疫情影響下，金融業正以前所未有的速度擁抱數字化，金融科技逐步成為金融業發展的重要“助推器”。與此同時，面對金融科技帶來的新業態、新場景等，監管也在加速創新，相關部門已推出一系列措施。

6月2日，由第一財經承辦的2021浦江創新論壇-金融科技專題論壇聚焦“數字化時代的金融變革”，來自研究機構、金融科技公司的多位業內人士就當前金融科技的發展情況、金融科技監管的重心、中國版“監管沙盒”的進程、數據的安全使用等方面展開熱烈討論。

上海交通大學上海高級金融學院執行理事、上海金融與發展實驗室首席專家屠光紹在論壇上表示，若想對金融科技進行有效監管，首先要明確監管原則，要有針對性、適當性和持續性；其次要健全監管體系；再者要完善監管方式，優化監管路徑。

金融科技監管的三大重點

隨著金融科技步入新的發展階段，配套的監管措施也需完善，當前金融科技監管已成為一大熱詞，備受業內人士關注。

在致辭時，第一財經總編輯楊宇東就提到，金融科技的突飛猛進加速了監管創新，如今，“監管沙盒”試點一年有余，試點區域擴大到9個，參與主體也從傳統持牌金融機構，不斷擴圍到科技公司、第三方支付及研究型機構。

在楊宇東看來，當前金融科技的發展似乎是自上而下的驅動，即從監管部門到金融機構、科技公司以及研究人員等，但實際上，更多創新是自下而上的，只有協調好包括監管、金融機構、科技企業、學術界在內的多方主體，才能更好的合力推動金融科技的進步。

至于監管的方式，業內的共識在于，不能用過去傳統的監管體系來進行現代金融科技的監管。畢竟受到金融科技的重大沖擊，傳統金融機構的金融業態、金融產品、金融功能正在加速革新，對監管提出了更高要求。明確當前金融科技監管的重心是金融科技發展的重要支撐。

屠光紹認為，金融科技的監管重心主要在于三方面，一是公平競爭，這就要求要規范科技公司金融化，防范監管套利；嚴管金融科技公司頭部化，避免大者通吃；防止頭部公司的壟斷化，抑制隱性規則。

“對于一些大的頭部金融公司，比如有數據優勢、網絡優勢、綜合優勢的公司，在市場經濟發展過程中不斷培養企業的優勢，本身是好事。但是如果利用這個優勢，大者通吃，可能就要對頭部化的效益嚴格關注，而這也會影響市場競爭的基本規則?！蓖拦饨B說道。

公平競爭之外，還要防范風險。屠光紹表示，防范化解風險是金融穩定的重要支撐，要關注金融科技帶來的新的風險領域、新的風險主體以及新的風險特征，如新的風險來源、不同業態之間的風險傳播、金融風險的集聚狀態等。

此外，消費者保護也是金融科技監管的一大重心。實際上，“保護金融消費者權益是金融監管的核心目標，傳統的金融方式曾談到如何保護投資者權益，但有了金融科技的運用，對于金融消費者的保護也有了新的要求?！蓖拦饨B說道，其中主要包括數據安全、隱私保護以及行為合規等。

“監管沙盒”有序擴容

金融科技監管的推進過程中，一大創新在于中國版“監管沙盒”的出現。2019年底，央行啟動金融科技創新監管試點，即中國版“監管沙盒”，在北京首先試點，隨后穩步向其他地方推進。

如今，金融科技創新監管試點已覆蓋北京、上海、成都、廣州、深圳等9個城市，有90多家金融機構和科技公司以單獨申報或聯合申報的方式，產生了86個項目進入沙盒測試。其中，上海已有16個“監管沙盒”項目。

上海交通大學上海高級金融學院教授、上海高金金融研究院聯席院長李峰對上?！氨O管沙盒”項目進行了概括。他稱，從參與主體來看，16個項目中，銀行參與的達15個，但并不全部是銀行自身參與，很多是與金融科技公司聯合申報參與的，體現了金融科技生態的豐富性。

另從應用場景來看，李峰表示，普惠金融特色十分鮮明，一方面，通過人工智能、大數據分析，為個人及小微企業商戶做授信；另一方面，通過區塊鏈等手段，開展供應鏈金融，將核心企業的信用傳遞給上下游企業。

在業內人士看來，中國版“監管沙盒”作為金融數字化和金融科技創新的重要協同機制，在提升監管質效、促進金融創新、改善金融服務等方面已取得良好成效。未來還有望在目標、實施和應用等方面進一步優化拓展。

針對“監管沙盒”的發展方向，李峰表示，目前相關項目較偏向于技術和流程方面，未來應更多向業務場景落實；同時，繼續保持科技公司的參與度；另外，考慮到項目審批涉及不同的條線，也應允許其他監管機構進行“監管沙盒”的審批；在推進“監管沙盒”的同時，繼續加深底層標準的制定。

冰鑒科技創始人顧凌云也對記者稱，希望未來隨著“監管沙盒”項目越來越多，相關部門能夠允許一些本身不涉足金融核心業務，但是從事科技工作的公司獨立申請，這在一定程度上有利于“監管沙盒”的多樣化；此外，要明確項目“出盒”的意義，“出盒”后究竟以什么樣的形式確定新技術的監管邊界，比如是否可以小范圍的發行一個牌照，允許運營主體在特定場景開展業務等。

要兼顧數據使用與安全保護

金融科技監管方面，對于數據的監管是一大挑戰，比如數據采集、評估標準、合規原則等，基于此，如何平衡數據使用與安全保護之間的關系，成為當前熱議的話題。

華為技術有限公司副總裁周躍峰在論壇上直言：“在金融行業中，數據安全是至關重要的，特別是在今天，我們已越來越習慣于用手機電腦進行所有金融業務操作，人們不能想當然的認為數據存在那里，自然就是安全的，要反過來多想想，在這個過程中有很多挑戰?！?/p>

他還稱，數據安全的存在意義是保證數據在全生命周期得到妥善保護，最終實現價值變現并促進數字經濟健康發展。我們身處于一個高度信息化的社會，如果企業、機構對數據沒有采取保護，無異于是一種“自殺”行為。

金融壹賬通零售金融CEO秦政也表示，作為企業，數據使用的前提是不能觸碰監管合規這一紅線；其次，不能一味追求價值最大化，而是要從客戶的角度了解客戶真正需要的服務，以實現可持續發展。

秦政進一步介紹了為金融機構賦能的五個方面，分別是，提高客戶體驗，降低運營成本；提高客戶效率；控制風險，比如操作風險等；提升客戶管理能力和決策能力。他認為，目前提高效率和風控方面仍待完善，需要金融科技的進一步發展。

李峰則稱，關于數據安全使用的問題由來已久，要解決這個問題，首先需從監管角度明確一個基本態度，即是正面清單還是負面清單的態度?！敖ㄗh在某些不涉及到極端隱私的情況下，可采用負面清單的制度鼓勵一些創新，同時通過某些指引或者相對清晰的規則從宏觀上把握這個事?！彼f道。

責任編輯：Rachel