中國證券報記者日前了解到，互聯網存款“剎車”后，多家民營銀行正大力通過自營渠道進行攬儲，不僅起存金額低、期限靈活，且利率遠高于同業，甚至超過部分大額存單利率。具體來看，起存金額低至50元，期限則30天、90天、6個月均有，年化利率一般在4%以上，部分可達5%以上。

分析人士稱，民營銀行發力自營渠道，有助于降低負債端成本，但僅依靠高利率攬儲不可持續。未來民營銀行應精耕細作，通過長期經營逐步建立品牌影響力和知名度，逐步獲得存款人認可。

賣力拓展自營渠道

中國證券報記者調研發現，當前多家民營銀行攬儲具有起存金額低、期限靈活、年化利率較高等特點。例如，中關村銀行提供的多類存款產品，號稱“收益與靈活兼顧，最高年化利率4.875%”。該行APP顯示，目前在售兩款高息存款產品，一款為100元起存，定期6個月付息，年化利率為4.6%，另一款為50元起存、整存整取、最高年化利率可達4.875%。

眾邦銀行提供的新年特惠銀行存款產品則為限時搶購產品，共有三款，分別為：5年期定期存款，50元起存，年化利率5.2%；90天付，周期付息，100元起存，年化利率4.5%和30天付，周期付息，100元起存，年化利率4.2%。值得一提的是，這三款產品僅可在眾邦銀行APP購買。

正如上述銀行一樣，目前多家民營銀行“攬儲”主要以自營渠道為主，并在宣傳自營渠道上使出百般“花樣”。

例如，藍海銀行針對注冊、開戶用戶推出“新春嘉年華”活動，提供華為MatePad、各類卡券等獎勵。首次開立該行電子賬戶的客戶，存入單筆金額不低于50元，還可免費獲得愛奇藝7天會員卡一張。

還有民營銀行鼓勵用戶發動“朋友圈”，擴大用戶數量。例如，藍海銀行推出“藍海朋友圈”活動，客戶每成功邀請一位好友下載該行APP進行開戶，可兌換視頻會員、加油卡、話費等獎品；億聯銀行“邀好友享好禮”活動也可為滿足條件的客戶提供京東E卡禮品。

前景有待觀察

對于當前民營銀行發力自營渠道的原因，中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對中國證券報記者表示，主要包括兩方面：一是近期監管部門對互聯網存款業務的收緊，各大平臺紛紛下架互聯網存款產品，這對依賴此類產品的民營銀行沖擊較為明顯；二是部分民營銀行缺少線下渠道，迫切需要打造可持續的攬儲模式，通過高息吸收存款有助于銀行在短期內快速獲取資金。

融360大數據研究院分析師胡小鳳也認為，這主要是因為民營銀行缺少線下網點和攬儲場景、自有平臺知名度低、用戶群體少。短期內只能通過自營渠道發力，通過低起存、高利率的存款產品積極營銷，緩解攬儲壓力。

民營銀行通過低起存、高利率方式積極攬儲，行之有效嗎？業內看法不一。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，民營銀行發力自營渠道，比借助第三方渠道能夠節省“導流費”，有助于降低負債端成本，進而傳導至資產端，對服務小微實體形成利好。但其缺乏自身運營方面的精耕細作，也缺乏像巨頭那樣的生態圈，在用戶留存上充滿挑戰。

李廣子指出，民營銀行僅依靠高利率吸收存款將會推高銀行資金成本，恐怕不可持續。胡小鳳則認為，通過自營渠道攬儲，是銀行的一種積極自救行為，前期存在客戶知名度低、營銷成本高等問題，會比較艱難，從長遠來看，有助于銀行自營渠道的建設和完善，把儲戶轉化為自有平臺的長期用戶，更利于客戶的積累。

應逐步建立品牌影響力

目前，除少數銀行外，多數民營銀行成立時間短，品牌影響力有限，攬儲確實存在較大的障礙。未來，民營銀行應何去何從？

李廣子認為，對于那些具有線下網點的民營銀行，需要通過長期經營逐步建立品牌影響力和知名度，逐步獲得存款人認可；對于只有線上網點的民營銀行，可以充分利用股東資源，同時需要加強創新，比如搭建線上自營渠道等。

胡小鳳表示，民營銀行自身可通過加緊自營渠道的建設、加大營銷力度、產品設計與創新、做精細化運營等方式留住客戶。此外，民營銀行攬儲難的最主要問題在于負債來源單一，需要相關部門探索如何拓寬民營銀行資本補充渠道，如何讓第三方平臺合規代銷存款產品等問題。

責任編輯：王超