機器運轉聲不絕于耳、智能機械手臂上下擺動、一批批貨物整裝待發……看著喜人的生產場景，杭州杭海實業有限公司（以下簡稱“杭海實業”）負責人張文祥回想起過去一年的“一波三折”。

作為一家汽車配件制造企業，杭海實業的主要產品是汽車等速驅動軸配套零部件球籠保持架。從家具跨行到汽配，張文祥經過了10多年打拼，如今公司已成為萬向集團的上游供應鏈廠商，產品70%直接出口國外。然而突如其來的新冠肺炎疫情，曾讓張文祥“壓力山大”。

“去年5、6、7三個月，公司銷售量降到原來的五分之一，最多時有2000多萬元的庫存?！睆埼南樘寡?，當時資金壓力非常大。

通過“萬家小微成長計劃”，工行蕭山分行了解到張文祥的困難，隨即派出專業金融服務團隊，為企業量身打造“工銀小微金融服務平臺+e抵快貸+票據池”綜合金融服務方案。除了1000萬元的“e抵快貸”，針對企業票據貼現難，工行為其開通票據池，在月末等關鍵時間段，為企業爭取貼現規模，緩解貨款支付壓力。

像杭海實業這樣幸運的小微企業還有不少。近年來，銀行業金融機構優化金融服務、加大信貸投放、落實減費讓利，有效發揮金融活水精準滴灌作用，用“真金白金”實實在在為小微企業紓困解難，助力實體經濟高質量發展。

精準滴灌　更多信貸資源向小微企業傾斜

4月的廣州，天氣已是“熱”情似火，廣州艾威儀器科技有限公司（以下簡稱“艾威科技”）的生產車間一片繁忙。

“疫情防控期間，公司現金流一度比較緊張。關鍵時刻，工行得知我們生產的消毒液有利于疫情防控，主動給予了融資支持?！卑萍钾撠熑诵熘疚母嬖V《金融時報》記者。

融資額度提升至700萬元、融資產品年限延長到10年、3個工作日內辦妥放款流程手續……在用款高峰期來臨前，艾威科技購買設備、采購原材料的資金需求順利得到解決。

過去一年里，為了更好支持小微企業，工商銀行推動普惠金融業務“增量擴面、提質降本”，著力加強小微企業首貸、信用貸款等服務。2020年，工行普惠貸款余額再創新高，超額完成增長40%的要求；累計開展“千名專家進小微”進企送智活動1.5萬次；全新推出“環球撮合薈”跨境撮合服務，積極建設與小微企業共同成長的伙伴關系。

面對企業融資難題，從中央到地方，從監管部門到金融機構，一系列扶持政策和措施不斷出臺：貨幣政策精準發力向市場注入流動性，成立紓困基金緩解企業燃眉之急，小微金融服務監管考核辦法不斷優化……

2021年《政府工作報告》提出，大型商業銀行普惠小微企業貸款增長30%以上。

銀保監會辦公廳近日下發《2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》，要求銀行業金融機構要繼續發揮好小微企業間接融資的主渠道作用，實現信貸供給總量穩步增長。

政策效果正在顯現。銀保監會數據顯示，截至今年3月末，全國小微企業貸款余額達45.66萬億元，其中，普惠型小微企業貸款余額16.81萬億元，同比增速33.87%，較各項貸款增速高出21.39個百分點。有貸款余額戶數2740.04萬戶，同比增加531.75萬戶。其中，5家大型銀行普惠型小微企業貸款同比增速55.78%。

中國銀行研究院發布報告認為，商業銀行將加大對符合產業政策、有發展前景的小微客戶提供資金支持力度，強化普惠金融服務，信貸投放將切實下沉到小微客戶。預計“十四五”期間，銀行普惠金融領域貸款年均增速維持在20％以上，普惠小微貸款增速達25％至30％。

減費讓利　切實降低小微企業融資成本

“真心感謝中信銀行及時辦理了230萬元的‘無還本續貸業務’，解決了我們轉貸資金臨時周轉的大問題?！焙帡壚艘m業股份有限公司負責人欣喜地說。

“棄浪襪業”是一家出口型小微企業，企業信用狀況良好。2020年，受全球新冠肺炎疫情影響，公司雖經營正常，但資金較往年緊張。中信銀行嘉興海寧支行經過對符合“無還本續貸”標準的企業排摸后，主動服務，通過“無還本續貸”第一時間將資金于原貸款到期前及時續貸給企業并為其爭取利率優惠。

暖心的一幕不止出現在嘉興。2020年，溫州許多小微企業受疫情影響經營承壓，日子不太好過。今年2月，主營肉制品生產加工、食品經營生意的蒼南縣益百香食品有限公司，眼看在中信銀行的250萬元貸款到期歸還存在較大資金壓力，企業主很是焦慮。中信銀行溫州蒼南支行得知這一情況后，主動為該公司申請辦理了“無還本續貸”業務，在兩天內就辦妥手續并為其爭取了優惠利率。

近日，中國人民銀行、銀保監會等部門發布《關于進一步延長普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策實施期限有關事宜的通知》，決定進一步延長普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策，實施期限至2021年底。

《金融時報》記者在采訪中了解到，各銀行業金融機構積極落實為企業延期還本付息政策要求，主動為企業解決融資難、融資貴問題，通過提供“無還本續貸”產品，有效減輕小微企業還本付息壓力。同時通過減費讓利，切實降低小微企業融資成本。

“過去一年，工行采取多種措施，累計向實體經濟讓利超過1000億元，主要采取了‘降、延、減’三種方式?！惫ば行虚L廖林表示，“降”是去年工行新發放人民幣貸款利率為4.46%，比上年下降了47個基點，其中新發放普惠貸款利率4.13%，比上半年下降了39個基點；新投資債券利率較上年下降了19個基點?！把印笔菍Ψ蠗l件的貸款積極給予臨時性延本延息的安排，過去一年，工行累計為10萬多戶客戶辦理了延本延息，涉及境內貸款1萬多億元?！皽p”是通過多種方式為企業減負，去年共計減費500多億元，包括主動免除和下調了企業特別是小微企業部分服務的收費，主動承擔有關機構收取的抵押登記費、評估費、保險費等相關費用。

與工行一樣，其他幾家大型銀行在支持小微企業發展方面也發揮了“頭雁”作用，讓利實體經濟成效顯著。

建行行長王江表示，2020年，建行不斷加大減費讓利力度，初步測算建行減費讓利的金額在1100億元左右。農業銀行在2020年新增普惠型小微企業貸款3692億元，增幅達62.3%，綜合融資成本下降0.93個百分點，累計為8萬戶中小微企業提供貸款延期還本付息支持。中行年報顯示，普惠型小微企業貸款余額6117億元，比年初新增1987億元，增長48.12%，貸款平均利率下降37個基點，并積極為2萬多戶中小微企業實施延期還本付息，率先發行小微企業專項金融債。

運用科技創新　優化小微金融產品和服務

“企業正處于轉型關鍵期，在困難時期，更希望得到‘多快好省’的金融支持?！蹦暇壑逃嘤栔行挠邢薰究偨浝砦溲b道出了不少小微企業主的心聲。

為提升小微企業的融資效率，金融機構主動創新，在市場結構、經營理念、創新能力和服務水平等方面不斷提升，積極借助科技優勢進行金融創新。

武裝申請的微商貸正是科技創新的產物。江蘇蘇寧銀行旗幟鮮明地提出“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營邏輯，通過金融開放平臺、反欺詐決策引擎、大數據風控、統一渠道系統等一系列技術，將金融服務無縫融入到接地氣的場景中去。而小微企業主們感受到的是“簡單”，線上幾個步驟、幾分鐘時間、無需擔保抵押即可貸款。

“小微企業雖是成長壯大的載體，但小微企業的融資難、融資貴一直是‘老大難’問題，主要是由于融資成本高、風險高、信息不對稱?！敝袊ヂ摼W協會數字金融工作委員會主任委員、中國銀行業協會原專職副會長楊再平表示，“在這一方面，數字金融可能會做得更好，因為它有更多的信息，成本會更低?！?/p>

值得關注的是，小微企業本身因為信息不完善、抗風險能力相對較差等問題，在獲得銀行貸款支持方面處于相對劣勢的地位，償債能力的下降加大了小微企業獲得貸款的難度。同樣地，這也加大了銀行在為小微企業發放貸款時面臨的風險。

無錫數字研究院執行院長吳琦認為，依靠金融科技，銀行業可以更好地實現貸前審批、貸中管理和貸后監測，全面提升信貸供應鏈能力。

“金融科技可以從產品、渠道、風控、管理等方面幫助銀行業提升服務小微企業的能力?！眳晴硎?，銀行業利用金融科技，可以推動線上線下渠道有效融合，重構小微企業借貸業務模式，搭建智慧型多場景應用，將金融服務智能化嵌入場景，改變金融產品和服務供給方式。

“未來銀行業應打造‘智能化+集約化’的風險控制模式。優化客戶篩選和模型準入，嚴把客戶準入關。貸前依托大數據‘智能化’篩選優質目標客戶，貸后利用預警模型集中監控資金流向、交叉違約等情況，及時向分行預警，并組織核查整改。加大不良貸款清收處置力度，創新清收處置方式，提高小微信貸風險控制質效?！惫ば惺紫洕鷮W家周月秋告訴《金融時報》記者。

責任編輯：王煊