彩禮貸、墓地貸、二胎貸……近期，一些金融產品的推出飽受社會輿論質疑，看似是簡單地將“好事”辦成壞事，背后實則需要金融機構反思創新的邊界與底線。

監管層對此的態度已經非常明確。近日，央行有關部門負責人在回應該現象時提出了多重癥結——個別銀行打著所謂金融創新的旗號，引導居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務實體經濟的本職。

事實上，監管層曾多次強調“嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債”。央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中指出，要激發國內消費潛力，但不宜靠發展消費金融來擴大消費。此次央行公開回應“創新”所存在的問題，及時制止了這種混亂的競爭苗頭，也對市場發出了清晰的信號——創新需要遵守底線，創新需要有良知。

那么，怎樣的創新才是被需要和認可的？何謂“守正創新”？

適度有效的金融創新應該得到認可。近幾年，金融創新層出不窮，與技術快速迭代不無關系，也順應了經濟發展趨勢和老百姓各類需求。在農村，創新縮短了金融服務的“距離”，將金融變成“手邊”事，不少農戶可以在離家更近的小超市便捷存取款，貸款流程也不斷精簡。再如，技術加持之下，供應鏈金融的創新為更多小微企業提供所需貸款，激活了實體經濟“毛細血管”。值得注意的是，上述央行有關部門負責人在回應爭議時同時強調，“彩禮貸”之類的貸款本質其實就是居民消費貸款，通過制造噱頭的方式來宣傳獲客，這也反映出部分中小銀行自身服務能力的不足，以及金融發展面臨的一些困境。在這種背景下，創新更需要“符合時宜”，商業銀行應回歸本源，以服務實體經濟、滿足不同群體的合理金融需求為出發點。

但是，“劍走偏鋒”的創新要不得。一段時間以來，金融創新的底線思維被多次強調，不僅包括新型金融機構，傳統金融機構在產品服務創新以及宣傳方式上也應嚴守底線。

這種底線思維首選體現在風險防范上，一味追求創新而忽略技術風險、道德風險，會動搖金融的穩定性，創新并不等于放松監管，更不等于盲目追求創新；其次，底線思維體現在保護消費者、投資者利益上，尤其是近幾年，客戶信息保護等問題首當其沖，金融機構應當把好關、守好門，防止主觀與客觀層面的信息泄漏和濫用；再次，底線思維體現在避免讓金融成為消費主義的“加熱器”，少一些噱頭和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解決痛點的金融服務；當然，這種底線思維還應該體現在尊重社會、堅守商業道德方面，最大可能平衡自身商業屬性和增加社會福利功能。

“彩禮支出不必擔心，‘貸’來穩幸?！?，頂著這種名頭的金融創新引發熱議，背后是社會公眾對一些金融創新亂象的費解甚至不滿。社會不斷進步，經濟不斷發展，金融服務必須跟上節奏，但切忌頂著創新的名頭失守底線，導致“亂戰”與異化，甚至可能出現“裸貸”等帶來更大社會問題的產品?？偟膩砜?，金融機構產品創新應以穩健為先，把握好審慎適度的原則。

責任編輯：王煊