2019年8月，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（以下簡稱“《發展規劃》”），構建金融科技“四梁八柱”的頂層設計，明確了金融科技發展方向和任務、路徑和邊界。2020年，面對突如其來的新冠肺炎疫情，商業銀行、消費金融公司等銀行業金融機構，借助金融科技率先推出“非接觸銀行”服務，有效助力疫情防控和經濟社會恢復，走過了砥礪前行的不平凡一年。

2021年，我國金融科技將步入守正創新、合規發展的重要階段。新的一年，銀行業金融機構在金融科技創新中的作用將更加突出，金融科技在銀行業的應用深度和發展水平將進一步提升。

一、2020年銀行業金融科技發展回顧

作為我國金融業的中堅力量，2020年銀行業金融機構積極應用金融科技推進數字化轉型，取得顯著成效，銀行業金融科技發展呈現五個特點。

一是加強頂層設計，明確發展方向?！栋l展規劃》發布后，商業銀行等迅速完善頂層設計，對金融科技發展進行規劃。如中國農業銀行發布《信息科技近期發展規劃（2020-2021年）》，提出“iABC”戰略，通過“七大技術、五大支柱、六大中臺、兩大保障”具體推進。中國郵政儲蓄銀行制定《新一輪大數據五年規劃（2020-2024）》，從應用場景、數據治理、技術體系和組織架構四個方面對大數據能力建設進行規劃。

二是設立子公司，加快組織架構迭代升級。各主要商業銀行通過內涵式創新推動組織架構迭代，以適應金融科技發展要求。如多家銀行設立了金融科技子公司，目前商業銀行設立的金融科技子公司已有11家。與此同時，商業銀行還加快內部組織架構挑戰優化。如招商銀行將“戰略規劃與執行部”改為“金融科技辦公室”；中國銀行實施個人金融業務組織架構改革，組建個人數字金融部。

三是加大科技投入，加強人才培養和儲備。近年來，銀行業金融機構持續加大對金融科技的科研投入，不斷加強優秀人才儲備。2019年，四家大型銀行科技投入均超過100億元。從占比看，招商銀行2019年科技投入占營收比重達到3.49%，為主要銀行中最高。2020年金融科技投入預計將超過上年。同時，各主要銀行加強金融科技人才的培養和儲備。如交通銀行實施“FinTech管培生”計劃，建設銀行制定“2020年信息科技人才工程實施方案”，開展常態化招聘。

四是推進“非接觸銀行”服務，助力疫情防控。疫情發生后，銀行業金融機構充分應用金融科技手段，從支付結算、信貸供給、投資理財等多個方面推出“非接觸銀行”服務，既降低因人員聚集可能產生的各類風險，又提升服務的便捷性和可得性，較好地滿足了疫情防控和客戶服務的雙重需要。四川新網銀行、招聯消費金融公司等機構，還通過與政策性銀行、大型銀行合作，雙向賦能，創新了為小微企業和一線奮斗者服務的模式。

五是深化技術應用，提升產品創新和運營服務效率。2020年，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網等“ABCDT”技術在銀行業得到進一步應用。如建設銀行依托金融科技手段，2018年創新推出“惠懂你”APP，實現線上申請貸款、線上評級授信、線上放款還款，2020年一季度普惠型小微企業貸款余額突破1萬億元，為業內首家。招聯消費金融公司啟用了5000個自主研發的人工智能（AI）機器人作業，持續提升客戶服務質量和體驗。

二、2021年金融科技面臨的機遇與挑戰

2021年是“十四五”規劃的開局之年，也是《發展規劃》實施的收官之年，我國金融科技發展仍將處于重大機遇期。對銀行業金融機構而言，應緊緊抓住以下四個方面的機遇。

一是國家重視提升金融科技發展水平。十九屆五中全會通過的“十四五”規劃建議提出，“提升金融科技水平，增強金融普惠性。2020年11月，劉鶴副總理在《人民日報》發表署名文章《加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局》，再次強調“提升金融科技水平”。2021年，金融科技發展將被正式寫入“十四五”規劃。這表明，國家依然鼓勵和支持進一步發展金融科技。

二是金融科技競爭環境將更加公平。2020年11月以來，金融管理部門采取一系列措施，持續地加強對金融科技特別是大型互聯網平臺（BigTech）的監管。應該說，金融管理部門采取強監管行為有助于規范市場秩序，防控金融風險，保護消費者合法權益，將推動金融科技健康可持續發展。對大型互聯網平臺的壟斷行為和無序擴張進行規制，有助于創造更加公平合理的競爭環境，對銀行業金融機構是有利的。

三是金融基礎設施將進一步完善。2020年來，金融科技創新監管試點加快推進，北京等9個試點地區的70個項目“入箱”，涉及以商業銀行為主的60多家金融機構。同時，金融科技監管規則體系陸續完善，金融科技標準體系不斷加強。特別是，2020年7月，中國銀保監會印發《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，作為互聯網貸款的“基本法”，正式確立了互聯網貸款的定位和地位，對銀行業產生重大影響。

四是銀行業持續加大金融科技投入。2021年，隨著疫情逐步好轉、國際形勢趨于平穩和宏觀經濟恢復，我國銀行業經營狀況將得以改善，利潤增速將回升到5%—10%左右的正常水平。業績回升將為銀行業持續加大對金融科技的投入奠定基礎。大中型銀行在金融科技發展中已經初步獲益，技術投入、人才培養的步伐將加快。中小型銀行在“非接觸銀行”服務中承受了壓力，尋求數字化轉型的動力將大大增強。

當然，2021年銀行業發展金融科技也將面臨一定挑戰：一是隨著法律法規完善，在消費者權益保護、個人信息獲取等方面對銀行業的要求將更加嚴格，合規成本將更高；二是隨著對大型互聯網平臺監管加強，部分原來依托于互聯網平臺開展的業務如聯合貸款、理財產品等需要進行調整；三是隨著一系列監管制度辦法實施，短期內部分銀行業金融機構將受到一定沖擊。如2021年1月發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，總體偏嚴，部分中小銀行負債業務面臨較大壓力。

三、2021年銀行業金融科技發展趨勢

總體而言，2021年我國金融科技發展將呈現四個方面的特點：

從技術角度看，從移動互聯邁向萬物互聯。5G技術商用正式落地應用，將推動互聯網從消費互聯網向產業互聯網演進，“人人互通”向“萬物互聯”轉變。從競爭角度看，從競爭對立走向協同合作。未來金融科技行業的創新，將從互聯網巨頭向銀行系金融科技子公司轉移。金融機構與互聯網巨頭從競爭到合作，從對立走向共贏。從服務角度看，從服務消費者端（C端）到商業端（B端）、C端聯動。產業互聯網大潮的興起，金融科技將在賦能C端、提升用戶體驗的同時，逐步探索對B端的賦能以及BC兩端的聯動經營。從監管角度看，從機構監管到行為監管。金融管理部門既要將技術作為提升監管穿透力和監管智能化的核心手段，發展監管科技（RegTech）；又要注重防范科技所帶來的風險，提升監管效能。

2020年數字人民幣探索穩步推進，為金融科技發展提供更加良好的環境。2020年12月，時隔三年之后，兩家獨立法人直銷銀行獲批籌建，傳遞出金融科技“堵偏門，開正門”的明確信號。2021年，銀行業金融機構應重點采取以下幾項措施，深度應用金融科技，加快推進數字化轉型。

一是破除金融科技發展的體制機制障礙。以金融科技子公司、直銷銀行子公司、理財子公司等設立為契機，探索更加市場化的公司治理、薪酬激勵等機制，為金融科技發展創新更加良好的制度環境。

二是加快修改完善內部規章制度。順應金融管理部門對互聯網貸款、互聯網存款、理財產品銷售等監管規則的變化，及時調整相關業務及規則，完善消費者權益保護和金融信息數據等方面的規章制度。

三是明確金融科技發展方向和重點。不但要制定金融科技發展規劃，更要加快推進規劃的全面落實和執行。特別是中小銀行，應從自身資源稟賦出發，聚焦發展方向和業務重點，尋求局部的優化突破。

四是加大對金融科技投入和人才培養。對標業內最佳實踐，將科技投入在營業收入的占比、科技人才在全體員工的占比等兩項指標，作為衡量金融科技發展的核心指標，必要時可以寫入公司章程。

五是審慎開展與外部機構的深度合作。一方面秉持“開放銀行”（Open Banking）理念，開展跨界合作，融入金融生態；一方面要嚴守底線，防范風險，同時要學習“打魚”的本事，提高內生能力。

（董希淼系招聯金融首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

責任編輯：王煊