去年年底，監管層開始對存款利率進行嚴監管，叫?？繖n計息等違規存款產品的發行、禁止地方性銀行通過互聯網平臺突破存款地域限制等，如今效果已經顯現。

《證券日報》記者查閱了十幾家民營銀行App，發現民營銀行存款產品正在呈現新變化。一方面，以前周期付息的產品，不是被下線就是處于售罄狀態；另一方面，民營銀行各期限的存款產品利率大多下調，其中部分民營銀行5年期存款產品利率不足4%。

民營銀行高息攬儲被整頓，未來出路何在？光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華在接受《證券日報》記者采訪時表示，民營銀行、中小銀行，未來發展方向是提升服務實體經濟能力，憑借自身優勢，深挖市場需求，中小銀行本身有普惠特性，未來需要提升風控能力和經營能力，加大對小微民營企業支持力度；未來較長一段時期，銀行仍是我國最為主要的融資渠道，市場需求潛力巨大。銀行作為服務行業，精準把握市場需求，如何解決客戶痛點，滿足客戶對服務高效、便捷、多樣化和個性化的需求，不斷提升服務質量是其發展的核心競爭力；同時，要著力拓寬資本補充渠道，提升經營能力和市場競爭力。

部分民營銀行5年期

存款產品利率不足4%

目前我國民營銀行的隊伍正在持續擴容。2014年12月份，微眾銀行獲得由深圳銀監局頒發的金融許可證，成為國內首家開業的民營銀行，至今，民營銀行數量達到19家。

由于民營銀行缺少線下網點和攬儲場景、用戶群體少，因此，多家民營銀行攬儲主要以自營渠道為主，通過低起存、高利率的存款產品積極營銷，緩解攬儲壓力，也一度受到投資者的追捧。但近年來，監管層先后出臺一系列監管政策，無論是加強監管互聯網平臺存款業務，還是整頓結構性存款、叫?？繖n計息存款，都對民營銀行形成了約束，導致民營銀行部分存款產品利率下調甚至下架。

在一家民營銀行App上，《證券日報》記者看到，其5年期存款年化利率僅為3.9875%，而此前動輒4%以上的存款產品已銷聲匿跡。另一家民營銀行手機銀行App顯示，該行此前利率較高的周期付息、靠檔計息產品已經全部下架，此前存款利率在4.7%左右的1年期存款產品已經消失。目前，該行1年期存款利率僅為2.25%。

華通銀行也對“福e存”系列產品進行利率調整，此前“周期付息”存款產品已經不見蹤影，目前該行存款產品年利率多數在1%至3%之間，只有3年期以上的存款產品年利率在4%以上。

與此同時，部分民營銀行也正進一步拓展銀行存款產品種類，開始代銷理財子公司產品和發行大額存單?！蹲C券日報》記者注意到，在部分民營銀行手機銀行App等渠道上，可見到其代銷理財子公司產品和大額存單。例如，在微眾銀行的手機銀行App上，有關理財子公司產品就有6款，利率在3.4%至4.65%之間。除此之外，該App剛上新的兩款3年期和5年期大額存單，年利率分別達到了4.05%和4.125%，且限量發售。

記者調查發現，部分民營銀行存貸理財類基礎金融服務產品線較為豐富，包括銀行定期存款、大額存單、代銷理財子公司理財產品、代銷基金信托和保險產品等；但更多的民營銀行App上，僅有寥寥幾款定期存款產品和貸款產品。

對此，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，監管之前對民營銀行高息攬儲現象進行了整治，所以民營銀行對高利率的存款產品進行下架處理，但民營銀行存款來源收縮，影響其存貸利差業務，民營銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的存款來源。

專家：

拓寬民營銀行資本補充渠道

自2014年底國內首家民營銀行籌建開業以來，針對民營銀行的規范發展，監管層先后出臺了多項扶持政策，鼓勵民營資本進入銀行業。經歷6年多的探索和發展后，民營銀行普遍實現盈利，但各家民營銀行的發展水平參差不齊，大多數仍面臨發展瓶頸。

《證券日報》記者梳理已經發布2020年財報的17家民營銀行（2家未發布）經營數據發現，2020年17家銀行存款增長出現了較大的分化，其中，同批次開業的銀行之間存款余額差距拉大；而互聯網類型銀行、非互聯網類型銀行之間的存款余額差距也在拉大。

對比17家民營銀行2020年存款增速，其中新網銀行、金城銀行存款增速為負，分別為-20.56%、-17.36%；5家銀行存款增長超過100%，分別為網商銀行、中關村銀行、新安銀行、華通銀行、裕民銀行；眾邦銀行、民商銀行存款增長超過50%，其余8家增長在50%以下。

“2020年各家銀行存款增長的分化，主要由于各家銀行獲取存款的渠道存在差異，這其中，互聯網類銀行存款增長相對較快。此外需要看到，疫情對各民營銀行經營產生了不對稱沖擊；國內監管環境發生改變，同業競爭激烈?！敝苊A對記者表示。

在強監管、獲客難、發展業務受限的背景下，“民營銀行一方面要拓寬資金來源，向大銀行融資，發行公司債進行社會化融資；另一方面在存貸業務受限的情況下，積極開展中間業務?！北P和林表示。

銀行業資深觀察人士蘇筱芮則對《證券日報》記者表示，未來商業銀行需要厘清自身的業務結構與規模占比，通過加強同業融資來緩解監管帶來的沖擊；要認真評估監管指標，如流動性匹配率、優質流動性資產充足率、核心負債比例等重要監管指標，進行壓力測試；要加緊平衡收入結構，做好客戶精細化運營，大力發展自營渠道，通過手機銀行，微信銀行等新型方式提升自身的運營能力；地方法人銀行應堅守本地定位，在自身的能力范圍內精耕細作。

責任編輯：Rachel