參賽單位：中誠信征信有限公司

案例名稱：金融數字化創新應用——‘301’融資模式解決方案

案例簡介：

‘301’融資模式是為更好地解決中小微企業融資難題、助力企業紓困,由武漢市地方金融工作局會同漢口銀行、武漢農村商業銀行啟動的“3分鐘申請，0人工干預，1秒放款”融資模式，該模式充分利用科技手段讓資金需求方，足不出戶、合法合規地獲得貸款,并與中誠信征信承建的 “漢融通”平臺實現直聯，為企業搭建線上融資服務快捷通道，開啟中小微企業融資服務高效率的定制化時代。截至2020年底，累計服務客戶1039戶，實際放款金額近1.2億元，單戶件均為16.3萬元，實現全程企業和銀行“零接觸式”服務。

創新技術/模式應用：

1.模式創新點

‘301’融資模式是結合金融機構業務產品實現純線上3分鐘申貸、0人工干預、1分鐘放款的信貸服務模式?！?01’融資模式的“零接觸式”金融服務成為平臺發展規劃的探索重心?！傲憬佑|”不代表金融機構與客戶沒有接觸，而是通過漢融通平臺、金融機構的網上銀行、手機銀行、小程序等線上渠道向客戶提供信貸業務服務，用“屏對屏”的模式替代傳統的“面對面”模式。

2.技術創新點

（1）動態化的“獲客+反欺詐”：

a.圍繞以客戶為中心的原則進行對應金融機構業務流程的設計，確保平臺客戶獲取的營銷產品和服務是客戶在某一個階段的切實需要。

b.借助不斷獲取、整合和更新的平臺客戶數據信息，形成動態行為檔案，通過智能決策系統快速完成解決方案，同時通過全過程的回溯分析和端對端的效果跟蹤，持續進行智能策略的迭代優化。

c.對團體識別充分利用知識圖譜技術，構建客戶在某一段時間內所有登錄行為和申請行為的關系鏈，并通過過程中的某一個節點進行發散，實現不同用戶間的聯通并最終構造成關系圖譜，并打造團伙標簽，標記團伙特征。

（2）智能化的“客戶+風控”：

a.把握好客戶準入關，持續拓展安全認證新手段，在提供開戶靜態要素的同時，通過人臉識別以及本機號碼認證等方式，加強實名注冊的安全防護。

b.通過分析客戶行為路徑，確定客戶的行為偏好，有效識別客戶異常行為。

c.建立客戶分群，引入白名單機制和正?？蛻舢嬒?，從申報及準入環節，攔截惡意注冊、虛假信息批量申請等異常行為，形成平臺“零接觸式”金融服務風控的基本閉環。

d.結合漢融通平臺已收集的數據，利用大數據技術，從工商、財務、政務、稅務，風險五個子維度對中小微企業進行精準畫像。采用集成學習框架，在完成數據預處理后對不同數據源單獨建模，產生“個體學習器”，形成多層級子模型；融合多個“個體學習器“，生成最終評分，提升泛化能力。

（3）自動化的“產品+技術”：

構建清晰的數據治理架構，通過智能中臺的引入和打造，建立數據和數據管理的集成平臺。一方面，將前臺業務中公共、通用的部分沉淀到中臺，直接轉化為前臺可復用共享的核心能力，最小化必需開放數據權限；另一方面，將后臺與業務結合密切的部分提前到中臺，直接在中臺建設安全體系，進行智能化漏洞感知能力和智能化安全防控能力建設。

項目效果評估：

‘301’融資模式為金融服務提升風控能力提供了新思維、新模式和新手段，更高效地運用機器學習、自適應機器學習等技術能夠優化金融風險防控指標和模型，精準刻畫客戶風險特征，將風險技防機制嵌入金融服務的全鏈條，有效甄別多平臺借貸、逾期關聯賬戶等風險，來提高識別風險、處置風險、防范風險的能力。提升信用評分、欺詐檢測等領域應用價值，積極運用信用科技加快數字化轉型步伐，推動數字經濟蓬勃發展，減少了人工干預、提升了業務運轉效率，真正達到降本增效的目的。

1.顯性效果

截至2020年底，漢融通平臺現有入駐企業7.4萬多家，平臺底層包含數億條記錄，數千原生基礎字段。其數據維度已覆蓋武漢市工商、稅務、發改委、社保、公積金等，服務廣泛覆蓋駐漢企業60余萬家，個體工商戶40余萬家。通過 “漢融通”企業融資對接服務平臺，企業兌現貼息5.8億元，已成功發放融資筆數31675筆，成功對接金額超1079多億元。

漢融通平臺‘301’融資模式自2020年9月上線，截至2020年底，累計服務客戶1039戶，實際放款金額近1.2億元，單戶件均為16.3萬元，實現全程企業和銀行“零接觸式”服務，有效服務了武漢市中小微企業的信貸業務訴求，為其在疫情期間的經營資金周轉提供了強有力的幫助。

2.隱性效果

（1）充分盤活政務大數據資產。

本項目創新性的實現了根據武漢市政務大數據的多維度變量構建企業信息檔案數據庫，在此基礎上進行建模、綜合評分，相關規則、模型結果應用于后續的信貸業務自動審批決策中，數據維度涵蓋企業客戶基礎信息、工商信息、發改委信息、納稅申報信息、納稅繳納信息、企業兩表信息、社保信息、公積金信息等等。通過深入挖掘客戶對應經營情況、還款能力等，充分盤活武漢市政務基礎大數據資產。

（2）全面提升線上貸款業務的決策審批效率。

通過智能金融平臺，政務數據規則、模型標準接口等的建設，借助武漢市政務大數據，實現線上貸款業務完全線上自主決策審批，大幅減少決策時間，提高貸款效率。并且，數據的采集和計算采用自動化方式，保證整體的計算效率。

（3）客戶營銷與風控全流程串聯。

有數依托在大數據和數據分析領域的技術優勢，聚焦用戶根本需求，為銀行等金融機構提供全生命周期的智能風控和精準對公營銷解決方案，實現前端營銷獲客、貸前反欺詐、貸中實時動態預警、貸后有效觸達全流程服務，幫助金融機構逐步實現業務模式由“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變。

（4）動態風險預警。

風險預警模塊旨在及時、高頻的推送監控企業識別到的風險信號，監控范圍不局限于加入監控的企業本身，還包括可能造成風險傳導的其他主體。風險信號的設置可以實現靈活的參數和系數調整以滿足不同客戶行業和不同企業類型的個性化配置需求，并且根據設置規則可以自定義將風險信號分為預警風險、關注風險、提示風險三個等級。

項目牽頭人：

易灝 風控部總監

責任編輯：韓希宇