金融的發展史，就是金融科技創新發展史。當前，中國金融科技發展全球領先。金融科技在國民中的普及度較高，金融科技的大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等名詞很多人都耳熟能詳，說上一二。

但是卻很少有人對金融科技的發展走向說得清，比如，這些新技術及創新，誰是未來我國金融科技創新的勝出者；又如是哪些機構在引領這些技術創新等等。有人說，世上本沒路，走的人多就成了路。金融科技創新亦是如此，只有從原有的立足點（優勢）出發，較多的人和機構朝著同一個方向齊心協力，不斷披荊斬棘，開拓前進，才有可能在茫茫叢林中闖出一條寬暢的發展新路。

為了厘清我國金融科技創新發展走向，筆者根據國家知識產權局的專利數據入手進行分析。專利是人類技術創新的主要載體之一，有實證統計分析認為，專利文獻包含了世界科技技術信息的90%～95%。這里需要科普一下專利有關的知識。專利分為發明、實用新型和外觀設計三種。其中，發明是指對產品、方法或者其改進所提出的新的技術方案。實用新型是指對產品的形狀、構造或者其結合所提出的適于實用的新的技術方案；外觀設計是指對產品的整體或者局部的形狀、圖案或者其結合以及色彩與形狀、圖案的結合所作出的富有美感并適于工業應用的新設計。

需要注意的是，實用新型和外觀設計專利申請經初步審查沒有發現駁回理由的，就可以授予實用新型專利權或者外觀設計專利權，并不進行實質性審查；而且實用新型專利權和外觀設計專利權自公告之日起生效。相對而言，需要實質性審查的發明專利情況更能代表金融科技創新的進步方向。除世界對比外，本文重點從發明專利授權及專利申請兩個方面分析我國金融科技創新。

總體來看，我國國內的金融科技創新主要以數據/大數據、AI和區塊鏈為核心。未來的金融科技，則有可能向區塊鏈偏移。金融科技創新的主力是主要工商銀行、中國銀行、建設銀行、微眾銀行等大型機構。

一、中國金融科技專利全球領先

（一）總量情況：中國位居第一

根據零壹財經·零壹智庫數據，截至2020年三季度末，全球中美韓加澳日等34個國家和地區共申請金融科技專利18,015件。其中，中國申請11,746件占世界的65.2%，位居第一。

（二）上榜專利企業：我國數量最多

按照專利申請數量，零壹財經發布了《2020年全球金融科技專利排行榜TOP100》。一共有8個國家的公司上榜，其中我國有58家，美國28家，日本5家。專利數量最多的10家企業，有9家來自中國，分別是平安集團（1622件）、阿里巴巴（830件）、騰訊（430件）、螞蟻集團（349件）、中國銀行（253件）、微眾銀行（187件）、復雜美（180件）、泰康保險（177件）和工商銀行（139件）。

二、中國金融科技發明專利授權分析

（一）已取得的金融科技發明授權專利的主要是數據、人工智能和區塊鏈

以“數據、智能、區塊鏈、云計算、物聯網”等關鍵詞，檢索國家知識產權局發明授權專利，以申請（專利權）人里含又“銀行”OR“金融”進行范圍限定，截止2021年2月12日，共有中外各類機構在中國獲得1673個法律狀態信息為“有權”的發明授權專利。

其中，數據相關的發明授權1476件，占88.22%；人工智能發明授權123件，占比7.35%；區塊鏈67件，占比4%；云計算3件，占比0.18%；物聯網（IOT）4件，占比0.24%。

（二）現有的專利發明授權主要是在2011年之后，呈明顯加速趨勢

我國發明專利授權期為20年。根據我國專利法規定，發明專利有三年的實質審查階段（也就是說2020、2019、2018年將受到審查進程影響），扣除此因素可以看出：我國金融科技在2011年后進入了加速發展階段，每年獲得的發明專利近100件，2014年、2015年、2016年、2017年獲得的發明專利分別高達226件、201件、285件和253件，呈現明顯加速趨勢。

（三）主要專利技術布局于信息檢索、數據處理、核算和電通信技術

1.數據發明專利

數據專利技術布局主要在要集中于G06(物理；計算；推算；計數)占比56.96%；GO7(物理；核算裝置)占比19.44%；H04(部――電學;電通信技術)18.7%，以及G01(測量，測試)占比1.3%。

2.人工智能技術

人工智能技術布局主要在G06（物理；計算、推算、計數），占比43.9%；G07（物理;核算裝置）,占比24.39%；H04（部――電學;電通信技術）12.2%。

3.區塊鏈技術

區塊鏈技術主要分布在G06，36件；H0429件。GO7（物理;核算裝置）1件，GO9(物理;教育；密碼術；顯示；廣告；印鑒)1件。

（四）銀行機構是金融科技發明授權專利的主力，四大行占半壁江山

從金融科技發明授權專利數量排名前15位的金融相關機構來看，銀行是金融科技發明授權專利的主力，其中，僅四大行金融科技專利合計約占我國金融科技發明授權專利的一半?？偟膩砜?，銀行機構金融科技發明擁有量可以分為四個梯隊：第一梯隊是工行、建行，處于大幅度領先地位；其次是中行、農行屬于第二梯隊；再次是平安（含上海壹賬通金融科技有限公司）、新網銀行、微眾銀行和交通銀行；其余的為第四類。四大行金融科技專利合計約占我國金融科技發明授權專利的一半。

三、中國金融科技發明專利申請分析

根據《中華人民共和國專利法(2020年修正)》第三十五條“發明專利申請自申請日起三年內，國務院專利行政部門可以根據申請人隨時提出的請求，對其申請進行實質審查”，第三十九條“發明專利申請經實質審查沒有發現駁回理由的，由國務院專利行政部門作出授予發明專利權的決定，發給發明專利證書，同時予以登記和公告”，發明專利從申請到實質性審查完畢授予發明專利權有較長一段時間，不能及時反映金融科技的最新動態。因此，發明專利申請能更好反映最新情況。另外，我國數據相關的發明專利申請量較大，優勢較為明顯。截止春節已有申請12611件，僅在2018年1月1日至今就有7805件，2011年1月1日-2017年12月31日有3838件，同時前面發明授權部分已對數據情況進行了分析。為了更好的體現數據技術新的發展，我們用“大數據”為關鍵詞代替“數據”進行檢索分析。

（一）近年中國金融科技發明專利增長呈明顯加快趨勢

從金融科技發明專利的申請來看，大致可以分為三個階段，2011年以前為初始階段，全國每年的申請數量在個位數；2012-2016年為發展階段，每年有較多的專利申請增加；從2017年起進入加速發展階段，每年新增的發明專利申請近100件。2019年新增257件，2020年新增340件，申請總量分別達到564件和904件。

（二）技術類別高度集中于人工智能（AI+）、區塊鏈和大數據

根據關鍵詞進行檢索發現（存在部分重復），各類金融機構和金融科技公司發明專利申請的技術類別主要分布在：第一是人工智能（含AI+）1316件；其次是區塊鏈973件；再次是大數據433件。物聯網（IOT）和云計算相對較少，分別為97件和60件。

（三）技術領域主要集中于計算、通信、核算和音頻處理方面

在2300件不重復的發明專利申請里分別按照技術領域進行統計（由于跨領域原因存在部分重復），可以看出，技術領域主要集中于G06（物理；計算、推算、計數）1841件,H04(部――電學;電通信技術)493件,G07（物理;核算裝置）244件,G10(物理;樂器；聲學;)61件。也就是說金融科技發明專利申請領域主要集中在計算、通信、核算和音頻處理四個方面。

（四）銀行為金融科技發明專利申請絕對主力，僅工行、中行、建行和微眾銀行四行申請量就超過一半

從發明專利申請數量在5個及以上機構來看，銀行為絕對主力，僅工商銀行（含工銀科技）、中國銀行、建設銀行（含建信金科）和微眾銀行四行申請量就達1294件，占前60位申請機構申請總量的62.3%。

1.人工智能發明專利申請方面

我國人工智能從2017年開始快速發展，2019年和2020年到發展高峰時期。2019年發明專利申請量達到304件，2020年達到408件。

申請量前十的機構分別是中國工商銀行股份有限公司、中國銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司、深圳前海微眾銀行股份有限公司、建信金融科技有限責任公司、浪潮金融信息技術有限公司、平安銀行股份有限公司、馬上消費金融股份有限公司、廣州廣電運通金融電子股份有限公司、四川新網銀行股份有限公司。

其中，工商銀行、中國銀行、建設銀行（含建信金科）和微眾銀行具有較大領先優勢。

2.區塊鏈發明專利申請方面

我國區塊鏈從2016年開始發展，2019年發展速度非?？?，申請量從2108年130件增長到234件，2020年再增加到431件，發展勢頭十分迅猛。

從申請人來看，區塊鏈發明專利申請量排名前十的機構是：中國銀行股份有限公司、深圳前海微眾銀行股份有限公司、中國工商銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司、北京京東金融科技控股有限公司、平安銀行股份有限公司、國網雄安金融科技集團有限公司、中信銀行股份有限公司、北京阿爾山金融科技有限公司、浙商銀行股份有限公司。

其中，中國銀行、微眾銀行和工商銀行具有較大的領先優勢。

3.大數據發明專利申請方面

我國大數據發明專利，2015年開始較快發展，2019、2020年申請專利量快速上升，分別達到了100件和155件。

大數據發明專利申請量排名前十的機構是：中國工商銀行股份有限公司、中國銀行股份有限公司、深圳前海微眾銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司、平安銀行股份有限公司、建信金融科技有限責任公司、中國農業銀行股份有限公司、招商局金融科技有限公司、四川新網銀行股份有限公司和蘇寧金融科技（南京）有限公司。

其中，工商銀行、中國銀行、建行（含建信金科）和微眾銀行具有較大的領先優勢。

4.物聯網發明專利申請方面

我國物聯網方面的金融科技在近年來有所發展，特別是在2020年有所加快，發明專利申請量達到53件。

從物聯網發明專利申請量看，排名前十的機構分別是：中國工商銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司、建信金融科技有限責任公司、浪潮金融信息技術有限公司、深圳前海微眾銀行股份有限公司、中國銀行股份有限公司、廣州廣電銀通金融電子科技有限公司、深圳廣電銀通金融電子科技有限公司、上海歐冶金融信息服務股份有限公司和保均（廈門）金融信息技術服務有限公司。

其中，工商銀行和建設銀行（含建信金科）具有較大的領先優勢。

5.云計算發明專利申請方面

近年來，我國云計算相關的金融科技發展有所加快，2019年達到10件，2020年達到29件。

從云計算發明專利申請量看，排名靠前的機構是：中國工商銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司、深圳前海微眾銀行股份有限公司、建信金融科技有限責任公司、中國銀行股份有限公司和浪潮金融信息技術有限公司。相對而言，在所有機構中，工商銀行具有較大的領先優勢。

四、典型案例

（一）工商銀行：一種區塊鏈節點時鐘共識方法及裝置

區塊鏈存在網絡內不同節點無法生成統一時間戳，以及節點無法自行生成并記錄統一的時間戳，無法保證時間戳的準確性問題。工商銀行發明提供了區塊鏈節點時鐘共識方法及裝置，方法包括：接收發送到區塊鏈主節點的區塊鏈交易請求；獲取區塊鏈主節點的當前時間戳；將當前時間戳作為預準備消息的一字段，根據區塊鏈交易請求進行pbft算法共識處理；區塊鏈共識交易成功時將所述區塊鏈主節點的當前時間戳作為當前交易的區塊鏈時間戳。

（二）建設銀行：基于機器學習的資產證券化定價方法

目前的RABS（個人貸款資產支持證券）產品的估值理論和技術都是基于其他國家市場。由于我國RABS市場在貸款利率、交易活躍性等方面與其他國家存在差異，導致其他國家的定價模型在我國實操性較差。為此，建設銀行基于機器學習、利率模型、蒙特卡洛方法設計了一種RABS定價方法。

具體流程為：

1）利用大數據技術，從貸款因子、借款人因子、利率因子和季節因子四個維度挖掘貸款數據得到模型因子，并利用機器學習算法進行模型訓練，預測早償事件和違約事件發生的概率以及早償結果。

2）通過利率預測模型預測未來利率。

3）根據預測出事件發生概率、早償結果和未來利率，利用蒙特卡洛方法模擬多條現金流路徑，確定多期現金流的最終預測值。

4）對多條現金流路徑進行折現，得到折現率曲線，以結合所述折現率曲線和所述最終預測值，確定產品的價格估值。

（三）中國銀行：一種銀行賬戶安全處理方法及裝置

現有的賬戶管理中，在賬戶安全受到威脅的緊急情況下，需要通過人工進行系統操作，在賬戶被盜的情況下容易導致賬戶資金損失。中國銀行發明提供了一種銀行賬戶安全處理方法及裝置。該方法包括：接收銀行賬戶語音操控指令，并提取所述銀行賬戶語音操控指令中的聲紋特征信息；將所述聲紋特征信息與預先存儲的聲紋特征樣本信息進行匹配，確認用戶身份；將所述聲紋特征信息與預先設置的賬戶操控指令的聲紋信息進行匹配；在匹配成功后，執行所述聲紋特征信息對應的賬戶操控指令。本發明提出的方法及裝置使用聲紋識別技術對用戶信息進行確認，通過聲紋匹配執行賬戶安全操作，及時有效的保障銀行賬戶的安全。

（四）平安銀行：評分分析方法、裝置、電子設備及存儲介質

醫療平臺的群體風險評估的準確性是一大難題。平安銀通過人工智能提供一種評分分析方法及相關設備，所述方法包括：當接收到評分分析請求時，確定所述評分分析請求所指示的評分對象的目標對象類型；根據所述目標對象類型，確定針對所述評分對象所使用的目標評分模型和/或目標評分算法；獲取所述目標評分模型和/或所述目標評分算法的評分維度；根據控制變量法，確定所述評分維度中的每個變化維度對應的評分變化幅度，其中，所述變化維度的數值不是固定值；根據所述目標對象類型、所述評分維度以及所述評分變化幅度，生成評分分析結論。本發明可應用于醫療平臺的群體風險評估，對群體風險進行評分和分析，并給出獲取評分分數的解釋，能提高醫療風險評估的準確性。

（五）前海微眾銀行：企業環境影響評估方法、裝置、設備及計算機存儲介質

企業環境風險評估，現有技術是人工采集企業周邊的大氣等環境介質數據來進行。這種方式數據采集成本較高，風險評估的難度較大。前海微眾銀行通過企業區域對應的遙感數據，降低企業環境風險評估的數據采集成本及企業環境風險評估難度且利用土地類型預測模型提高企業環境風險評估結果的客觀性。具體方法是：獲取當前階段各個待評估企業區域對應的遙感數據，并根據所述遙感數據構建各個待評估企業區域對應的RGB圖像；分別將各個待評估企業區域對應的RGB圖像輸入至土地類型預測模型，由土地類型預測模型輸出各個待評估企業區域對應的土地類型預測結果；根據各個待評估企業區域對應的土地類型預測結果，對當前階段各個待評估企業區域對應的環境影響進行評估。

五、結語

發明專利申請并不意味著真正實質性創新，比如2015年中國金融科技發明專利申請量為571件，授予專利權201件；2016年申請量948件，授予專利權285件；2017年申請量1230件，授予專利權253件。但是總體來看基本代表了我國金融科技創新方向。

整體來看，現階段我國金融科技創新主要以數據/大數據、AI和區塊鏈為核心。未來的金融科技，則有可能向區塊鏈偏移。金融科技創新的主力是主要工商銀行、中國銀行、建設銀行、微眾銀行等大型機構。其中，已擁有發明專利權的機構主要是中國工商銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司、深圳市怡化金融智能研究院、中國銀行股份有限公司和中國農業銀行股份有限公司。從金融科技發明專利申請量看，工商銀行、中國銀行、建設銀行和微眾銀行等機構位居前列。

不過，中國金融科技創新主力為大型機構一定程度也說明本輪的創新主要是集中式快速迭代的進化創新，而不是革命性的顛覆創新。換句話說，創新進化決定了金融機構未來不會是“二十一世紀的恐龍”。

說明：本文僅代表作者個人觀點，不代表作者所在單位

責任編輯：方杰