機構生意火爆。

這些代理機構，或安排委托專業律師顧問代理協商，或指導協助客戶按其“劇本”行動，從中賺取服務費。對于這些代理機構的合法性，有律師和銀行業內人士認為，這些機構目前游走于灰色地帶。

團隊化運作

為上述網友提出“解決辦法”的主體，大部分是信用卡逾期協商、停息分期代理人及債務咨詢、協商機構等。記者通過調研發現，當前，涉及“逾期協商”“債務重組”“債務規劃”“負債管理”“停息掛賬”等關鍵詞的廣告已在諸多社交媒體和電商平臺“滿天飛”。

這些廣告通常打著幫助逾期持卡人“上岸”的旗號進行兜售，多家銀行的信用卡均在其業務范疇之內。哪些銀行“難說話”、哪些銀行效率低……這些代理機構對各家銀行風格了如指掌。

有機構稱，已成功協商超300例，處理周期一般在3至15個工作日，個別“難纏”的銀行或需一個月。

據了解，此類代理機構很多都已實現公司化、團隊化運作，有的還冠以“法律咨詢”“金融信息服務”等字眼。某代理機構稱，通常每三個人組成一個團隊，分別負責客戶接待、財務和法務。

以下是記者和某代理機構的問答。記者問：“全程不需要我和銀行交涉？”某機構答：“什么都不需要，有了方案會給你打電話。你也不需要聯系銀行，簽合同是你自己簽。簽完之后我會把你的案子轉入法務部，之后三天左右就差不多了。我們是專業團隊，做不下來全額退款。出現任何問題我們承擔，包括上訴、應訴、反訴?！?/p>

一些機構還發展了“下線”，招聘代理、學員，聲稱可輕松月入1萬元至3萬元。

按劇本套路“賣慘”

“信用卡可以做停息掛賬個性化分期，最高不再增加利息，按照目前欠的額度再進行分期，最高為60期。走這個途徑催收肯定會停，起訴也避免了。這是最佳途徑?！蹦炒頇C構表示。

據其介紹，幫助逾期持卡人停息掛賬、實現“上岸”的方式大體有兩種：一是安排委托專業律師顧問代理協商；二是指導協助客戶按他們的方案去操作，準備好相關材料和“劇本”，然后再申請協商?？头藛T表示：“兩種方式都可穩妥搞定?！?/p>

記者發現，“服務費”一般為欠款金額的10%左右，根據是否委托中介全程辦理略有不同?！拔械脑?，因為要安排律師全程代理，費用會高一些，需支付賬單金額的8%，另加500元材料費。選擇指導協助的話，我給你提供材料范本，你按流程走，遇到情況我教你應對，費用低一些，一次性支付1888元，你名下的卡都給搞定?！蹦成碳曳Q，“若不簽合同，可便宜1000元?！?/p>

上述代理人口中的“停息掛賬”，與相關法規中“個性化分期還款”息息相關?！渡虡I銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。這也成了商家們緊抓的“稻草”。

某商家表示：“有劇本，有故事，有依據，有材料，熟知流程，又有語言話術思路，就可以執行了?！逼涮茁芬话闳缦拢簱艽虬l卡銀行客服電話并錄音；每月定存不誤，證明還款意愿；向當地監管部門投訴，申訴停息掛賬和分期償還訴求。不少商家更是教客戶使出“賣慘”招式。

“客戶通常會以收入銳減、投資失敗為理由進行協商?！北本┮患毅y行員工無奈表示，這些慣用招式無非是裝可憐，或以投訴威脅。

處于灰色地帶

關于此類代理機構的合法性，目前尚未有明確結論。盈科律師事務所律師葉庚清表示，目前看來，這類中介或處于灰色地帶，至于有無法律風險，涉及到中介和銀行的溝通及資料的真實性問題。

“這些機構游走于灰色地帶。從銀行的角度來說，客戶的信息資料含賬戶信息，是按照監管要求嚴格保密的。所謂的‘代理’并沒有法律認可的代理關系，使銀行無法與這些代理進行交涉?！蹦彻煞葜沏y行信用卡負責人表示，“代理要求賬務延期的時限基本都是監管要求的頂格，即五年且免除所有息費。免除下來的息費，代理公司會再去找持卡人進行分成（要手續費）?！?/p>

北京市平谷區法院一名助理法官在接受記者采訪時表示，客戶通過“債務規劃師”進行協商，可能引發一些無法預估的道德風險，或是鉆了法律的漏洞。北京市西城區法律援助中心工作人員表示，如果此類代理機構有營業執照，且進行了工商變更，是合法主體，為客戶提供服務，那么就不存在問題；如果其進行虛假承諾，那么就存在法律問題。市場上一些主體以個人身份做此類業務則是不合法的。建議信用卡持卡人慎重選擇該種方式。

此類代理機構的火爆，也從側面反映了信用卡逾期量居高不下。央行數據顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，占信用卡應償信貸余額的1.14%，均高于2019年末的742.66億元和0.98%。

目前，銀行對此采取了差異化措施。某股份制銀行工作人員表示，這個口子不能開，逾期的人多了，就會沒完沒了。但某城市商業銀行工作人員表示：“我們特別希望協商成功，因為不良率上升銀行和客戶經理業績都會受影響?！?/p>

責任編輯：王煊