2020年疫情肆虐全球，對實體經濟造成了不同程度地沖擊。作為實體經濟的血脈，金融業義不容辭地承擔起了支持和服務實體經濟發展的責任。在人民銀行、銀保監會的政策引導下，銀行業通過加大信貸供給、無還本續貸、降低利率等多種優惠政策的方式，幫助企業渡過難關。

金融在支持實體經濟融資“量增價降”的同時，積極擴大小微企業服務覆蓋面，提升首貸戶比例。通過推行盡職免責制度，讓銀行信貸人員從“不敢貸、不愿貸、多貸不如少貸”向“能貸、愿貸、會貸”轉變。

值得一提的是，金融在服務實體經濟，尤其是中小微企業的過程中，大膽開發了動產和權益融資的創新性產品，有效解決了部分優質企業因抵押物不足或不符合條件，難以獲得銀行資金支持的難題。

提供精準信貸服務

今年以來，銀行機構積極加大信貸供給，降低實體經濟融資成本，并取得顯著成效。以工商銀行為例，前三季度該行新增各項貸款創新高，其中制造業貸款余額1.9萬億元，較年初增長2436億元，制造業貸款余額、增量均位列商業銀行首位；普惠貸款余額7232億元，較年初增長53%，預計能夠超額完成40%的全年增速目標；1-9月累計投放普惠貸款超9000億元，同比多投放3600億元；考慮減費讓利情況，1-9月小微企業綜合融資成本較去年全年下降88個基點。

針對因受疫情影響而出現還款困難的企業，各家銀行推出了不同形式的續貸、展期、再融資、寬限期、調整還款計劃等方式。如，工行江蘇徐州分行定期對符合條件線上小微企業進行無還本續貸流程化操作，一定時限內到期的小微企業客戶，在把控好風險的同時，通過多種形式，給予企業一定期限的延期還本付息安排，并且免收罰息。

對于實施延期還本付息的貸款，堅持實質性風險判斷，不因疫情因素下調貸款風險分類，不影響企業征信記錄，為中小微企業復工復產吃下了定心丸。徐州七巧板電動車有限公司就是受益者之一。據了解，該企業在工行徐州分行有840萬貸款，受疫情影響，貸款回籠有一定難度，但發展前景穩定。因此，工行徐州分行為其辦理了再融資（借新還舊），不增加借款人融資成本，且借款人可以根據自身資金情況隨時還款，減輕了企業還款壓力。

數據顯示，截至9月末，工行累計為6.17萬戶中小企業辦理延期還本2709億元、為3.7萬戶中小企業辦理延期付息185億元。同時，加大中長期、“年審制”和“循環類”產品創新與投放，幫助降低中小企業轉貸成本、提高資金使用效率。

根據人民銀行和銀保監會數據測算，今年前10個月金融系統通過降低利率、中小微企業延期還本付息和普惠小微信用貸款兩項直達工具、減少收費、支持企業進行重組和債轉股等渠道，已向實體經濟讓利約1.25萬億元，預計全年可實現讓利1.5萬億元的目標。

大力提升首貸戶占比

2020年8月17日的國常會提到，“確保新增融資重點流向實體經濟特別是小微企業”，“確保小微企業全年融資量增、面擴、價降”。

銀行向實體經濟加大信貸投放、降低融資成本的同時，還要注重“擴面”，即提高當年新發放小微企業貸款戶數中“首貸戶”占比。這不僅可以擴大小微企業服務覆蓋面，還能夠防范對優質小微企業過度授信的“壘小戶”風險。

然而，銀行基層信貸人員開拓首貸戶的積極性并不高。因為在實際執行普惠小微企業貸款的過程中，基層信貸人員承擔的責任比較大，造成了“不敢貸、不愿貸、多貸不如少貸”的局面。為破解這一難題，人民銀行強化信貸政策引導，督促商業銀行完善內部激勵考核機制，落實盡職免責要求。目前，多數商業銀行逐步建立起了“能貸、愿貸、會貸”的機制，減輕了銀行基層信貸員工的后顧之憂。

此外，信貸審批效率也是需要解決的一大問題。作為小微企業大省，浙江省在開拓首貸戶方面有著豐富經驗。

人民銀行杭州中心支行行長殷興山介紹：“我們推動了銀行在內部制定盡職免責的制度。今年有一些銀行的盡職免責率達到80%左右，也就是說80%的本來應該承擔責任的因為盡到責任都免責了。同時，下放授信審批權限，讓市場主體獲得融資更加高效便利，現在金融機構對普惠小微信用貸款從申請、調查到授信放款大概是5-7個工作日?！?/p>

具體來看，銀行是如何加大“首貸”服務力度的？工行普惠金融事業部總經理田哲總結了三種方式：一是與政府部門、電商平臺、龍頭企業合作，批量獲取“首貸”小微企業生產經營數據，破解信息不對稱難題。二是與融資擔保公司、保險公司等機構合作，探索風險共擔機制，豐富業務辦理模式，將更多“首貸戶”納入融資支持范圍。三是深入開展“萬家小微成長計劃”等活動，提供“送上門”的“首貸”服務。

數據顯示，今年以來銀行首貸戶比例有了明顯提升。2020年1-7月份，新增普惠型小微企業中，首貸戶160多萬戶，占新發放普惠型小微企業貸款戶數的16%，較上年末提高10個百分點。

創新金融產品解決授信難題

為促進金融更好服務實體經濟特別是中小微企業，近幾年在部分省市開展了動產和權利擔保統一登記試點。試點中，民營和中小微企業新增擔保登記業務占比超過95%、融資金額占比超過80%。12月14日，國務院常務會議決定在全國實施動產和權利擔保統一登記，助力企業擔保融資。

據了解，人民銀行征信中心在去年10月對動產融資統一登記公示系統進行升級，將原11個業務分類改造為四大類業務。第一大類為應收賬款質押/轉讓登記，第二大類為融資租賃登記。第三大類為為生產設備、原材料、半成品、產品抵押。第四大類為其他登記，包括保證金質押、存貨/倉單質押、所有權保留、留置權、動產信托、農業設施抵押、其他動產擔保。

事實上，動產和權利融資已在部分銀行落地。如，湖南花垣農商銀行今年嘗試向花垣縣兄弟河引水工程管理所，嘗試發放了該行首筆收費權質押貸款。

針對企業無抵押物而且資金需求比較急的情況，工行大膽使用前期創新的“醫保貸”。經查詢，某藥店企業年醫?；乜钤?00萬元左右，依照“醫保貸”特色場景融資的額度測算要求，該藥店企業的融資額度應不超過240萬元，正好能滿足客戶200萬元的融資需求。目前，江蘇徐州分行為全市447家醫保定點機構提供了線上融資授信近2億元，為中小藥店的復工復產提供了有效支撐。

此外，人民銀行針對民營、小微企業缺乏抵押擔保品的情況，鼓勵和引導金融機構創新專利權、商標權等知識產權融資產品，拓寬抵質押物范圍。如，中國銀行推出“中關村模式”，認可企業核心技術及專利權的資本屬性，為科創型小微企業增信增貸。北京銀行創新推出“智權貸”、“軟件貸”、“節能貸”等信貸產品，為民營、小微企業提供知識產權、軟件著作權、未來收益權質押融資服務。寧夏銀行開展林權抵押、應收賬款質押、存貨監管質押等融資擔保模式，有效盤活民營、小微企業資產。

責任編輯：方杰