◎ 近日，中國保險行業協會對外發布的《2020年互聯網人身保險市場運行情況分析報告》顯示，2020年互聯網健康保險繼續保持增長態勢，規模保費從2015年的10.3億元，一躍至2020年的374.8億元，6年增長35倍。

◎ 從占比來看，互聯網健康險占人身保險業務的比重由2016年的1.8%，快速增長至2020年的17.8%，5年間上升16個百分點。

◎ 銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，要求經營短期健康險的保險公司規范產品續保、加大信息披露力度、規范銷售行為、規范核保理賠。在監管趨嚴下，短期健康險未來的競爭勢必更為激烈。

從傳統的代理人、銀行等線下渠道，到線上保險消費的蓬勃興起，背后是“80后”“90后”一代互聯網用戶的角色轉變。而今，互聯網“保民”已經接棒成為保險消費主力，代表著未來的消費新趨勢。

近日，中國保險行業協會對外發布的《2020年互聯網人身保險市場運行情況分析報告》顯示，2020年互聯網健康保險繼續保持增長態勢，規模保費從2015年的10.3億元，一躍至2020年的374.8億元，6年增長35倍。

互聯網健康險無疑是保險消費新趨勢的一大典型代表，在2020年新冠肺炎疫情激發國民健康保障意識的同時，全行業對于保險線上化的緊迫性也有了更深刻的認識。

億歐智庫在其發布的《2021年中國健康險行業創新研究報告》中稱，傳統保險中介面對互聯網保險的崛起，以及客戶群體的年輕化和互聯網化，正依托于科技，向線上發展。

商業健康險規模將超2萬億

在疫情阻礙線下展業的2020年，互聯網健康險遠超行業平均增速，成為行業最大亮點。

中國保險行業協會數據顯示，2020年，互聯網人身保險業務繼續保持平穩增長，累計實現規模保費2110.8億元，較2019年同比增長13.6%。從保費規模來看，人壽保險實現規模保費1173.5億元，較上年同比減少3.2%；年金保險實現規模保費490.1億元，較上年同比增長38.8%；健康保險實現規模保費374.8億元，較上年同比增長58.8%；意外險實現規模保費72.4億元，較上年同比增長29.1%。

從占比來看，互聯網健康險占人身保險業務的比重由2016年的1.8%，快速增長至2020年的17.8%，5年間上升16個百分點。

業內人士指出，互聯網行業與保險行業的不斷融合，加速了保險業的線上化、數字化、智能化的進程。2020年初，銀保監會等13個部門聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》提出，力爭到2025年，商業健康險市場規模超過2萬億元，這意味著商業健康險行業需要保持20%左右的年均復合增長率，這對于互聯網健康險是長期利好。

《每日經濟新聞》記者注意到，從2015年起，互聯網健康險開始進入快速發展期，2015年，該市場增長兩倍，2017~2019年，每年保持一倍左右的增長。到2020年，保費增長大幅放緩，意味著從高速增長過渡到平穩發展期。

水滴保險研究院認為，從2020年末到2021年初，銀保監會密集出臺了多項與互聯網健康險相關的監管措施。隨著監管趨嚴，互聯網健康險短期內的增速可能有所放緩，但從長期來看更有利于整個行業健康發展。

互聯網保單量5年增長18倍

2016年，螞蟻金服保險與CBNData聯合發布《互聯網保民都是誰？——2016互聯網保險消費行為分析》稱，截至2016年3月，被互聯網保險服務的用戶已超3.3億，同比增長42.5％。這一數字是當時股民的3倍，基民的1.5倍。該報告對“互聯網保民”這個悄然增長的龐大群體進行了畫像。年輕有活力是其主要特征，其中，“80后”占到保民的47%，“90后”占到33%，是絕對的主力人群。

2019年初，騰訊發布了《2018年互聯網保險年度報告》。該報告稱，互聯網保單量在5年間增長了18倍。根據CNNIC（中國互聯網絡信息中心）發布的網民數據進行推算，互聯網保民數量約在2.22億左右，28.7歲成為網民首次投保的平均年齡。

雖然口徑不同，但上述兩份報告結論近乎一致：隨著“80后”“90后”逐漸成為保險消費主力，互聯網保險用戶仍有較大增長空間。報告還顯示，七成以上的網民接受互聯網保險。以微信、支付寶為代表的支付渠道，則成為互聯網保民的重要流量入口。

百萬醫療險的火爆，一定程度上代表了“互聯網保民”的消費潛力。據艾瑞核算，2020年百萬醫療險用戶規模將突破9000萬。眾安保險數據顯示，2020年前三季度，公司百萬醫療險在保保單數為1226萬。其官方運營數據顯示，上線四年多，根據“尊享e生”系列的保單總量計算，平均每分鐘賣出12.9單。

來自中國保險行業協會的數據反映了互聯網新生代的保險偏好。2020年，互聯網健康險產品結構顯示，費用報銷型醫療保險累計實現規模保費229.2億元，同比增長58.3%，占互聯網健康保險總規模保費的61.1%；重大疾病保險實現規模保費87.5億元，同比增長60.6%，占比為23.3%。另外，護理保險和防癌保險增長幅度較大，較前一年同比分別增長257.9%和138.9%。

市場集中度呈現下降趨勢

“在互聯網上購買保險的主要人群是‘85后’‘90后’，他們更愿意通過互聯網進行各種消費。與傳統的保險銷售渠道相比，互聯網覆蓋面更廣，購買更加便捷?！彼伪ｋU研究院同時指出，由于互聯網健康險業務快速增長，產品偏向于小額化、碎片化，消費投訴也在持續上升。

市場集中度下降，也顯示互聯網紅利漸退。2020年，互聯網人身保險市場前三大、前五大和前十大公司的規模保費市場份額分別為40.9%、57.2%、79.6%，與2019年相比，前三大、前五大和前十大的市場份額均出現下降。

2021年初，銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，要求經營短期健康險的保險公司規范產品續保、加大信息披露力度、規范銷售行為、規范核保理賠。在監管趨嚴下，短期健康險未來的競爭勢必更為激烈。

尋求保險科技的運用，助力保險消費進入到定制化、個性化時代，越來越受到市場的認可。業內人士指出，保險科技的應用最終能幫助保險公司降本增效，通過數字化運營降低保險公司的綜合成本率，實現客戶的有效觸達，增強與客戶的交互，通過創新的產品及服務覆蓋更廣闊的客戶群體。

據艾瑞咨詢統計，2019年中國保險機構科技投入319.5億元，預計2022年將增長到534億元，未來兩年，依然有接近70%的市場規模提升空間。

“算法實現了定制化和個性化，保險產品也需要定制化和個性化來壓縮成本、精準營銷，保險科技公司應運而生?！痹谌A創證券分析師看來，以客戶為中心，以底層技術為驅動力，人身險逐步具備互聯網產品特征。

對于扮演了重要角色的保險中介，億歐智庫分析稱，保險中介不再單純依托于線下代理人來發展業務，互聯網的競爭也不單純是流量的競爭，而是服務的比拼。大數據、人工智能等技術成為保險中介探索業務及管理運營方式創新的有力抓手，輔助保險產品定制與營銷銷售，連接線上與線下渠道，延伸中介在產業鏈上發揮的功能。

責任編輯：Rachel