今晚（12月21日），中國郵政儲蓄銀行公告，擬發起設立的中郵郵惠萬家銀行有限責任公司獲批籌建。與2017年11月成立的中信百信銀行、2020年12月獲批籌建的招商拓撲銀行相比，中郵郵惠萬家銀行有幾個不一樣的特點：

第一，是郵儲銀行的全資子公司，郵儲銀行100%持股。而百信銀行、拓撲銀行采取商業銀行+互聯網公司的合資模式，百度公司、京東數科最初持股比例均為30%。

第二，從名稱看，依然是母行標識（中信、招商、中郵）+銀行名稱（百信、拓撲、郵惠萬家）模式?！班]惠萬家”，是“優惠萬家”的諧音，帶有濃濃的鄉土氣息，契合其服務“三農”、小微的主要定位。

第三，注冊資本金擬為50億元，而百信銀行、拓撲銀行籌建期均為20億元（目前百信銀行已增資至56億元）。一口氣拿出50億元，顯示郵儲銀行對直銷銀行子公司的重視和厚望。

第四，注冊地選擇在上海，與拓撲銀行一樣。上海這樣一個市場化氛圍濃厚、金融生態環境較好的金融中心，遠離母行，有利于直銷銀行子公司獨立成長。當然，郵惠萬家銀行最大的優勢仍然是母行的資源，最大的挑戰是如何整合母行的資源。母行子行聯動、線上線下協同，任重道遠。

從2017年開始，超過20家銀行擬發起設立獨立法人直銷銀行。建議監管部門盡快出臺獨立法人直銷銀行管理辦法，實現直銷銀行子公司設立常態化，鼓勵商業銀行以多種形式發起設立直銷銀行子公司，以直銷銀行等為載體加快金融科技良性創新。

（作者董希淼系招聯金融首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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