近年來，數字化轉型和科技賦能已經成為銀行發展的核心驅動力和必經之路，其中包括運營和風控模式等。
今年1月底，銀保監會工作會議首次提出，要推動大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術。3個月過去了，《中國經營報》記者了解到，多家銀行加大了投資和投入力度，尤其中小銀行風控產品的應用場景和市場需求持續擴大。
銀行在科技風控轉型過程中存在哪些難點？銀行需要在哪些領域加強投入？在金融機構的數據治理和信息安全建設方面有哪些建議？對此，記者專訪了中國金融認證中心(CFCA）董事長兼總經理胡瑩?！澳壳?，監管層要求金融服務的核心環節和核心要素，要由商業銀行去有效地控制在自己的手里?？萍硷L控上線后，能多大程度實現自主決策、替代目前的常規做法，取決于科技風控的穩定性和成熟度，這也是全行業需要關注的問題?！?/p>
中國金融認證中心(CFCA）董事長兼總經理 胡瑩
中小行風控不能照抄大行
《中國經營報》：目前，銀行在強化科技風控的過程中，存在哪些難點？
胡瑩：隨著金融科技生態的不斷完善，金融科技能力輸出和對接的難度將會逐步降低，但中小銀行在強化科技風控的過程中，可能有幾個難點值得關注：一是文化和組織變革。數字化轉型和科技賦能，涉及企業業務、系統、市場等多個價值鏈要素的重構和重組過程，文化塑造和組織變革是落地實施的保障，是企業開展數字化轉型的重點，同時也是難點。
二是產品和服務適配性問題。中小銀行從企業使命、業務場景、資產結構以及風險敞口等方面都具有獨特性，科技賦能風控不能簡單復制或照搬大銀行的做法，解決這個問題既需要金融科技服務提供商深入研究中小銀行特點，提供差異化、定制化產品和服務，也需要中小銀行深入挖掘自身業務特點，創造性地整合金融科技能力，這對人才隊伍建設等均提出不小挑戰。
三是需要持續提高真正有效的科技風控質量。目前常規的科技風控手段仍然需要人工干預，例如，有些信貸評分模型的準確率較低，需要人工輔助?？萍硷L控上線后，能多大程度實現自主決策、替代目前的常規做法，取決于科技風控的穩定性和成熟度，科技風控輔助人工決策與完全自主業務決策，所需要的業務流程和科技能力水平差別很大，中小銀行如何持續調整優化實現自主決策很有挑戰，也是全行業需要關注的問題。
《中國經營報》：在強化金融科技風控的過程中，對中小銀行而言，尤其需要銀行加強賦能的是哪些領域？
胡瑩：目前，我國中小銀行數量眾多，但總資產規模仍然較低，多數中小銀行是扎根當地、服務地方實體經濟發展的重要機構，包括服務中小微企業和鄉村振興戰略實施。相對而言，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、數字金融安全方面的自建成本很高，中小銀行較難產生合理的投入產出效益。
我們認為，中小銀行尤其要關注以下方面：要加強金融科技風控賦能在線業務，例如，為在線信貸評估、在線信用卡申請等零售業務的開展、在線理財KYC、手機銀行遠程服務交付、移動支付反欺詐、在線本地生活服務身份校驗、在線客服等環節賦能，提升中小銀行的數字化運營效率，真正利用金融科技風控實現降本增效；借力大中型銀行的科技輸出能力，加強和銀行科技子公司的合作，考慮購買成熟的技術解決方案和云服務等，賦能自身發展；要加強與專業的金融科技公司的合作，對接成熟的專業化服務；加強業務場景風控，深入中小銀行業務場景，例如，供應鏈金融、汽車金融、教育金融等場景，針對性地提升科技賦能方式。
強化數據治理和信息安全建設
《中國經營報》：在智能化、數字化、開放化階段，銀行更為積極地擁抱金融科技，將科技引領上升為轉型發展戰略，但與此同時信息安全管理也面臨更大挑戰。中小銀行如何進行數據治理和信息安全建設？
胡瑩：在數據治理和信息安全建設方面，我們建議中小銀行，首先要進行頂層架構設計，以行業優秀實踐為參照，結合銀行的實際情況，設計適合自己的頂層架構，并達成內部高層領導的一致決議。
其次，銀行要加強與第三方廠商在大數據等高新技術及產品方面的合作。與大行的強大科技團隊不同，中小銀行研發能力偏弱，針對高新技術產品和服務，應更多地與行業內優秀廠商進行合作建設。
最后，中小銀行要加強保護客戶隱私數據，防范外泄風險。數據作為銀行的資產，更涉及到客戶的隱私。當與外部進行聯合建模時，建議采用聯邦學習等多方安全計算，確保銀行數據不外泄，保障客戶隱私安全。CFCA積極構建自己的生態圈，加大對外生態合作，積極構建能力整合平臺，提供開放平臺SaaS服務，以OpenAPI、產品、服務和整體解決方案等方式，為客戶進行能力輸出。
《中國經營報》：在中小銀行進行科技賦能時，如何防控安全問題？
胡瑩：中小銀行進行科技賦能，積極開展線上業務，未來更多將通過線上或移動方式獲客。這種未見面的服務方式，需要解決好如下問題：一是如何鑒別互聯網遠程用戶的真實身份；二是在線簽署合同有沒有法律效力；三是線上流轉的交易數據能否防篡改、防竊取，用戶操作行為是否不可抵賴。
針對上述中小銀行遇到的問題，CFCA給出了綜合的安全解決方案。如CFCA的數據服務可以為客戶提供網銀證書驗證、銀行卡三四五要素、身份證二要素+人臉核驗、短信驗證等多種方式，解決遠程用戶注冊時的真實身份核驗問題；通過使用CFCA的數字證書服務，確保業務的交易安全及防抵賴，CFCA的數字證書支持多種載體，包括PC和移動端；CFCA的無紙化可信簽名系統/安心簽產品實現全流程的無紙化；CFCA的證據保全服務則可以為客戶業務流程進行全流程的保全，記錄事實真相；CFCA提供信息安全咨詢與評估、APP檢測等信息安全服務，確保銀行進行科技賦能的同時，有效防范安全風險。
（本文經作者授權轉載）
責任編輯：王超
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