央行近日放開信用卡透支利率上下限管理。有業內人士認為，央行正在對銀行信用卡的利率管理進行松綁，這意味著在進一步推動貸款利率市場化的同時，銀行信用卡市場的競爭將加劇，甚至將有可能撼動花唄、白條等互聯網平臺的相關消費信貸產品的“江湖地位”。

實際上，銀行信用卡的透支利率，是銀行信用卡業務主要的收入來源之一，主要是賬單金額未按時全額還款所產生的利息，以及信用卡取現應付的利息。

根據財聯社記者獲得的《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》顯示，自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理，即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。

“央行取消這一利率在意料之中，未來銀行的信用卡透支利率可能會出現兩種差異化?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼向財聯社記者表示，其一是不同機構之間的定價將有所不同，一些中小銀行由于知名度較低，很可能會采取較低利率以吸引更多的用戶；其二則可能在同一家銀行中，不同客戶也將享有不同的利率，一些優質客戶或將享受更低的投資利率。

不同的定價，也將帶來更進一步的競爭。除了銀行之間的競爭加劇之外，有業內人士表示，銀行也將開始反擊花唄等互聯網消費信貸產品。

信用卡資深專家董錚表示，央行此舉相當于放開了銀行信用卡利率的束縛，未來銀行信用卡可以利用不同的利率策略來吸引客戶，而這也將對花唄等互聯網提供的類信用卡的信貸產品形成回擊。

“此前信用卡的透支利率基本上沒有辦法與這些互聯網產品競爭，而放開束縛之后銀行信用卡將搶占這些產品的發展空間?！倍P表示，銀行本身就具有較低的資金優勢。

據了解，盡管此前信用卡透支利率允許在一定區間內浮動，但透支利率普遍為每日萬分之五，僅有極少數銀行的個別信用卡曾出現過低于萬分之五的透支利率。而此前，螞蟻集團招股書內容披露，截至2020年6月30日止12個月期間，花唄日利率可低至約萬分之二，大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下。

董希淼也認為，央行松綁之后，銀行信用卡的透支利率大概率會出現下行的趨勢。不過，銀行信用卡也不會出現惡性的價格競爭，松綁并不代表沒有監管約束。而中國消費信貸市場足夠大，銀行信用卡未來“薄利多銷”，反而可能會讓這項業務收入進一步增加。

此外，央行文件還要求，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。

責任編輯：王超