金融業作為數據密集型和科技驅動型行業，如何平衡好數據要素融合應用和安全保護，充分發揮金融業數據要素的經濟社會價值，已經成為擺在金融管理部門、行業協會、從業機構和廣大金融消費者等面前的一項重要而緊迫的課題。

對此，中國人民銀行科技司司長李偉在“金融數據治理與個人信息保護”研討會上表示，要嚴防違規濫用數據擾亂市場秩序；推動數據要素規范高效有序流通；強化金融消費者的隱私保護；著力做好金融數據標準化工作。

李偉表示，金融和數據天生密不可分，數據價值在金融領域被發現、證實和運用，不斷推動金融業務的運行邏輯、經營模式、管理方式的變革和優化。金融科技的發展始于技術、興于數據、穩于制度、成于價值觀。

技術是中性的，技術運用善惡完全取決于人，這個結論對數據同樣適用。數據應用得當能夠提升金融服務精準性、可得性和普惠性，數據應用不當則會引發新的風險。近年來，一些機構違規濫用數據、擾亂市場秩序、侵犯消費者權益，引發一些突出的問題。

一是數據壟斷。有的企業憑借電商、社交媒體、游戲等領域積累大量用戶群體和渠道優勢，把持流量入口，通過一些霸王條款過度采集數據，成為數據寡頭、搞贏者通吃。

二是不正當競爭。有的企業有了數據等于有了籌碼，就會出現妨礙公平競爭、攫取超額利益等現象。一些金融機構在數據合作中失去話語權，不正當競爭就此形成。

三是數據“綁架”。有的企業沒有得到用戶授權就肆意開展用戶畫像，然后進行“大數據殺熟”、過度營銷和誘導消費。通過用戶畫像進行定制推送，侵犯金融消費者的知情權、選擇權和隱私權。

銀保監會消費者權益保護局局長郭武平曾指出過類似的問題，“與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來危害。

有的金融科技公司存在過度收集并濫用客戶信息、信息管理不當的問題，在消費者不知情的情況下，其信息在平臺方、支付機構、出資方等之間流轉，侵害了消費者信息安全權。前幾年現金貸快速發展時，非法買賣借款人個人信息的情況時有發生?！?/p>

面對這些問題，李偉表示，需要在法律、技術和市場等多個層面推動數據要素規范高效有序的流通。

在法律層面，建議有關部門加快完善法律法規，推進數據要素權屬立法保護，明確權屬判定的準則、主體的范圍和權利義務。個人信息保護和數據安全等相關立法已經在規劃。

在技術層面，借助多方安全計算、可信區塊鏈、標記化等技術，確保數據可用不可見、可用可計量，做到最小夠用、專事專用，消除數據所有方因為所有權讓渡而導致事權轉移的顧慮，保障各方權益。

在市場層面，要推動大數據交易市場規范發展，加快征信體系建設，發揮市場機制資源配置作用，促進數據有效流轉和高效配置。

在金融消費者的隱私保護方面，李偉建議從制度層面出臺法律法規，加強金融管理部門與司法、工信、公安等多個部門協同，建立隱私保護聯防聯控機制，明晰數據應用倫理邊界，杜絕隨意打開“潘多拉魔盒”的違規行為。此外，還要做好個人金融信息的全生命周期保護自律工作。

在金融數據標準化工作，李偉認為標準是發揮數據生產要素價值、推動高效融合應用的前提和基礎。當前，數據采集標準不一、統計口徑各異、機構數量眾多。如果沒有標準，工作難以開展且成本很高，有了標準不落地實施也于事無補。所以在數據治理上，希望大家做好標準化這件大事，加大金融標準規則供給與實施力度，統一元數據和機構編碼、規范數據接口，打造金融數據交換的“通用語言”，提升金融數據工作質量。

責任編輯：陳愛