參賽單位：昆侖銀行股份有限公司

案例名稱：銀行業務合同單據線上化解決方案

案例簡介：

2020年疫情期間，銀行業務中部分涉及與客戶、第三方單位簽署協議、合同等單據的業務需要線下辦理，受到較大影響，實現銀行業務單據線上化的處理尤為迫切。銀行業務合同單據線上化解決方案，基于銀行無紙化系統的數字證書、數字簽名技術能力，通過優化調整電子渠道、業務處理系統的交易處理流程實現業務單據線上化處理，進而實現相關業務的全線上處理，大力支持了疫情期間銀行業務的開展。

創新技術/模式應用：

一、解決方案介紹

銀行業務合同單據線上化解決方案，基于我行無紙化系統，通過優化調整電子渠道、業務處理系統的交易處理流程實現。

無紙化系統依托銀行的簽名驗簽服務器、網上銀行E盾以及國內權威CA機構的CA服務器、時間戳服務器等基礎設施，通過數字證書和數字簽名技術，實現了業務單據、電子印章模板的管理、使用以及業務數據合成，生成PDF格式的電子化業務單據并加蓋客戶和/或銀行的電子印章，通過向業務系統提供API接口實現業務合同單據線上化處理。電子合同以《中華人民共和國電子簽名法》為依托，能夠為相關活動、行為的存在、參與各方實體及操作內容提供具有法律效力的電子證據。

業務功能投產前，業務部門協調風險合規部門進行業務單據模板的法律合規審查，系統中的電子印章和業務單據模板進行審核。業務辦理過程中，業務人員或業務系統做好業務邏輯校驗、流程審批。業務辦理完成后，電子化單據保存在業務系統或影像平臺，事后監督系統可以結合業務系統的需求、數據對辦理流程合規性進行稽核。

二、應用場景

業務合同單據線上化處理的方案，主要應用在客戶或者第三方系統聯機辦理業務，銀行需要持久化保存具有法律效力單據的業務場景。

1、直銷銀行的個人客戶在線開具銀行流水證明；

2、無紙化系統配合直銷銀行、網貸系統實現個人經營貸款業務客戶征信/稅務信息查詢授權協議、網貸平臺借款合同的線上化處理；

3、企業網銀、無紙化系統、法人貸款系統實現對公貸款業務線上簽約，企業客戶業務人員和銀行客戶經理通過企業網銀和法人貸款系統在線完成對公貸款業務的全流程辦理，實現了金融信用信息基礎數據庫授權書、企業借款申請書、提款通知書、流動資金貸款合同、委托支付協議、借據、貸款利率調整補充協議等業務合同單據的線上化處理。

三、技術方案流程

根據不同的業務場景和功能，分為以下兩種模式：

1、加蓋銀行電子印章

針對銀行內部系統自定義程度比較高或第三方系統的業務單據，源系統管理并上傳電子版業務單據，無紙化系統對經業務校驗審核的單據加蓋電子印章。

2、業務單據數據合成和加蓋電子印章

無紙化系統實現業務單據模板管理查詢，將客戶提交的業務數據合成到單據模板，合成客戶、銀行的數字簽名及電子印章，生成最終的電子業務單據。

項目效果評估：

銀行業務合同單據線上化解決方案，目前實現了貸款相關業務的線上化處理，簡化客戶經理和銀行個人、企業客戶的業務辦理流程，提升了客戶體驗，為疫情期間我行業務的開展提供了有力支撐。

2019年，我行數字化轉型提上日程，提出通過技術創新帶動業務創新，以客戶為中心提升銀行服務水平。該解決方案實現了有限的幾個業務場景，起到拋磚引玉的作用，經過銀行業務和科技人員的分析，目前計劃拓展和實施中的業務場景如下：

1、銀行個人客戶貸款、代售保險等業務合同單據的線上化處理；

2、企業客戶銀行電子回單、對賬單等業務單據的線上化處理；

未來幾年，商業銀行仍將持續推進數字化轉型，加大科技投入，強化科技賦能，實現提質增效。在信息科技建設中，銀行大力調整科技系統架構，搭建新平臺、建設新系統。同時，挖掘現有信息系統的潛力，通過優化整合信息系統的處理流程，實現業務創新、提升客戶體驗，提升基層業務人員的工作效率，也將成為我們銀行科技人員的一項重要工作。

項目牽頭人：

盧育輝  項目經理

項目團隊成員：

王維妮、周躍、關雪崧、張寧、黃卓、韓濤

責任編輯：韓希宇