擴大內需是構筑新發展格局的核心基點

中央明確提出構建新發展格局，推動經濟實現高質量發展，客觀上要求我們把發展的出發點和落腳點放在國內市場上。消費結構變遷、消費客群變化、質量提高、場景多元化為代表特征的消費升級，推動深度參與期間的銀行卡產業必須在新消費市場中進入“生態+”的拐點，從而促進國內市場以及居民消費，挖掘我國市場的內需潛力，打通國內大循環的各個環節。

對于“生態+”的拐點，銀行卡產業的參與者們早有體會。銀聯與銀行卡產業各方不僅僅是上下游關系，更是“你中有我、我中有你”的共生關系。銀聯要以成就伙伴為價值導向，致力于打造To B、To C、To G更為開放更為廣泛的數字支付網絡生態，與產業各方結成更為緊密的命運共同體。

中國銀聯與商業銀行等銀行卡產業的重要參與者，持續深耕打造“生態+”的創新產品，搭建平臺、豐富場景，通過數字化賦能社會百業，促進消費擴大內需，挖掘發展潛力和市場空間。

通過建立技術過硬的平臺，進一步加快部署生態建設，豐富金融服務供給，助力“放管服”改革，優化營商環境，“智造”消費新高地，助力暢通經濟社會循環。

其中，不僅包括銀聯攜手商業銀行面向消費者的全球首個由銀行卡組織推出的開放式跨境營銷服務平臺“優計劃”的推出，覆蓋線上、線下、境內、境外無卡業務轉接清算平臺的出現。還有銀聯國際為境內外跨境電商、傳統進出口企業打造的開放式B2B支付和服務平臺。以及銀聯國際依據境外支付產業的普遍需求開發的“銀聯國際移動支付綜合服務平臺”，以及開放給全球開發者的開發者平臺，助力商業銀行ETC發行推廣的ETC發行平臺，更有與京東金融共同發起的首個基于區塊鏈的跨機構數據分布式存儲及查詢平臺“互聯網金融支付安全聯盟風險信息共享（分布式查詢）平臺”等……這些都是以平臺型“生態+”為基礎升級開放合作能力，將銀行卡產業升級為全新的開放生態的具體體現。

做好銀行卡產品是推進消費拐點

要擴大內需，就繞不過消費。國務院辦公廳印發了《關于以新業態新模式引領新型消費加快發展的意見》，促進新型消費蓬勃發展。今年在我國常態化疫情防控下，前三季度，以網絡購物、移動支付、線上線下融合等新業態新模式為特征的新型消費快速發展，新型消費也正在成為滿足人民生活需要、釋放國內消費潛力、增強經濟恢復性增長的重要推動力。7月30日發布的《中國信用卡消費金融報告》顯示，目前，消費金融市場參與者眾多，行業結構趨于融合，其中，銀行信用卡業務是其中的成熟模式，扮演著“主力軍”的角色。

從銀行卡體系的發展態勢來看，在有效控制風險的前提下，其中信用卡消費是擴大消費內需、推進消費拐點的重要路徑。從信用卡總量來看，從2008年末到2020年三季度，國內信用卡發卡量從1.86億張增長到7.66億張在擴大消費內需、拉動國民經濟增長中扮演重要角色。

首先，充分發揮信用卡刺激消費作用。在經濟政策更為關注擴大內需的背景下，要在控制風險的前提下，借助商業銀行的智能化轉型，構建智能風控體系，建立銀行業征信共享共建機制。而且，信用卡先墊付、后付款的消費模式，在控制風險的前提下，引導國民適度提前消費，釋放消費潛力，提供相較于互聯網金融安全系數更高、授信額度更高的短期信貸產品，實現金融與實體經濟的良性互動，暢通國內大循環體系。

其次，中國銀聯以及商業銀行等金融機構要加快金融科技創新。面對數字化升級的大環境，運用“大智云移”等前沿技術，精準定位新消費客群的使用習慣和需求，配屬特色權益和增值服務，為消費者提供個性化服務。同時，大力推廣如銀聯無界數字銀行卡等數字化產品，培養新消費客群的信用消費習慣，刺激消費內需增長。

再者，信用卡作為小額無抵押信貸工具，實際發揮著金融信貸產品功能。在雙循環新發展格局下，金融更需要服務實體經濟。如中國銀聯與商業銀行共同推出的小微企業卡，不僅擁有相對低于銀行信貸平均利率的費率、申請準入門檻，而且符合小微企業主對低風險偏好、低服務成本的短期小額信貸工具的需求，緩解小微企業短期資金周轉壓力，從而促進實體經濟的內循環。

最后，在人民幣國際化程度不斷提升的大背景下，銀行卡產業應積極開拓國際信用卡市場。如習近平總書記在亞太經合組織工商領導人對話會中講到的：“中國早已同世界經濟和國際體系深度融合。我們構建新發展格局，絕不是封閉的國內單循環，而是開放的、相互促進的國內國際雙循環?！苯陙?，銀聯國際更是順應銀行卡產業數字化升級趨勢，推動境外發卡用卡，充分發揮信用卡的支付結算功能，如銀聯國際與華為、中國工商銀行馬來西亞分行在馬來西亞落地銀聯手機支付Huawei Pay，支持當地居民享受“揮”機支付的便捷體驗。境外已有61個國家和地區支持銀聯移動支付，14個國家和地區落地90余個銀聯標準錢包。今年前三季度，境外銀聯手機Pay交易同比增長超1倍、二維碼交易同比增長近2倍。銀聯系產品的“走出去”形成國內“內循環”與全球“外循環”的新型良性互動模式。

銀行卡產業基業長青之路沒有終點

定期“除蟲祛草”健康可持續發展。銀行卡產業的創新與互聯網企業有很大區別，在探索新的可能的同時，亦需要保障風險可控和監管合規。國務院發展研究中心市場經濟研究所流通研究室副主任、研究員漆云蘭曾表示，在新消費時代，人們的消費需求和特點發生很大變化，為適應新特點，同時也為了促進新消費模式的發展，未來我們的相應政策和管理措施也要在鼓勵發展中促進規范，最大的政策風口就是“先放水養魚”，同時加強事先事中事后的監管。做到定期“除蟲祛草”，銀行卡產業方可基業長青。

強化數字基因，“智造”消費新高地。銀行卡產業要適應“第四次工業革命”數字化的浪潮，不僅要強化科技基因、知識基因、智慧基因、創新基因，建設智能化、數字化的銀行卡產業，更要熟知“新消費市場”“新消費客群”的新特點，替代傳統依靠價格、規模戰等“常規武器”貼身肉搏的同質化競爭，加快實現銀行卡產業“生態+”出現，在未來群雄并起的金融科技時代，發揮服務實體經濟、推動雙循環漸進，保證銀行卡產業健康可持續發揮重要作用。

責任編輯：Rachel