為了更好地滿足企業進化衍生的新需求，服務好實體經濟，金融服務也在利用數字力量提升金融服務實體經濟效能，重塑價值結構和體系，開啟了“行業云+金融云”的新生態。我國直銷銀行發展已有七年光景，雖然產品同質化、缺乏獨立性、獲客難等一定程度上限制了直銷銀行的發展，但直銷銀行對于金融科技的深度運用和對生產效率的極大提高，使其仍是新時代銀行數字化轉型發展的關鍵利器，也是銀行積極投身金融科技研發，探索金融服務新模式與實踐普惠金融戰略的重要抓手?！?020中國直銷銀行發展白皮書》進一步探索了直銷銀行的升級方向，直銷銀行將加強加深對金融科技的投入與運用，利用數字化技術逐步構建基于“行業云+金融云”的“云銀行”新范式，開放API等核心技術，建立與ISV之間的“鏈接器”，通過聚合流量、聚合服務與聚合數據，形成以客戶為中心的開放共享的生態平臺，緊密連接大眾客群。

本次《2020中國直銷銀行發展白皮書》系列解讀共分十篇，分別從行業發展現況、市場洞察、創新范式以及未來趨勢等維度，為大家解讀直銷銀行領域的最新研究成果。本文為《2020中國直銷銀行發展白皮書》系列解讀第九篇。

云銀行下的生態合作服務案例

——《2020中國直銷銀行發展白皮書》系列解讀九

協同生態力量是直銷銀行向云銀行轉型的一個重要變化內容。本文通過引入騰訊金融云、度小滿金融和民商智惠三個企業案例，介紹生態力量如何協同銀行等金融機構提升金融服務廣度和深度，賦能金融服務大眾客群。

騰訊金融云致力于為金融業提供合規、安全、創新的云服務，將“生產力云化”落地到具體的金融業務上，攜手合作伙伴共建云上金融新生態。其主要通過公眾號、理財通、微信支付、QQ錢包、大數據保險、財付通為用戶提供豐富的金融服務場景應用；并通過QQ、微信、廣點通、騰訊地圖連接億萬用戶。

金融云有助于實現金融監管合規下的數據共享。金融行業高合規要求下，數據安全與數據隔離非常關鍵。因此，金融行業上云就必須將原有的公有云模式從物理的基礎架構層到業務應用層，整體進行深度適配的專有云改造。這種情況下，通常會耗費大量的人力、物力與財力，開發周期也相對較長。同時，由于數據不能出域的監管要求，金融機構之間的資源無法實現共享互通，導致數據資源浪費。

而騰訊金融云是根據不同金融業務屬性及其合規要求，提供公有云、多中心金融合規專區、專有云等接入模式，在符合金融監管合規的基礎上，幫助金融機構等解決互聯網業務爆發式增長所帶來的海量數據存儲與處理、高頻安全攻擊等問題。

行業云是提高行業創新效率與效益的最佳模式。目前來看，銀行與騰訊金融云的融合度較高，但是建設私有云的券商、基金公司等比較少?！靶袠I云”可對接券商、基金等系統，提供底層的IaaS與SaaS服務，并可以陸續疊加區塊鏈、風控、智能營銷、智能開戶、智能投顧等相關系統。行業云模式大大提高了相關行業的創新效率與效益，也保障了數據存儲的合規性。騰訊已與深交所的深證通合作了資管的“行業云”，在業內也產生了一定的影響力。

云技術與金融的聯結發展出“開放、平等、協作、共享”的經營理念。未來整個社會金融服務體系將通過行業云＋金融云的模式，形成閉環生態，相互協同，相互賦能。

以流量優勢、渠道優勢和技術優勢賦能直銷銀行發展。直銷銀行是傳統銀行實現數字化轉型，向開放銀行領域發展的現在進行時。一方面，騰訊金融云可以發揮多年以來在C端積累的豐富流量、連接渠道以及互聯網生態場景等優勢，同時加上其對金融行業需求的深刻認知，使其能夠為直銷銀行提供客戶引流以及成熟的客戶運營與營銷能力。另一方面，騰訊金融云利用成熟的云技術以及技術的開放性，為直銷銀行的互聯網風控能力和運營賦能。如在反欺詐領域，雙方開展仿冒APP識別、反電話詐騙、疑似投訴騙貸等合作，針對性優化直銷銀行反欺詐風控服務水平與效率；在交易風控方面，雙方以業務場景為依托，聯合開展異常交易識別技術研究和應用，針對性降低交易風險。此外，雙方還開展聯合建模，由騰訊金融云提供風控決策引擎與模型、專家建模能力等，直銷銀行則根據自身的數據和相關條件進行風險定制化管控，并通過探索營銷與風控的協同機制，為金融服務與產品創新提供支撐。

在智能金融時代，度小滿金融充分發揮百度的AI優勢和技術實力，通過“有錢花”“度小滿理財”“度小滿金融”以及“磐石金科平臺”“智能語音機器人”等產品與服務，逐步拓展在信貸、理財、支付、保險、金融科技等方向的應用，用科技為更多人提供值得信賴的金融服務。

在政策推動、金融科技賦能和跨界融合的發展機遇下，國內直銷銀行在不斷轉型升級。此次疫情下，直銷銀行更是以快速響應、嵌入場景、在線解決金融需求的優勢成為關注點。而金融科技的助力，為直銷銀行的變革注入了核心動力。

直銷銀行是銀行數字化的必然趨勢。度小滿金融高級總監朱白帆表示，“金融機構只有進行獨立決策才能創新金融業務。而受限于傳統經營思維與部門考核指標等，其在開展互聯網金融業務時相對會受到牽制。然而，直銷銀行以其相對獨立決策和相對獨立運營的機制，成為銀行數字化和互聯網化的現在進行時，且具有廣闊的發展空間?！贝送?，直銷銀行作為對接互聯網平臺的橋梁，優勢明顯：一是專業性強，直銷銀行充分體現了快速對接的敏捷能力以及銀行互聯網化的轉型思維，即金融服務轉型日益專業化；二是規范性強，所有金融服務都通過具有金融服務資質的持牌機構來提供，以發揮金融優勢，金融科技平臺則發揮技術能力，金融機構與金融科技公司之間的分工將越來越規范。

金融科技助推直銷銀行的變革創新。大數據、云計算、人工智能等數字技術，逐漸被運用于金融領域的各個環節，促使直銷銀行在風控、運營、營銷等多個層面進行變革。朱白帆指出，度小滿金融與直銷銀行的融合，彰顯出降本增效的價值。降本，即度小滿金融與直銷銀行的合作，開放了自身流量與獲客能力，并基于用戶洞察形成用戶運營能力輸出，實現金融服務線上化，降低風控與運營成本；增效，即直銷銀行在實現秒批秒貸、金融服務快速成交的基礎上，通過人工智能與大數據技術提供全面的行為數據分析，實現隨時隨地隨需的金融服務?！敖鹑诳萍计脚_與直銷銀行的合作，能帶來更便捷的服務、更精準的風險識別，通過場景提升服務觸達能力，讓B端和C端都能獲得所需的金融服務”，朱白帆補充道。

北京民商智惠電子商務有限公司（簡稱：民商智惠）是國內致力于電子銀行精準營銷服務的機構。成立五年來，憑借其定制化開發的SAAS等場景營銷科技系統及超3000家品牌商的供應鏈體系，已為20多家銀行機構提供電子銀行精準營銷服務，能夠快速協助銀行機構實現場景營銷，加速其自身數字化轉型進程。

在服務金融機構的過程中，民商智惠應用科技創新模式，協同金融機構升級金融產品，完善與提升金融業務，以科技賦能金融機構數據增效、規模降本。此外，憑借定制化開發的SaaS等場景營銷科技系統，以及超3000家品牌商的供應鏈體系，可快速為合作的金融機構構建多元化營銷場景，并提供從系統平臺搭建、頻道定制、營銷策劃及后期運營等一系列精準營銷服務。

在合作過程中，銀行機構作為聚合服務的需求方，主要扮演三大角色：一是平臺方，民商智惠提供的企業福利內購場景嵌入銀行APP或者是開放銀行的云錢包等平臺中；二是賬戶和支付服務的提供方，民商智惠的福利內購僅僅是銀行平臺內的一個場景，但客戶信息和支付敏感數據均由銀行統一管理，確?？蛻魯祿Ｃ芎桶踩?；三是增值服務方，結合民商智惠提供的福利內購場景，銀行可以基于客戶的行為數據，為他們提供增值的金融服務。例如，為企業員工在理財和消費貸等方面提供貴賓客戶的待遇。

其中，手機銀行和直銷銀行是民商智惠和金融機構的重要合作方式。手機銀行使得以科技為支撐、互聯網為依托的民商智惠得以發揮特長，聚焦場景化服務，實現金融服務創新及推動金融企業產業轉型升級。

民商智惠憑借對互聯網用戶的充分理解，為直銷銀行提供生活服務場景、精準營銷和企業專屬員工內購場景等服務。以A直銷銀行“集團錢包生態系統”的“云錢包”為例，民商智惠通過SaaS服務模式，將提供的服務內嵌在“云錢包”中，作為“云錢包”的一項功能；并與其他金融場景聚合在一起，為企業客戶、企業員工提供一站式金融服務，包括員工彈性福利、分銷易、二類戶代發、年節定制等豐富的場景服務，充分滿足企業客戶、員工的多重需求。除了與“云錢包”的合作，民商智惠的服務同樣內嵌在民生直銷銀行的App中，可以從多個渠道觸達客戶。

面向未來，直銷銀行要突破傳統實體網點的經營模式，通過互聯網渠道拓展客戶，整合自身存貸匯業務、投資理財等產品，成為開放式金融平臺。民商智惠也將與直銷銀行就獲客黏客、助力理財、助力貸款等方面展開持續合作，從而降低客戶獲取金融和非金融服務的成本，更好地回饋和吸引客戶。