“我們還可以發展什么業務呢？”近期，多位非互聯網類型的民營銀行人士在與21世紀經濟報道記者交流時表達了類似疑問，并表示這也是當前行領導們在思考的重要課題。

去年底以來，監管部門陸續規范第三方互聯網平臺存款、互聯網貸款業務后，相關民營銀行業務迅速收縮，但收縮后，對于下一步業務發展方向的問題，記者采訪了解到，截至目前多數民營銀行并未完全放棄“第三方平臺”業務，并等待屬地監管部門的進一步細則，但同時為了應對可能的變化也在為回歸當地開始做一些準備，如豐富自有APP、拓展B端業務、下沉到社區以及村鎮拓展C端客戶等。

“個別監管細則比如注冊地轄區是指縣市還是省，自有品牌的社交網絡公眾號、小程序等吸收存款是否合規等仍不確定，但這些對我們業務來說還比較關鍵?！币晃槐狈降貐^的民營銀行人士對記者稱。

他進一步表示，如果業務完全回歸到縣市，對該行業務影響還比較大，“本地經濟和北京、上海完全沒法比，無論是對公還是個人，有價值的客戶太少。如果繼續下沉，C端客戶對網點又比較認可，而我們只有一個營業部?！?/p>

仍未完全放棄“第三方平臺”

自2月初以來，不少銀行陸續下架了周期付息存款產品，不過記者注意到，截至目前，仍有多家銀行自有APP仍有周期付息存款產品的介紹，但狀態均為“售罄”。

“在第三方互聯網平臺存款、靠檔計息存款相繼下架后，周期付息存款是目前唯一僅存的利率較高的存款產品，雖然不能繼續拉存款，但是繼續展示在上面，能讓客戶知曉，保持一定的活躍度，否則可能很快被客戶遺忘了?！币晃幻駹I銀行人士對記者解釋稱，效果還是比較明顯的，經常有客戶致電問為何在凌晨也買不到。

上述民營銀行人士同時對記者表示，盡管第三方互聯網平臺存款已經全部下架，但該行并未完全放棄“第三方平臺”，“一方面我們利用自有微信公眾號、小程序吸收存款，是否被界定為‘第三方平臺’，監管態度仍不明確，我們也一直在等待地方監管細則下發，但截至目前仍未收到；另一方面，觀察到近期監管部門態度有所緩和，我們還在期待風向是否會有所變化?！?/p>

日前央行金融穩定局局長孫天琦在新金融聯盟主辦的“互聯網存貸款業務的合規發展”研討會上介紹了當前中小銀行三類自營平臺吸收存款的方式：社交網絡公眾號、小程序、銀行自有APP。這或意味著，微信公眾號、小程序吸收存款仍被定義為自營平臺。

而此前《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》規定，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。彼時不少業內人士理解為微信公眾號、小程序等也被定義為第三方平臺。

類似的監管細節還有對“跨區域”的定義，到底是省還是縣市?！叭绻窃诒本?、上?？赡懿粫嬖谶@個疑問，但是對于我們就完全不一樣了，不能出省還是不能出市，影響太大了?！鄙鲜霰狈降貐^的民營銀行人士對記者表示。

哪些業務可以“自救”？

一位民營銀行人士對記者介紹，盡管當前政策還處于不明朗期，但是為了應對可能的變化，該行還是計劃逐步發展一些新業務，“B端方面，我們考慮先把股東服務好；C端方面，則進一步下沉挖掘社區和村鎮的客戶?！?/p>

“這兩項業務難度也不小，盡管是我們股東，但因為前期綜合考量多種因素，股東們很多業務都在其他銀行辦理，目前考慮得更多的是挖掘增量業務；C端方面，潛在客戶大多數是老年群體，這部分人群對銀行網點較為認可，但民營銀行目前都只允許只有一個網點?！鄙鲜雒駹I銀行人士對記者解釋稱。

他同時介紹稱，根據同業交流了解到，目前有部分民營銀行在代銷理財子公司理財產品，或者發展供應鏈金融業務，“不過這兩項業務不太適合我們銀行?！?/p>

“相對穩健型的理財產品對存款有較大的替代性，對于用戶較多的互聯網型民營銀行可能比較適合，而波動比較大的理財產品不適合我們的客戶；發展供應鏈金融業務，和本地經濟密切相關，本市很能找到比較好的核心企業，但如果擴大到省內，這個業務還是可以做的?！彼M一步解釋。

上述北方地區的民營銀行人士對記者表示，如果從長遠考慮，可能還得和浙江地區的城商行學習，更關注本地經濟及業務場景，回歸當地、服務當地，打造特色服務，“但是路徑依賴較大，收緊的存貸款業務監管也給了一定過渡期，暫時還有到那種地步?！?/p>

此外，還有民營銀行人士介紹稱，該行正在和監管部門申請一些新的業務資質，比如大額存單等。

責任編輯：方杰