3月17日，銀保監會等五部委聯合發布通知，要求小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。同時被叫停向大學生發放互聯網消費貸款的還有非持牌機構。盡管監管放開了銀行等正規金融機構的貸款渠道，為大學生貸款“堵旁門”、“開正門”，但銀行、消費金融公司針對大學生的互聯網貸款亦被要求進一步加強風險管理。

業內人士普遍表示，收緊大學生互聯網貸款十分有必要?！靶@貸”已經出現社會問題，也存在較高的貸款風險，監管必須作為。通知意在引導大學生“理性消費”，防止一些機構通過精準營銷廣告等方式，給大學生片面灌輸“超前消費”、“過度消費”觀念，造成其落入校園網絡貸款陷阱。

不過，通知的下發，也意味著一些以大學生為主要客群的小貸公司、互聯網平臺將受到重大沖擊。

“堵”小貸、助貸機構 防止大學生落入網絡貸款陷阱

五部門下發的《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》要求，小額貸款公司要加強貸款客戶身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發放互聯網消費貸款。

對于已發放的大學生互聯網消費貸款，《通知》要求，小額貸款公司要制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業務，嚴禁違規新增業務。

“這意味著把‘校園貸’的‘旁門’堵死了?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼對財聯社記者表示，互聯網平臺的消費信貸產品普遍以小額貸款公司為其運營主體，一些機構存在不當使用數據驅動的營銷策略。通過推送產品營銷廣告，片面地進行觀念灌輸，一些大學生逐步接受“超前消費”“過度消費”觀念，容易落入校園網絡貸款等陷阱。

這已經不是監管部門首次下發針對“校園貸”的文件了。2017年6月，銀監會等部門曾發布加強校園貸的通知，叫停了網絡借貸平臺開展校園信貸業務，禁止培訓、就業類機構捆綁信貸產品。

董希淼認為，銀保監會等部門此次再下發規范“校園貸”文件，并以互聯網消費貸款業務為重點，禁止小額貸款公司向大學生發放互聯網消費貸款，明確放貸機構客戶營銷管理和風險防范要求，具有針對性，有助于進一步規范大學校園金融服務，維護大學生合法權益。

“開”持牌機構 防范大學生過度借貸

監管多次對大學生互聯網貸款嚴控，并不代表完全“堵死”大學生貸款的路徑。根據《通知》規定，銀行、消費金融公司仍可以繼續對大學生群體進行“展業”，但仍要控制風險、整改違規業務。

多位業內人士對財聯社記者表示，大學生的貸款需求與銀行等金融機構提供的金融產品存在“錯層差異”，大學生并非毫無貸款需求，但銀行等金融機構的信貸產品缺失，讓一些非正規機構提供的信貸產品“趁虛而入”，也造成了諸多亂象。

董希淼表示，商業銀行和消費金融公司等正規金融機構，開展大學生信貸業務，具有多方面的優勢，例如借貸成本較低、風控能力較強、機構網點較多等等。因此，正規金融機構應針對大學生群體開發有針對性的新產品，如提供額度適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助大學生形成良好的金融消費習慣，積累更多信用，促進大學生健康成長。

“金融機構的合規校園金融業務，將成為 ‘校園金融’市場的主力軍?！逼庳斨菐焓紫芯繂T畢研廣也表示，允許銀行等正規金融機構面向大學生展業，源于這些金融機構在貸前審查、各項業務管理上更為合規，銀行賬目也清晰可查。但銀行也應進一步優化風控體系，針對大學生這種特殊群體，設計更適用的產品，并且按照要求和規定，不搞精準營銷，不過度借貸。

對于《通知》提出的“要嚴格落實大學生第二還款來源，嚴格把控大學生信貸資質”的要求，董希淼認為，加強對第二還款來源的審核，可以從源頭上把控信貸風險，減少大學生盲目借貸行為的發生；他認為還需要采取“剛性扣減”的原則，防范對大學生多頭授信、過度授信。

部分小貸公司、助貸公司或遭遇重大客源危機

有業內人士表示，當下互聯網貸款群體普遍在20歲到40歲之間，一些互聯網小貸公司、互聯網助貸公司均將大學生群體作為重點開拓的對象。一些小貸公司大學生占比甚至達到了6成。

通知的出臺，對上述公司來說，是一場重大的危機?？梢灶A見的是，一場大規模的業務調整將不可避免。

“這意味著一些僅有網絡小貸牌照的互聯網巨頭平臺，未來都不能再給大學生放貸款，這將對他們的業務造成重創?！币晃恍≠J行業人士對財聯社記者表示，這些平臺想要重新開展“校園貸”，則需要申請消費金融公司的牌照或銀行牌照。

助貸機構的業務也將受到重大影響。通知專門強調，放貸機構外包合作機構要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。

有業內人士認為，這意味著助貸公司未來也不得再像此前一樣，將大學生群體作為重點開拓對象，這也意味著一些以校園為主要開拓渠道的助貸公司，必須切換場景。

“這將對小貸公司、助貸公司等機構對客戶的審查帶來巨大挑戰?！碧K寧金融研究院研究員黃大智表示，如何甄別新增客源是否是在校大學生身份仍是難點。他認為，將目標客群上調至年齡到23歲以上，可避免大部分在校大學生的貸款申請，再加以更嚴格的審查力度，或許是可行方案。但他也表示，如此一來，這些機構將面臨顯著的客源減少，機構的商業可持續性又面臨困難。

此外，《通知》要求，各地在前期網貸機構校園貸整治工作的基礎上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構納入整治范疇，綜合運用網站監測、資金監測、現場檢查、數據分析等各類手段，進一步加強大學生互聯網消費貸款業務的監督檢查和排查力度。同時，將加大對非法放貸機構的排查和打擊力度。

責任編輯：王超