黨的十九大報告明確指出“增強金融服務實體經濟能力”?，F階段，中小微企業作為我國實體經濟結構性失衡中“需要最迫切、基礎最薄弱、難度最大”的經濟主體。同時，今年受疫情影響，中小微企業的資金問題更加凸顯。人民銀行和銀保監會頻頻出臺政策，圍繞支持防疫和復產復工兩大主題，向中小微企業、民營企業和三農傾斜進一步發力。神州信息作為國內領先的金融科技全產業鏈綜合服務商，在探索普惠金融、服微助小，進一步推動金融服務下沉等方面具有天然優勢。伴隨戰略聚焦金融科技業務，神州信息以大數據、人工智能、區塊鏈等數字技術，持續賦能行業數字化轉型，打造產業融合的新生態，打造了例如三農金融數據服務平臺、銀稅互動平臺、茶葉全產業鏈大數據中心等多個產業協同金融的落地案例，為解決中小微企業和三農金融難題、打通融資“堵點”塑造了具有示范效用的典范。

小微企業金融服務現狀及痛點

截止2018年底，我國中小企業的數量已經超過3000萬家。另據世界銀行、中小企業金融論壇等機構聯合發布的評估報告顯示，在我國41％的中小微企業存在信貸困難，超過2300萬中小微企業的金融需求，無法從正規金融體系獲得。中小微企業融資難題的主要原因在于，中小微企業很難滿足金融機構所要求的授信門檻。與此同時，中小微企業天然具有貸款“金額小、頻率高、需求急”等特點。因此，對金融機構來說，中小微企業授信面臨“風險高、成本高”等問題，盡管國家不斷給予政策支持，中小微企業的融資問題始終還是一個難題。

產業協同金融是解決中小微企業融資和信用兩難的突破口

伴隨金融科技發展進入新階段，一項重要的任務就是利用數字技術推動和解決實體經濟的獲得金融服務的難題。要讓更多的中小微企業，獲得更好的金融服務和所需的金融資源，創新金融服務模式，實現產業協同金融將成為重要的突破口。

產業協同金融以“科技+數據+場景+金融”的融合為指導，基于對單一產業生產、流通、分配、銷售各環節及其風險的深刻理解，全面挖掘產業場景中各環節金融需求，借助人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等數字技術，協同產業各方，以數據為核心，創新服務模式與產品，滿足長尾客戶尤其是中小微企業的金融需求。在該模式下，科技手段將整合來源于多種渠道的數據和金融服務，以信息流轉帶動信用流轉，大大削減中小微企業以往對核心企業授信的依賴。同時，金融機構可以根據產業鏈上，企業的經營狀況以及貿易往來關系和行業特征，來開發具有針對性的融資方案，憑借控制合理的金融收益以及對業務的透徹理解，有效解決信息不對稱、風控成本高、流程效率低等問題，使資金合理、精準地流向實體產業，將資金惠及相對弱勢的中小微企業。

產業協同金融對供應鏈金融的支撐和完善

在供應鏈金融的1.0和2.0階段，中小微企業的授信都非常依賴于核心企業的信用外溢。而在3. 0階段，各類平臺的搭建一定程度上推動了金融和產業的融合。將來伴隨著數字經濟發展的深入，供應鏈金融將進入到智能化的4.0階段，以萬物互聯的產業互聯網為背景，以逐漸成熟的“5iABCD”等數字技術為主要驅動力。供應鏈金融決策，將成為企業生產運營綜合智能決策的組成部分?；诖?，產業協同金融更加強調以產業發展為核心，以科技為手段的產融生態圈模式，集合產業鏈各環節上的動態信息流，針對各環節的金融需求建立起金融產品模型，推進金融下沉產業場景，建立企業畫像，觸及客戶的金融服務需求，實現支持產業、服務中小微企業的目標，實現金融服務實體經濟的初心。

產業協同金融的四大著力點

著力點一：發揮數據的戰略資源作用

數據已經成為數字經濟的重要生產要素。所謂數據，一方面是數字產業的落地和推進，另一方面就是產業數字化。在該前提下，才能夠獲得穩定而持續的數據源。單純的數據是不具價值的，只有通過技術手段，實現數據融合，形成數據資產包，使得數據逐步變為信息、知識，甚至智能化的決策依據，才實現了對數據價值的有效挖掘和釋放。

就銀行來看，開展產業端的場景金融，面對最大的挑戰是“建立標準化的產業金融服務流程和產業非標準資產的數據化轉換”，銀行需要借助科技力量來應對挑戰。神州信息通過在農業單品大數據領域的深耕實踐成效顯著，承建的“國家級蘋果產業大數據中心”平臺，不僅實現了省、市、縣三級數據的采集、標準化及數據建模工作，并打通和融合蘋果全產業鏈各關鍵環節數據，從六大維度構建了蘋果全產業鏈數字化生態。同時，基于“農業生產支撐、農業預警支持、農業管理決策、農業金融服務”四個主要數據應用，神州信息圍繞農業特色單品進行多維度的數據梳理和全面的分析、挖掘。例如對陜西蘋果產業發展提供全體系的數據支持，實現單品從生產管理方式到銷售經營模式的變革和創新；構建蘋果產業征信體系，借助大數據分析、挖掘與評估，可以為金融機構信貸等服務提供支持。伴隨平臺的建成，不僅為蘋果數字經濟發展提供了新動能，還為農業農村大數據發展提供了示范和借鑒。

著力點二：發揮數字技術助推器的作用

產業協同金融的構想、落地和實現是建立在數字技術賦能的基礎上。在中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》中，明確金融科技作為金融產品和服務模式創新的基石，強調數字技術對金融的賦能與創新。

以產業數據，如何根據金融需求發揮其價值，需要物聯網、大數據、人工智能等技術應用，才能實現數據的采集與挖掘、融合與分析，以及圍繞金融需求形成的知識圖譜，進行數據建模，形成新的金融產品或金融服務。

作為國內領先的金融科技公司，神州信息在對數字技術的研究上圍繞5iABCDs,尤其是大數據、人工智能、區塊鏈實現了持續的迭代創新。例如神州信息銀稅互動平臺，完成了“稅務+金融+科技”三方賦能的新模式。以稅務數據為核心，結合大數據挖掘與分析、模型算法、機器學習等技術，將稅務數據與企業基礎信息等多渠道的第三方數據進行整合。依托自身積累打造的稅務數據服務指標庫，實現了分析評估企業資質、經營情況、涉稅信用、上下游關聯等企業生態圈的風險情況。通過結合銀行業務需求，打造圍繞還款意愿、還款能力的個性化的中小微企業信貸產品解決方案，構建線上+線下，貫穿貸前、貸中、貸后全流程的信貸業務風控服務。目前神州信息已形成超2800+的可輸出稅務數據指標。

著力點三：場景是產業協同金融落地的路徑

開放銀行的上半場是銀行通過API技術，實現金融能力在C端場景的嵌入。銀行注意力主要集中在對C端流量平臺或場景的爭奪上，伴隨日趨激烈的競爭，服務也逐漸同質化。相對于C端競爭陷入紅海，產業場景則是銀行更具競爭優勢的領域。金融場景與產業端場景的融合，將成為銀行發力開放的下半場，也是金融更好服務實體經濟的路徑。

以金融服務三農領域探索為例，神州信息通過“科技+金融+農業”新模式，推動“銀農”直連，并打造完善的金融賦能三農的產品與服務體系，將金融與農村管理、農業生產經營服務息息相關的業務場景對接起來，助推金融資本下沉三農，使得金融服務真正普惠到鄉村基層，扎根農村，服務農民。神州信息利用技術優勢快速、精準地為金融機構提供三農大數據的采集和分析，助其形成核心風控能力，對農業經營主體進行多維度的信息整合，構建農戶群體的全面畫像并形成信用指數，從而高效、精準地排查篩選出目標客群，幫助銀行以較低的成本加大涉農資金的投入。解決了農村征信系統缺失、金融基礎設施匱乏、融資難融資貴等問題，構建農業農村金融賬戶生態、交易結算生態、信貸生態，助推普惠三農、鄉村振興。

神州信息助力云南紅塔銀行打造的“數字煙草服務平臺”圍繞煙草產業供應鏈，從‘產、供、銷’等關鍵場景入手，形成“一平臺多中心”的微服務體系。其中，業務中臺作為能力支撐，可實現多中心能力復用，如：根據煙草貸款、結算等場景構建網貸中心、結算中心等，以支撐煙草業務的場景化及跨區域經營，同時為未來電子渠道、互聯網業務構建場景金融服務能力?？蛻糁行?、契約中心、產品中心、交易中心等多個微服務中心可滿足煙草場景不同維度的金融需求，可為場景參與者提供更豐富、輻射更廣泛的產業金融整合服務，助力銀行場景金融服務能力最大化。

著力點四：推進懂金融、懂科技、懂行業的高素質人才培育

在從C端用戶轉向產業中的B端企業，金融機構和金融科技企業面臨的是全方位綜合能力的考驗。其中，培養懂金融、懂科技、懂行業的復合型人才是重中之重。據普華永道研報顯示，懂技術、懂業務，可實現技術能力與金融業務場景應用的復合型人才，將成為趨勢。因此，金融要做到更好的服務實體經濟，必須要懂客戶，尤其在B端客戶聚集的產業、行業，要成為懂行人。

在復合型人才培養方面，需要在政策支持和引導下，加強校企合作。以神州信息為例，目前已與北京航空航天大學、清華大學等多家高校簽約建立合作。通過搭建校企平臺、制定新學科新教材等方式，以金融科技在各個行業中的深入實踐為抓手，依托體制創新和技術創新，從人才的供需兩側協同加大人才培養力度，推進人力資源結構適應性調整，培養更多懂金融、懂科技、懂行業的復合型人才。

金融科技賦能，展望產業協同金融的未來大趨勢

趨勢一：平臺化

產業協同金融的本質在于通過數據、科技、金融服務與產業場景的深入融合釋放產業蘊含的巨大潛在價值，但單個體的企業價值是割裂、有限的，為了激活和釋放全產業鏈海量數據價值，產業企業可以選擇加盟到各類科技平臺中，衍生出以數據生產要素為基礎的平臺經濟商業模式。平臺經濟作為一種生產力新組織方式，在市場信息聚合、產品數據共享、資源調配優化及物資流轉動態跟蹤等方面有著傳統模式無可比擬的優勢。

對于平臺化的生態體系來說，產業協同金融更側重發展“去核心化”的模式，是指中小微企業不再依賴于核心企業的信用支撐，而是利用大數據、區塊鏈等技術，顯著降低產業鏈交易中的驗證成本和信息不對稱難題。所謂“去核心化”并不是意味著核心企業不再參與產應鏈金融產品的交易中，而是核心企業不再作為構建生態的控制者，甚至某些環節的確權可以拋開核心企業，其只作為一個信息提供者和資產管理者的身份出現。這種模式下，更多的中小微企業能夠參與到產業鏈金融產品的設計中。

趨勢二：數字化

從技術上來看，近年來，以5iABCDE（5G、IOT、AI、區塊鏈、云計算、大數據、邊緣計算Edge Computing）為代表的數字技術迅猛發展，驅動產業在各環節實現新突破，成為發展數字經濟的新引擎。從政策上來看，在2020年5月國家發改委發布的“上云用數賦智”文件中，將形成產業鏈上下游和跨行業融合的數字化生態體系，構建數字化產業鏈作為發展目標。數字化作為實現科技、金融和產業深度融合發展的重要基礎，是新時代背景下產業協同金融的必然趨勢和戰略選擇。

趨勢三：生態化

融合是產業協同金融的核心本質，產業協同金融的未來不會是單向流動的價值鏈，而是一個能促使多方共贏的數字化商業生態系統。由于數據共享和金融科技手段的進步，金融機構可以連接各方企業，促進資本健康地流向實體產業，優化金融生態體系，幫助產業鏈生態共同提升硬實力，惠及中小微企業進行整體生態化重塑。

責任編輯：Rachel