早在2019年12月底，第一財經記者獲悉，監管要求銀行停止辦理關于定期存款提前支取“靠檔計息”的相關業務，并逐步壓縮該類業務存量，并設定2020年底為過渡期，在過渡期結束后，該類產品余額為零。

不過，一年之后，很多銀行盡管停止新發行“靠檔計息”類產品，但依然有不少存量業務。2020年12月14日，六大行齊發公告稱，自2021年1月1日起，提前支取“靠檔計息”的個人大額存單、（定期）存款產品，提前支取計息方式由“靠檔計息”調整為按照支取日活期存款掛牌利率計息。

因各地監管政策的不同，不同銀行對待存量“靠檔計息”存款的態度也不同。例如，富民銀行、營口沿海銀行等多家銀行人士對第一財經記者表示，銀行并未打算清退存量產品，存量產品依然按照之前設定的“靠檔計息”方式兌付給購買者。

第一財經記者還了解到，因某些地方的嚴監管政策，對存量“靠檔計息”產品實行了清零。例如，眾邦銀行相關人員對記者表示，對于未到期的產品，采取直接退還本金的方式，全部清退“靠檔計息”產品。

“我所在銀行原計劃按照自然到期的方式處置存量業務，但后來監管約談了行領導。監管的目的是消除‘靠檔計息’產品的風險點，并促進居民儲蓄向投資轉化?！币晃汇y行人士稱。

不同銀行處置存量方式不同

所謂“靠檔計息”產品，是指客戶在銀行買入定期產品時，如果提前支取，銀行會根據客戶實際存入時間，以靠近的定存檔計算定期利息，剩余的按活期計息。假設客戶一筆定期存款存期為3年，若在第2年第4個月提前支取，則支取的利息可以按照滿2年零3個月這一檔期兌付定期利息，剩余期限則按照活期計息。

近年來，銀行資產端利率逐漸降低，而在負債端，一些銀行利用存款“創新”產品進行攬儲，推高了負債端成本，加劇銀行自身負債結構的脆弱性和流動性管理壓力，滋生出的資金空轉套利現象，也直接影響了貨幣政策的傳導效果。對此，監管繼續規范市場。

在2020年底六大行發公告，調整提前支取“靠檔計息”存款產品計息方式后，微眾銀行也發布公告稱，“根據中國人民銀行關于存款利率和計結息管理有關規定，自2021年1月1日起，對智能存款系列產品提前支取時適用的計息規則進行調整。如您在調整日(含)后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期掛牌利率計息；如在調整日(不含)前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，則到期利率不變?！?/p>

不過，并不是所有地方監管對待“靠檔計息”產品的態度都是一致的。富民銀行相關人士對記者表示，該行的靠檔計息產品雖已經在第三方互聯網平臺下架，但是對于存量業務還沒有調整，不像上述銀行設今年1月1日這個時間點，而是仍然按照之前合同約定，進行“靠檔計息”隨時支取。

眾邦銀行“靠檔計息”小組工作人員則對記者表示，“應監管要求，我們正對該存量產品進行清退，具體方式為：對于未到期的產品，直接退還本金，并歸還‘靠檔計息’所對應的利息。當前，我們就‘靠檔計息’產品的存量已經進行了統一兌付期，最近這段時間，投資者將陸續收到兌付資金。具體查看方式為，進入‘眾邦銀行’小程序，輸入個人信息，選擇此前京東金融等其他購買平臺登錄，進行操作，人臉識別后可查詢本金及相應利息是否到賬?！?/p>

促進居民儲蓄向投資轉化

在過去相當一段時間里，因產業結構相對簡單、市場容量持續擴張、企業發展模式比較固定，市場主體更多通過間接融資體系，獲取長期、穩定的資金支持。

有銀行分析人士稱，隨著經濟結構向高新產業轉型升級，市場主體更偏向資本市場的直接融資方式。當前對存款市場進行強監管，例如，禁止發行“假結構性存款”、對商業銀行與非自營的第三方網絡平臺合作銷售存款進行規范、整頓各類定價計息不規范的“創新”存款等，一方面是避免對資產端信貸利率產生不合理傳導，引導銀行業穩健經營、服務實體，另外一方面是促進居民儲蓄向投資轉化，助力擴大內需，為疫情后的經濟復蘇做好準備。

“我國儲蓄率長期處于高位。一方面，與我國文化傳統有關。另一方面，也顯示出我國資本市場在資本形成方面仍有很大提升空間。新發展格局下，增強國內大循環，加快產業轉型升級，釋放實體經濟潛能，重要一環就是要增加自身資本積累。將不同風險偏好、期限的資金更為精準高效地轉化為資本，優化長期以間接融資為主的融資結構。健康的資本市場在增加資本供給的同時，也具備財富效應。隨著我國人均國內生產總值已跨越1萬美元關口，中等收入群體超過4億人，資本市場在居民財富積累和再分配中的潛力十分巨大。要讓廣大投資者能夠分享到經濟轉型升級、企業成長發展中釋放的紅利，增加財產性收入?！?020年12月份全國政協經濟委員會主任尚福林表示。

同樣在2020年12月，證監會在召開的黨委會和黨委（擴大）會上稱，著力加強資本市場投資端建設，增強財富管理功能，促進居民儲蓄向投資轉化，助力擴大內需。推動加強多層次、多支柱養老保險體系與資本市場的銜接，繼續大力發展權益類公募基金，推動健全各類專業機構投資者長周期考核機制。進一步加強投資者保護，增強投資者信心。

此前，銀保監會也曾發文稱，銀行保險機構要健全與直接融資發展相適應的服務體系，運用多種方式為直接融資提供配套支持，提高直接融資比重。大力發展企業年金、職業年金、各類健康和養老保險業務，多渠道促進居民儲蓄有效轉化為資本市場長期資金等。

央行數據顯示，截至2020年11月末，本外幣存款余額218.64萬億元，同比增長10.7%。其中，人民幣存款余額212.78萬億元，同比增長10.7%，增速分別比上月末和上年同期高0.4個百分點和2.3個百分點。11月份人民幣存款增加2.1萬億元，同比多增7933億元。

責任編輯：方杰