銀保監會上周五一紙關于互聯網存款業務的通知，讓不少小銀行在“加班”中度過了這個周末。盡管此前市場預期監管會給互聯網存款留出一定空間，但出于風險的考慮，監管部門仍然果斷叫停了這類業務。

財聯社記者獲悉，目前多家互聯網平臺的互聯網存款產品，僅對老用戶已購買的產品可見，新增產品均已全部下架。

“雖然此前已經有些心理準備，但直到現在我們也還有點兒懵?！庇忻駹I銀行從業者向財聯社記者表示，目前他所在的銀行已經進入了“備戰狀態”，周末兩天銀行上下都在開會討論應對方案，但目前來看，最好的辦法也只有加速做自營渠道。

業內人士表示，互聯網存款的新規出臺，對大銀行影響不大。但預計小銀行的發展速度將較此前有所放緩，主要將回歸穩健發展和探索業務轉型。

繼續上調利率 加大攬儲考核

記者從多家銀行了解到，僅僅一個周末的時間，部分銀行已經進一步向上調整了自營渠道的存款產品利息，以吸引更多的存款用戶。

財聯社記者查看銀行app發現，目前，已有多家銀行1年期以上存款利率悄然上調到4.5%以上，其中，“周期付息”產品成為主打的存款產品。

所謂“周期付息”的存款產品，即客戶存款滿一個周期后，銀行就按照約定的利率為這一周期付息。但存款隨后將進入下一個周期。如果未滿一個周期的，則按照活期存款計息。這類產品普遍最長時限為5年，支持部分支取或全部支取。

財聯社記者發現，在一些小銀行自營APP渠道中，這類存款利率按照天數不同而遞增，其中，周期為1年左右的存款利率多在4.5%以上，個別銀行這類存款利率甚至高達4.7%。在上周五互聯網存款渠道被叫停之后，部分銀行迅速小幅調升了利率。如某家銀行“周期付息”產品中，360天、180天、90天為周期的存款利率均較上周末上調了0.1%。

“我們最近確實上調了存款利率，但這也是短期的應對策略?！币晃蝗A東地區銀行業內人士向財聯社記者表示，小銀行如今只能做自營渠道攬存，對銀行而言挑戰不小?！拔覀冊诩夹g、運營、策劃上面都得往前趕，畢竟現在可能是跑馬圈地的機會?！?/p>

而華南一家城商行的工作人員對財聯社記者表示，該行互聯網存款整體余額占比不到20%，所以影響不大。他透露，該行對存量產品目前是逐步到期退出，大概每個月退出1.5億左右。他表示，雖然未來還會繼續加強線上渠道經營，但短期內還是要通過線下營銷來補足短板。

在調升利率的同時，有銀行內部人士向財聯社記者透露，銀行一線業務人員及線上營銷人員的存款考核指標進一步上升，以應對互聯網存款渠道缺失可能造成的存款規模下降。而在此之前，一些小銀行的一線業務人員及線上營銷人員今年的存款考核指標已經較往年有所提高。有銀行一線人員甚至直言，今年考核壓力較往年增加數倍，“壓力大到想辭職”。

小銀行正探索更多存款途徑

有業內人士向財聯社記者表示，從短期看，一些對互聯網存款途徑依賴嚴重的銀行在轉型上較為痛苦，但從長期來看這未必是件壞事。未來，銀行也到了拼產品、拼服務的時代，而不是只靠流量撐門面?；ヂ摼W金融監管整體趨嚴，利好網點布局廣、自營場景搭建完善的銀行。

“以前跟互聯網平臺合作，多少也有引流的意思，雖然不能完全把客戶轉化成自己的用戶，但是至少能讓大家知道有這么一家銀行?！庇秀y行業內人士表示，雖然目前存款已經還算夠用，但是從業務端來看，畢竟少了快速攬存的渠道，未來壓力會逐漸增加。

不過，也有銀行表示，目前正在做戰略調整，在加大自營渠道的基礎上，還將進一步在新的領域拓展業務。

“從目前來看，銀行未來攬存的情況并不樂觀，未來存款利率可能還是會上行?！币患胰A北地區銀行業內人士也表示，銀行業正在積極探索其他的存款攬存的途徑，以應對未來更加激烈的攬儲競爭。

上述人士介紹，目前，銀行也在嘗試如場景金融的項目，即在將存款產品融入到一些高頻小額的場景中，給客戶一些較低收益的存款的同時，賦予客戶如低價兌換商品等的服務體驗?！叭ツ暌呀浻兴鶉L試，但效果一般，今年我們也正在做類似的文案和計劃，可能未來將進一步上馬嘗試?！?/p>

不僅如此，也有銀行表示，除了線上線下拉存款以外，今年還將進一步申請其他資質，如結構性存款等方面的資質，以此來彌補互聯網存款途徑的缺失。

招聯金融首席研究員董希淼表示，中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經濟特別是服務小微企業。資本補充是增強風險抵御和服務實體經濟能力的重要手段，因此要支持它們引進合格股東進行增資擴股，支持發行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內外上市融資。

“建議修訂現行相關辦法，為更多的中小銀行盡快進入同業拆借市場開展流動性管理和通過發行金融債獲得資金來源提供便利，緩解負債來源單一等問題?！倍ｍ到ㄗh，應進一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率定價自律機制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動空間。

互聯網存款退出長期看利好小銀行

“監管層針對互聯網存款的管理通知出爐，自營渠道建設完善、客戶資源豐富的大型銀行及股份制銀行來說影響不大，主要影響的是自營平臺比較薄弱、吸儲渠道不暢通的中小銀行?！币晃汇y行業研究人士向財聯社記者表示，但從長期來看，這并不是一件壞事情。

實際上，在以往與互聯網平臺合作中，銀行并無法直接面向客戶?？蛻粢矁H僅通過某家互聯網平臺購買存款產品，銀行無法將互聯網平臺上的流量，轉化自身客戶群體。一位銀行人士直言，在互聯網流量之下，銀行雖然可以快速增加存款量，但這也讓銀行變“懶”，無法真正運營客戶。

中國銀行研究院研究員鄭忱陽也認為，新規出臺后，中小銀行將“自食其力”，堅守本地地位，實現區域內的“精耕細作”。而精細化客戶管理、拓展自營渠道、創新存款產品、轉變發展策略將是中小銀行重要的“自救”方式。

“客戶資源決定了中小銀行的負債端競爭力?！编嵆狸柋硎?，中小銀行維系客戶將從“抓大放小”粗放式管理模式向“分層分級”精細化管理模式轉變，聚焦區域目標客戶，提高金融服務的質效。中小銀行會將發力重心集中在拓展“線上+線下”自營渠道上，利用手機銀行App、微信小程序、微信公眾號、抖音短視頻等渠道加強社交性功能，增加客戶流量，強化裂變式營銷，向線上自營渠道引流，同時，通過優化調整網點布局、推進網點智慧化轉型等方式提高線下實體網點拓客能力。

此外，鄭忱陽表示，創新存款產品是緩解中小銀行攬儲壓力的“利器”，借助政務、校園、銀發等金融場景建設，立足本地區域的發展特色，持續加強產品創新、提升用戶體驗。而中小銀行轉變發展戰略是大勢所趨，合理運用靈活的體制機制和本地化區域優勢，摒棄“擴地域、重規?！贝蠖陌l展思路，追求“差異化、輕資本”小而美的成長路線是提升競爭力的根本。

責任編輯：王煊