“十三五”時期，消費已經成為拉動我國經濟發展的第一引擎，而由此產生的差異化、多樣化金融服務需求，加速推動了我國多層次銀行機構體系的構建。今年是“十四五”規劃開局之年，對銀行業而言，以多元化、專業化發展，推動金融供給側結構性改革，促進市場良性競爭，將成為一大特征。

完善多層次廣覆蓋有差異的銀行體系

多位專家在接受《金融時報》記者采訪時一致表示，當前，我國構建多層次、廣覆蓋、差異化金融機構體系的目標已經基本實現。

“根據銀保監會的統計數據，截至2019年年末，我國共有銀行業金融機構4607家，機構類型二十余種，其中包括政策性銀行、大型銀行、股份制銀行等全國性商業銀行；也有城市商業銀行、農村商業銀行、民營銀行、村鎮銀行等專注服務社區、小微及‘三農’的地方法人銀行；還有外資銀行。我國基本金融服務已覆蓋99%的人口，銀行網點鄉鎮覆蓋率達96.6%?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向記者表示。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，無論是從銀行差異化的類型還是金融服務的覆蓋面來看，我國銀行業體系較以往已經取得了長足進展?！八哉w上來講，我認為這個體系基本已經建成，但是下一步仍然需要更加完善?！痹鴦傉f。

2020年12月22日，銀保監會召開黨委擴大會議傳達學習中央經濟工作會議精神，會議提出，完善多層次、廣覆蓋、差異化金融機構體系。那么，下一步應該從哪里著手進行完善？

多位專家均提出，目前我國雖然有差異化金融機構體系，但是差異化程度還相對不足?！般y行機構實現了差異化，但不同類型的銀行機構還不能很好地結合自身機構類型、規模和業務實際，制定特色化、專業化的發展戰略?！眾滹w鵬表示。

“要讓差異化更明顯?！痹鴦傉f，這一點需要監管和銀行業的共同努力。

加大中小銀行支持力度

值得關注的是，2020年，《商業銀行法》迎來大修，針對其中提到的完善多層次銀行體系，人民銀行表示，為落實“構建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構體系”的要求，亟須從制度層面引導商業銀行找準定位，多元化、專業化發展，推動金融供給側結構性改革，促進市場良性競爭。

“近年來，在銀行業回歸本源、中小銀行深化改革、推動金融供給側結構性改革等方面，監管機構和銀行自身都作出了不小努力，也取得了不錯的成效。比如，通過金融嚴監管和金融去杠桿，讓資金脫實向虛、資金空轉等問題得到較好的遏制；通過集中專項整治，中小銀行法人治理水平顯著提高等。但與實體經濟發展需要更加多元化、專業化的金融服務需求相比，金融服務仍然存在差距，需要進一步改革完善?！眾滹w鵬說。

業內專家認為，要從制度層面引導商業銀行找準定位，需要由監管引導銀行金融機構明確自身定位，找準差異化發展方向。

“從監管的角度來看，未來需要做的是如何進一步優化和完善監管體系，引導不同類型的銀行業金融機構更加聚焦主業、更好發揮作用，避免簡單的、低水平的、重復或過度的競爭?！痹鴦傉f。

曾剛認為，“要建立和完善多層次、廣覆蓋、有差異的這種合理分工的銀行機構體系，就一定要有差異化的監管體系與之相配套。在相應的資本監管或其他業務監管的要求上，要存在差異化；在監管流程和監管指標設置上，不同類型的銀行也要有差異?！?/p>

“我個人認為，未來需要加大對中小銀行的支持力度，在監管層面上再根據它的特點，適度調整一些監管要求，降低監管成本，從而達到釋放中小銀行服務和支持實體經濟的能力?！痹鴦傉f。

同時，曾剛表示，對于互聯網銀行等新興銀行種類，應該去探索一些適合他們的差異化監管要求，要讓監管既符合他們的特點，又能夠保持一致性，避免套利空間的出現。

銀行業要找準定位服務實體經濟

構建和完善多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，歸根到底是要為實體經濟服務。那么，在“十四五”時期，銀行業應該對哪些領域進行支持？

對此，曾剛在受訪時對《金融時報》記者表示，“十四五”規劃建議中對支持產業鏈供應鏈升級發展，制造業發展，綠色金融、科技金融、普惠金融等的發展都做了表述，銀行業可以結合這些方面的表述，根據不同機構類型，發揮自身的特點和優勢，選擇適合的領域和角度去充分發力。

“政策性銀行應該充分發揮其先導作用，優化現有信貸結構，加大對上述領域的資源投入；大型商業銀行要發揮自身優勢，通過對投貸聯動方式和金融發展模式等的創新，來拓展這幾個方面的金融服務；而中小銀行，尤其是地方性、區域性銀行金融機構，則需要進一步下沉服務，同時強化對普惠金融、綠色金融和鄉村振興等領域的支持?！痹鴦傉f。

他認為，對于中小銀行來說，對小微企業和“三農”服務的支持，一方面是落實聚焦主責主業；另一方面是明確其和大銀行在未來發展中差異化的方式。

此外，曾剛還建議，互聯網銀行或者民營銀行，可以根據自身特點，順應數字化發展趨勢，用數字化技術探索進一步下沉或拓展金融服務的空間，在自己擅長的領域中尋找差異化的定位。

婁飛鵬則表示，在2021年，銀行業金融機構需要扎實做好“六穩”工作、全面落實“六?！比蝿?，圍繞中央經濟工作會議明確的經濟社會發展八大重點，服務國家重大發展戰略，對于“兩新一重”項目，產業鏈供應鏈上的核心企業和小微企業，“三農”金融服務需求，居民消費升級金融服務需求等要積極支持。

責任編輯：王煊