在人民銀行發出《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（以下簡稱“《通知》”）后，自2021年1月1日起，信用卡透支利率便由發卡機構與持卡人自主協商確定。

《通知》取消了原來信用卡透支利率上限和下限管理，即上限日利率0.05%，下限日利率0.035%，年化利率在12.78%-18.25%之間。

過去幾年，移動互聯網讓“借錢去花”這個蛋糕已足夠巨大，銀行信用卡在其中幾乎是“鼻祖”的存在。相對于靈活的互聯網信貸產品們，此前信用卡的利率設置顯得僵化，市場化定價后對信用卡有一定好處，至少在宣傳的時候可用上“日利率低至0.02%”的文案了。

信用卡收費涉及兩個方面，首先是免息期過后未全額還款，剩余部分開始計息；其次是預借現金，當即開始計息。普遍情況下，大多信用卡執行日利率均為0.05%。

于是筆者去找了一下目前市面上一些常見互聯網消費貸（某種情況下其本質并非借貸，但一般收費與借貸模式相同）產品的收費情況來對比一下，也結合使用情況談幾點感受。

1.互聯網消費貸產品均采取靈活定價方式，日利率普遍在0.04%上下。此前螞蟻招股書也顯示，截至2020年6月30日的12個月期間，大部分花唄、借唄的貸款日利率均為萬分之四左右或以下。單看日利率，信用卡并無優勢。

2.互聯網信用支付產品一般也設有免息期，但普遍不如信用卡時間長。信用卡另一個優勢在積分系統，前者要么沒有積分要么積分幾乎沒用。

3.花唄、白條背靠龐大的電商系統，分期是個普遍的需求，同時二者也是互聯網信用支付產品的佼佼者，較為成熟。針對不同的分期，均明確給出了不同分期的階梯收費情況。產品越成熟、場景越多的信用支付產品，在利率設置上越靈活。

4.雖然筆者找不到部分冷門的互聯網消費貸產品具體、明確的利率情況，但根據實際體驗，它們與常見的產品相比“只高不低”。換言之，同一用戶如果認為花唄、借唄、白條、金條貴，那其他的一般更貴，比如沒列在表格上的三某零借條。

5.違約費用方面，信用卡用戶如果在到期日前未償還最低還款時，銀行將計息的同時還會收取一定違約金，違約金一般按照最低還款額未還部分的5%計算。違約金加上需要繼續計息的費用，便是信用卡逾期情況下需要支付的總費用?；ヂ摼W消費貸產品則一般采取利率的倍數進行收費。由于不同的信用卡最低還款額度不一，且逾期后存在部分全賬單計息情況，誰更劃算需要各位親自體驗。

6.幾乎在信用卡利率開放的同時，根據最高院最新出爐的解釋，由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬于經金融監管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。也就是說，4倍LPR不是互聯網消費貸的利率上限。以后大家都沒有約束，各憑本事吧。

責任編輯：陳愛