習近平總書記多次強調維護國家金融安全的重要性。金融科技監管對增強金融安全，密切防范系統金融風險起著重要作用。近年來，人民銀行積極構建金融科技監管基本規則體系，打造符合我國國情、與國際接軌的金融科技創新監管工具，在多地開展試點并取得階段性成效。本文結合試點城市，特別是重慶地區開展情況，總結試點經驗并就更好發揮創新監管工具作用，增強金融科技創新服務高質量發展能力提出工作建議。

試點背景

隨著區塊鏈、大數據、人工智能、5G通信等新興技術與金融業務不斷融合，金融科技逐步從幕后走向臺前、從支撐服務邁入引領驅動。金融科技在提高金融資源的可獲得性、便利性和覆蓋率的同時，其跨市場、跨業務、跨時空特征使信用風險、流動性風險等傳統金融風險變得更加隱蔽，網絡安全和數據安全風險也更加突出，如何平衡金融科技創新與防范金融風險已然成為當前熱點。

2015年3月，英國金融行為監管局提出“監管沙盒”概念，并于2016年5月開放沙盒監管測試，對金融科技創新施行包容審慎監管。新加坡金融監管局于2016年11月發布《金融科技監管沙盒指引》，2017年初進行監管測試，隨后澳大利亞和美國相繼探索開展金融科技創新監管。

2017年人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會，加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調，并于2019年正式開展金融科技創新監管試點，加快構建金融科技監管基本規則體系，探索運用信息公開、產品公示、社會監督等柔性管理方式，打造包容審慎、富有彈性的金融科技創新監管工具，提升金融監管的專業性、統一性和穿透性。

階段性成效

1.試點工作扎實推進，創新項目全面發力、多點開花。自2019年底以來，金融科技創新監管工具已陸續在北京、上海、廣州、深圳、重慶、成都、河北雄安、杭州、蘇州9地開展試點。各試點地區在人民銀行總行指導下，扎實推進轄內試點工作，先后推出一批符合地方實際、具有創新價值的金融科技創新應用項目。截至2021年2月，9個試點地區，涉及70余家持牌金融機構和30多家知名科技公司的80個惠民利企創新項目悉數公示。項目技術覆蓋全面，以大數據、區塊鏈、人工智能為主要支撐，同時包含5G、物聯網和認證類技術應用；涵蓋金融業務類別豐富，其中風控類19個，資產類22個，安全類15個，渠道類14個，支付類8個，其他類2個。

2.監管框架日趨成熟完善，市場主體充分釋放創新活力。試點工作引入“彈性邊界”和“剛性底線”的監管方式，探索運用信息公開、產品公示、社會監督等柔性管理方式，實現監管模式從被動監督向主動服務轉變。以重慶營業管理部為例，堅持“征集常態化、管理動態化、服務精細化”的寓管于服模式。在總行統一打造的“四道防線”框架下，牽頭在國內率先制定《重慶市金融科技協調工作機制》，與重慶銀保監局、證監局、地方金融監管局等多方協作，構建起“一個機制、四道防線”的多層次創新監管體系，實現對金融科技創新分業監管、功能監管的有機結合。同時，在市場主體與金融監管部門之間搭建高效溝通橋梁，協調政府部門出臺金融科技創新的財政、產業扶持政策，吸引了一批頭部科技企業、行業組織、跨國公司參與試點申請和金融科技企業落戶。金融機構、科技企業、監管機構、政府部門積極參與金融科技創新試點，形成了良好的金融科技創新生態。

3.各試點項目因地制宜，立足區域特點服務國家戰略。試點工作緊扣“六穩”“六?！币?，積極支撐國家重大發展戰略。深圳獲批首個信用服務試點項目，推動粵港澳大灣區生產要素融合。上海聚焦破除中小微企業金融服務“數據孤島”，構建長三角區域一體化。北京和雄安項目主要集中在各類金融服務產品和區塊鏈應用，圍繞支撐京津冀協同發展。成渝項目致力地區特色金融服務，融合推進成渝雙城經濟圈建設。重慶通過金融科技創新應用賦能“三農”建設，開發支持重慶地方方言的智能銀行服務、數字化移動銀行服務、基于多方學習的涉農信貸服務等特色項目，提升金融科技應用的普惠性，助力扶貧攻堅工作。

工作建議

金融科技創新監管試點自開展以來，得到了社會各界的高度關注，各類金融機構、科技公司參與積極性都比較高。但從現階段試點實際情況看，除銀行、大型金融科技公司外的市場主體參與度還存在不足，試點項目創新程度也還有進一步提升空間。此外，雖然重慶已探索建設監管科技基礎平臺、數據交換平臺，但距離監管數據自動化采集、風險自動識別和測度并實現風險阻斷還有不小的差距。結合重慶當前面臨的問題，提出以下工作建議。

1.循序漸進，適時擴大試點覆蓋范圍。一方面，進一步擴大獨立申報主體范圍，提升金融科技多元融合能力，激發更大創新勢能。依托重慶國家金融科技認證中心、“科技公司協同管理+應用產品認證”模式的良好基礎，強化金融科技公司治理。充分發揮人民銀行分支機構試點窗口指導作用，通過試點政策解讀、現場走訪、專項輔導等，引導更多市場主體主動參與試點申報。后續，重慶將在現有基礎上重點做好保險機構、清算組織、支付機構等的輔導和支持工作。

另一方面，著力豐富金融科技創新試點應用場景。深度挖掘人工智能、物聯網、區塊鏈、5G等技術在保險科技、供應鏈金融等場景的應用，探索開展保險智能理賠、盡職調查與客戶身份識別等試點，充分發揮技術賦能金融的優勢；利用中新（重慶）戰略性互聯互通示范項目等政策契機，探索跨境業務試點，開辟新的經濟增長點。

2.加強協調，著力提升技術業務創新能力。在技術層面，依托成渝雙城經濟圈等國家戰略，整合區位優勢建立產學研用協調發展機制，探索搭建科技孵化、標準制定、科技服務等為主線的全鏈條、多層次、綜合性金融科技成果轉化服務體系，促進技術創新成果轉換。支持鼓勵成渝兩地聯合組建實驗室、研發中心等，整合高端研發資源，開展金融科技基礎、共性和關鍵技術研發，形成良好的技術研發生態。

在業務層面，以重慶建設內陸國際金融中心為契機，發揮重慶市金融科技工作協調機制作用，著力打造金融科技應用、創新監管和標準化三位一體金融科技高地，為技術提升和業務創新提供沃土。通過產業聯盟等方式搭建金融科技交流平臺，促進金融機構之間、金融機構與科技公司的交流合作，營造彼此互為需求方的良性循環。堅持“科技創新、業務普惠、風險可控”為基本原則，突出社會經濟效益的輔導標準，著力提升金融科技創新監管試點項目的技術和業務創新能力。

3.科技賦能，持續提升金融科技監管效能。綜合運用探針技術、人工智能、大數據風控等監管科技手段，推動對測試運行項目的關鍵指標、用戶投訴和平臺安全等數據實時采集，防范運行過程中邊界擴大和底線突破。加快推動創新管理服務平臺、風險監控平臺等系統建設，盡早實現試點項目的實時數據采集、自動風險識別?；诂F有監管資源，加強非現場、現場檢查工作力度，及時掌握創新監管試點項目工作進展，發現并處置風險隱患，堅決守住金融科技創新監管試點安全底線。

4.守正創新，不斷完善創新監管規則體系。借鑒國際先進理論和優秀做法，立足國情完善金融科技基本監管規則，科學把握金融科技創新和金融風險防范之間的平衡關系。就當前試點工作而言，需重視項目涉及的第三方服務提供商，特別針對云計算和大數據領域的數據風險、操作風險和商務糾紛，進一步強化項目所涉的第三方服務提供商主體責任，將服務相關資質和安全評估材料作為重要的審核條件。進一步探索完善出盒項目推廣應用細則，明確試點項目效力、應用范圍和后續工作等相關安排。

（本文僅代表個人觀點，不代表供職單位意見）

責任編輯：王煊