作為第二家擁有個人征信牌照的機構，樸道征信正式開業已四個月有余。對于外界來說，樸道征信依然有幾分神秘感。前有央行征信系統，后有百行征信，樸道征信如何定位，又將怎樣闖出自己的一片天地？

為探究竟，近日21世紀經濟報道記者專訪了樸道征信董事長趙以邗。據他介紹，樸道征信正在快速展業，實現了多款征信產品的上線試運行，邁出了從0到1的關鍵一步。力圖通過市場化機制，采集個人信貸信息以外的信用數據，通過對這些數據進行分析、整理、加工，對個人的信用狀況做出判斷。

隨著《征信業務管理辦法（征求意見稿）》的發布，以及國常會“積極穩妥推進個人征信機構準入，加大征信業開放力度”的提法，有觀點認為中國個人征信市場化進程還會繼續。問題在于市場上還能容納得下更多的個人征信機構嗎？在趙以邗看來，我國個人征信行業仍有較大的發展空間。個人征信機構的市場準入必須慎之又慎、嚴之又嚴，不能違背征信市場發展規律，而是要看是否有利于行業合規發展和有效監管，這也是國際上個人征信行業的慣例。

樸道征信董事長趙以邗

從0到1，多款征信產品上線試運行

《21世紀經濟報道》：今年2月2日，樸道征信在北京揭牌正式開業，是我國第二家擁有個人征信牌照的公司。樸道征信給自己的定位是什么？目前業務開展情況如何？

趙以邗：近年來，黨中央、國務院高度重視征信體系建設，特別是關于“抓緊建立覆蓋全社會的征信系統”的指示，已成為征信行業開展工作的重要指引和根本遵循。作為中國人民銀行批準設立的第二家市場化個人征信機構，樸道征信將秉持“征信為民、普惠公平”理念和“服務百姓生活、服務首都發展、服務國家戰略”的金融價值觀，堅持金融普惠方向，堅持市場化、法治化、科技化、專業化運作。

樸道征信建立公開透明的信息披露機制，下沉新客群、拓展新區域、開發新場景，努力打造具有公信力和權威性的全國性、全覆蓋、全場景的個人征信機構，增加個人征信市場有效供給，參與和推動建設覆蓋全社會的征信體系，促進我國經濟社會高質量發展。

未來，樸道征信將通過自身實踐，不斷探索國際領先的征信機構治理模式和數據要素賦能金融發展的有效路徑，在助力完善國家金融基礎設施體系和推動普惠金融高質量發展等方面發揮積極作用。當前，樸道征信在監管部門的大力協調和股東單位的積極幫助下，正在快速展業，實現了多款征信產品的上線試運行，邁出了從0到1的關鍵一步。

《21世紀經濟報道》：據了解，樸道征信設立了獨立于董事會的公信力委員會，在國內外征信機構中亦屬首創。你是否可以詳細介紹一下公信力委員會設立的初衷及職能？

趙以邗：征信機構是征信市場的支柱，是信息不對稱情況下擴大市場交易規模的必要前提，在現代市場經濟條件下扮演著至關重要的角色。公信力是一種社會系統信任，包括獨立性、信息質量、信息公開、監督等多個要素。具有良好的公信力是征信機構能夠承擔相應社會功能、發揮應有作用的根本前提之一。為樹立機構公信力和權威性、加強社會監督和個人信息保護，樸道征信在公司治理方面勇于創新，在公司設立初始就成立獨立于董事會的公信力委員會，這是國內外征信機構公司治理建設的一次全新探索。

樸道征信公司首屆公信力委員會由業內具有聲望的政商學界人士組成。主要職權包括：提出公司公信力建設規劃，制定公司公信力建設方案；檢查公司公信力情況，定期對公司的獨立性、數據的合規性、產品算法的公平性和道德性等進行審查，對公信力和個人信息保護等定期進行評估，提出改進建議；向股東會會議提出公信力、個人信息保護相關提案等。

錯位發展，采集信貸之外的信用數據

《21世紀經濟報道》：樸道征信與央行征信、百行征信有哪些區別，如何才能夠差異化經營？

趙以邗：樸道征信與央行征信、百行征信之間是互為補充、錯位發展的關系。人民銀行征信系統主要是共享持牌金融機構掌握的個人和企業借貸信息。按照《征信業管理條例》規定，從事信貸業務的機構必須向人民銀行征信中心運維的金融信用信息基礎數據庫報送信貸信息，同時從事信貸業務的機構有權查詢信貸信息。

百行征信主要從事互聯網金融領域借貸信息的共享，為互聯網金融機構及持牌金融機構提供征信服務。

樸道征信力圖通過市場化機制，采集個人信貸信息以外的信用數據，通過對這些數據進行分析、整理、加工，對個人的信用狀況做出判斷，幫助金融機構觸達客戶、識別客戶、判斷客戶，幫助缺乏信貸記錄或只有少量借貸記錄的人群享受普惠金融服務。

人民銀行征信中心、百行征信、樸道征信都是為金融機構識別和判斷客戶的信用狀況提供征信服務，三者功能互為補充、分工合作、互相促進、錯位發展，共同為金融機構提供多樣化的征信產品和服務，實現金融機構對個人信用狀況的全面掌握。

《21世紀經濟報道》：從股東結構來看，樸道征信和百行征信展現出了極大的不同。樸道征信的股東主要有北京金控（35%）、京東科技（25%）、小米電子（17.5%）、曠視科技（17.5%）、北京聚信優享企業管理中心（5%）。請問，這樣的股東結構安排是出于哪些考慮？

趙以邗：樸道征信股東中，國有股東為第一大股東，民企股東占比較高，是堅持“兩個毫不動搖”在個人征信市場發展、個人征信機構組建上的充分體現。

個人征信行業發展的前提是數據和技術的高度融合。在長期的業務發展中，民營企業特別是互聯網平臺民營企業，在積累了大量個人數據的同時，也運用先進的數據處理技術，為個人征信行業的發展提供支撐。樸道征信的民企股東占比較高，是公司市場化運營思維和運轉機制的充分體現，也是對民營企業長期積累的數據技術基礎的認可和尊重，有利于各個股東之間發揮優勢、形成合力，共同推動市場化個人征信機構的發展。

仍有空間，個人征信準入須慎之又慎

《21世紀經濟報道》：目前個人征信市場上只有2家市場化持牌機構，你認為個人征信市場空間如何，是否能夠再容納多家個人征信機構呢？

趙以邗：這個問題需要向征信監管部門請教。但就個人理解，與中國龐大的經濟金融總量相比，個人征信市場還屬于小眾行業。在征信市場發展成熟的美國，個人征信行業市場規模約為100多億美元，即千億元人民幣左右。以此為參照，預計未來我國個人征信市場也將達到千億級規模，較之目前百億級的行業規模，我國個人征信行業仍有較大的發展空間。

從行業性質來看，由于個人征信與個人信息保護和社會公平正義密切相關，征信業必須是強監管行業，不適宜大量從業機構的同時存在和社會資本的蜂擁而上。從機構資質來看，需要持牌機構有較強的數據共享意愿、數據處理能力、風險分析技術和金融服務基礎，盲目發牌、亂辦征信極易形成信息孤島并引發巨大的金融風險，與信息共享的數字經濟發展理念背道而馳。從市場規模來看，個人征信市場本身就是一個參與機構少、行業門檻高的特殊市場，屬于金融這一特殊行業中的特殊行業。美國征信業發展至今已有200多年，最終只有3家個人征信機構。

因此，個人征信機構的市場準入必須慎之又慎、嚴之又嚴，不能違背征信市場發展規律，而是要看是否有利于行業合規發展和有效監管，這也是國際上個人征信行業的慣例。

《21世紀經濟報道》：可以談一談樸道征信未來有哪些短期目標和長期規劃嗎？

趙以邗：未來五年適逢“十四五”時期，是我國開啟全面建設社會主義現代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標進軍的第一個五年，也是樸道征信“起好步、開好局、走對路”的關鍵五年。

隨著法律監管體系的不斷規范完善，征信行業持牌機構將迎來黃金發展期。樸道征信在五年黃金發展期，將堅持“征信為民、普惠公平、守正創新”的業務發展指導原則，依法合規向社會提供個人信用報告、信用評分、信用畫像、反欺詐、身份核驗等征信服務，通過建立有效的信用信息記錄和傳播機制，幫助信息主體積累信用財富，降低信用交易的信息不對稱。

樸道征信將按照“1年形成業務、2年形成生態、3至5年形成‘征信+科技’核心競爭力”的行動計劃，不斷擴大品牌影響力，打造國內一流、國際領先，具有公信力、權威性的市場化個人征信機構；持續優化商業模式，建設征信生態體系，為公司可持續發展提供不竭動力；積極尋求各方支持和監管部門監督指導，形成發展合力，支持我國信用社會建設、普惠金融服務提升以及消費市場健康發展，支撐構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局。

2021年是樸道征信的開局之年。公司將堅持“兩條腿走路”的發展策略，一方面，以股東征信業務接轉為基礎，快速形成征信服務能力；另一方面，同步推進廣泛的外部合作，構建以樸道公司為核心連接點的“1+N”市場化征信生態體系，實現一定規模的業務收入。

責任編輯：方杰