“用時不到10分鐘，企業獲得了300萬元的授信額度，線上支用也在5分鐘之內辦理完畢?！?廈門某工程有限公司相關負責人說，2020年疫情發生后，公司新中標一個項目，因短期流動資金緊張而倍感壓力。加之受疫情影響，傳統信貸產品的辦理流程受到阻礙。所幸的是，郵儲銀行廈門分行及時向企業推薦了“工程信易貸”，這一產品創新性地通過互聯網、大數據技術對小微企業進行綜合評分與信用評價，實現了純信用、線上化、自助式融資服務。截至目前，郵儲銀行這一創新產品已累計放款近7300筆、金額39億元，成為疫情發生后助力企業復工達產的重要金融產品。

近年來，移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等技術的發展在重塑實體經濟的同時，也深刻改變了金融業生態、金融產品和金融服務模式?？萍假x能下，金融創新在“裂變”中釋放巨能，銀行業持續提升服務精準性、降低服務成本、有效防控金融風險，為服務實體經濟發展提供了高質量金融支持。

從線上發力　小微企業感受融資“暖意”

河南某環?？萍脊救ツ暌蛞咔橛绊懗霈F資金斷流，面臨著原材料短缺即將無法按時生產的巨大壓力。得知企業困難后，工行為其量身打造了“用工貸+代發工資+銀企互聯”組合產品，迅速放款200萬元，用最短時間解決了企業資金緊缺難題，助力企業恢復“馬力”。

去年疫情發生后，工行大力發展線上“無接觸”服務，全力支持小微企業在抗疫的同時加快復工復產。結合小微企業在抗疫不同階段的需求，創新推出了“抗疫貸”“開工貸”“用工貸”等專屬線上信用貸款，提升小微企業融資效率，降低企業融資成本。

這是銀行業瞄準小微企業融資痛點、難點，以金融創新補齊信貸服務短板、提升小微金融服務質效的一個縮影。缺乏抵押物一直是小微企業融資路上的“絆腳石”，提高信用貸款占比是不少小微企業的呼聲。近年來，各銀行機構紛紛加大小微金融產品與服務的創新力度，小微企業融資獲得感大大增強。特別是依托于大數據的智能風控技術，企業畫像逐漸“面面俱到”，小微企業的融資門檻和融資成本越來越低，“首貸”也變得容易起來。

“我們公司剛成立一年，這是我們在銀行申請的首筆貸款，不用抵押擔保，無須經營流水，可以隨借隨還，利率只有4.25%?！痹谑盏睫r行莆田分行發放的13萬元“首戶e貸”后，莆田市洋上陽酒業貿易有限公司負責人莊女士喜出望外。

莆田市洋上陽酒業貿易有限公司注冊成立不足一年，當前處于銷售旺季，企業面臨資金周轉壓力。農行莆田涵江支行了解到這一情況后，向企業推薦“首戶e貸”，并開啟綠色通道，在企業提供信貸材料的當天就完成該筆貸款的審批、放款。

初創階段的小微企業由于生產、經營、流通、財稅等數據積累不足等，成為企業獲得銀行融資的一道障礙。農行創新推出的“首戶e貸”，引入行為、工商等外部數據，運用農行數字化轉型成果，提升對小微企業信用及風險的綜合評判能力，有效減少信息不對稱，降低小微企業的信貸準入門檻。

用數據破題　描繪鄉村振興新畫卷

“綠水青山就是金山銀山”。村民如何在增收致富的道路上不再為資金發愁？如何能足不出村甚至足不出戶就能便捷貸款？

張先生的家位于福建漳州市平和縣龍山村，距縣城有20多公里車程，他表示：“以前貸款需往返縣城兩次，要提供申請材料、簽署合同，加上交通不便利，耗費不少時間和精力。幸運的是，郵儲銀行推出‘移動展業’后，在家就能辦理貸款，給我們帶來很大便利，有效緩解了我們這些有貸款需求農戶的燃眉之急?！?/p>

近年來，郵儲銀行通過為員工配備平板電腦等移動終端，實現移動化業務受理、調查等信息采集工作，同時以電子化、信息化的數據、利用網絡與后臺業務系統對接，實現業務的實時辦理?！耙苿诱箻I”如今已可以為村民提供開戶、信息錄入、授信放款等“一站式”金融服務。

在黑龍江，建行黑龍江省分行同樣在加快推動農業數據資源資產化轉變、服務化轉型、數字化升級。該行通過加快構建“13456”數字農業綜合服務體系，創新數字化產品，實現服務場景的線上線下融合，讓數據成為新“農資”，讓手機成為新“農具”，將金融服務送到田間地頭。

傳統農村金融具有“兩高一難一慢”的特征，即高風險、高成本、管理難、見效慢。一方面，農業容易受自然和市場雙重因素影響，農戶普遍缺少高價值、易變現的抵質押品，給傳統商業銀行發放貸款帶來極大的不確定性；另一方面，農村分布廣，農戶金融交易頻率低、單筆金額小，傳統商業銀行鋪設農村物理網點不僅需要投入較高的成本，由于點多面廣，管理難度也會成倍增加，風險管控壓力較大。

數字普惠金融發展為破局農村金融市場融資難題、打通金融服務“最后一公里”提供了“金剛鉆”。實踐中，一些銀行聚焦場景化建設、渠道平臺拓展，搭建農村金融生態圈，實現服務場景的線上線下融合，優化客戶體驗，讓農民足不出戶就能享受正規的金融服務；通過服務創新、模式創新等手段，優化完善支付和服務渠道，適應及參與農村社會治理。

以科技賦能　助戰略性新興產業快速發展

當杭州WG科技股份有限公司還是一家處于研發階段、幾乎沒有銷售收入的初創企業時，杭州銀行不受限于傳統信貸評審機制，認可其芯片研發實力及知識產權價值，在信貸方案和風控措施上大膽創新，為初創期輕資產的WG科技公司提供了100萬元信用貸款，解決了企業燃眉之急。

突破源自該行對科創類初創企業需求的潛心研究與持續創新。針對科創類中小微企業生命周期不同的發展特點和核心需求，杭州銀行開發了政府風險緩釋類產品、企業現金流管控類產品、無形資產盤活類產品、多層次資本市場專屬金融服務方案、投貸聯動創新產品等五大產品序列與服務體系，基本覆蓋創新創業企業全生命周期、全資產經營、全生態環境下的金融服務需求。

戰略性新興產業是培育發展新動能、獲取未來競爭新優勢的關鍵，科技型企業更成為銀行業信貸投放重點關注的領域。因具有輕資產、長周期、高波動的運營特征，從初創期到成熟期的資金需求量大，對投融資保障機制要求較高。根據戰略性新興產業以專利為主、抵押物不足的輕資產經營模式特點，銀行業持續探索個性化的創新型信貸產品，如推進知識產權質押、股權質押、排污權質押、收費權質押、應收賬款質押、訂單貸等新型信貸方式，通過銀團貸款、園區批量貸款等方式分散信貸風險。

深圳市瑞科慧聯科技有限公司主營信息技術、電子產品、軟件研發設計及銷售，擁有全棧產品線研發能力，已獲得專利和知識產權45余項，其中發明專利達17項。公司每年研發費用預計占年預算的30%，業務增長快，對資金的需求量大，但由于公司輕資產無抵押等原因，一直較難獲得銀行貸款。后來，該公司通過線上申請微眾銀行科創貸款產品，并獲得較高的授信額度。微眾銀行微業貸科創貸款隨借隨用、按日計息等優勢，幫助公司節約了財務成本，大額且及時的貸款服務，也幫助公司實現了創新和迭代，更讓公司抓住機遇開拓了更多業務，在行業賽道中跑得更快。

相較于傳統的貸款審核方式，微業貸科創貸款創新線上化審批模式，實現額度核定更加精準。企業主在提交企業資質信息，并通過系統審核后，即可獲取授信額度，隨借隨用。除了能為科創中小微企業提供更低的利率優惠，微業貸科創貸款緊緊圍繞科創企業“初創期、成長期、成熟期”等不同生命周期階段，針對其不同階段的發展需求側重，通過與各地政府及機構平臺的合作，致力于促進金融資源和科創要素的深度融合，并構建全生命周期融資服務體系。目前，微眾銀行已為產業互聯網、大數據、綠色金融、新能源、碳中和、智能制造等多個領域的企業提供了深入的綜合金融和企業經營服務，科創貸款已覆蓋全國19個省份、100多個地級市。

責任編輯：方杰