當前我國金融科技發展方興未艾，潛力空間巨大，在新冠疫情持續沖擊全球的環境情況下，非接觸、不間斷的高效率金融產品服務，在抗擊疫情，穩經濟等方面發揮著十分重要的作用。金融科技創新為消費者創新帶來便利的同時，也給消費者權益保護帶來挑戰，與此同時消費者自身暴露的金融素養的欠缺也日益凸現。

近日，中國互聯網金融協會副秘書長朱勇在啟牛學堂主辦的“啟牛日”上就數字化時代提升消費者金融素養提出了一些意見。他認為，與數字金融科技的深度和發展速度相比，金融消費者決策自主，風險自擔的投資理念尚未完全形成，消費者金融素養有待進一步提高。

為此，朱勇建議，政府、市場和社會各方科學施策久久為功；構建多元系統的數字金融消費格局，深度開展數字金融知識普及和教育。

未成年人和老人群體陸續“觸網”，精準施教難度增加

在朱勇看來，當前消費者數字金融素養面臨的挑戰主要有三個方面。第一，消費者數字金融的需求旺盛，底數較大而且構成復雜。第47次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年12月，我國的網民總體規模已占全球網民的五分之一左右，近十億網民構成了全球最大的數字社會?！笆濉逼陂g，我國網民規模從6.88億增長至9.89億，五年增長了43.7%。

截至2020年12月，網民增長的主體由青年群體向未成年和老年群體轉化的趨勢日趨明顯。網齡在一年以下的網民中，20歲以下網民占比較該群體在網民總體中的占比高17.1個百分點；60歲以上網民占比較該群體在網民總體中的占比高11.0個百分點。未成年人、“銀發”老人群體陸續“觸網”，構成了多元龐大的數字社會。

工信部數據顯示，截至2020年底，我國金融類APP類下載總量已達到806億次。朱勇表示，“以上數據足以說明消費者數字金融需求在持續擴大，從業機構為不同地區、年齡、職業、收入水平的消費者提供了多元化的數字金融服務。另一方面，未成年和老人群體陸續觸網，促進龐大的數字社會多元化，必然會提高金融教育的覆蓋成本，增加精準施教的難度?！?/p>

第二，數字金融的快速發展對金融消費者金融素養提出更高的要求。數字金融產品背后的金融專業性及復雜性并沒有降低，特別是長尾客戶金融素養要求不降反升，需要消費者更進一步地增強金融數據敏感性和隱私保護意識。此外，一些不法分子打著創新的旗號，對消費者實施欺詐。

朱勇進一步指出，校園貸、虛假理財投資等網絡金融詐騙類案件，暴露出金融常識的缺乏。由此可見，對青年學生的金融素養教育迫于眉睫，要著力培養該群體正確的價值觀、人生觀，加強對金融素質知識配給，提升其金融素養。

第三，非網民群體數字金融素養基礎性工作要及時跟進。截至去年底，我國非網民規模4.16億。朱勇表示，我國網民增長仍具有較大空間，對數字金融的需求同樣面臨較大的同步增長，這對提升消費者數字金融素養提出新的挑戰。

構建多元系統的數字金融消費格局，開展知識普及教育

金融素養是一種綜合素養，是對消費者對貨幣和金融產品的理解，應用于日常生活中。數字金融素養則是數字化時代到來，對金融素養新的定位，至少包括：數字金融基礎設施、風險意識、使用和風險管理技能、消費者責任能力和權利能力等。當下所面臨的新冠疫情更是促進金融業按下數字化轉型的快進鍵，更加凸顯提升消費者金融素養緊迫性和重要性。

朱勇認為，數字金融并沒有改變金融的本質和特質，與此同時金融受科技影響而產生的風險，特別是數字化所具有的開放性和互動性，更容易使得數字金融領域產生數據、技術、網絡方面多重風險疊加，直接導致數字金融消費者既是參與者、推動者，也是面臨風險考驗的直接者。只有提高金融素養，才能適應數字金融時代帶來的變化和挑戰，維護整個市場的正常秩序。

為此，朱勇提出了兩點提升數字金融消費者金融素養建議。一方面，提升消費者數字金融素養是一項長期復雜的工程，需要政府、市場和社會各方科學施策久久為功。因此，加強數字金融素養與研究實務，做好政產學研聯動，分借鑒國際經驗和研究成果，結合中國國情同金融實際，同消費者需求、行為、知識、技能多角度，綜合開展數字技術對金融素養的影響，金融教育數字化創新等實踐性研究，探索將數字金融素養相關內容納入國民金融素養問卷調查，分析好我國金融消費者金融素養方面做實做好。

另一方面，構建多元系統的數字金融消費格局。朱勇表示，要充分發揮行業組織在提供政策咨詢、服務社會發展，優化資源配置，加強行業自律，創新社會治理等方面的作用，依托講堂、論壇、網絡網站、風險提示等載體，深度開展數字金融知識普及和教育，廣大消費者應注重數字金融素養的自我提升，樹立買者自負，風險自擔的理念。

朱勇表示，金融素養是一項綜合性的課題，涉及到方方面面。提升消費者金融素養是一項需要凝聚社會各方努力的事業。中國互聯網金融協會將繼續致力于和相關方一道，深入推進助力金融消費者權益保護系列公益活動，發揮權威、客觀、主流平臺的職能，和會員機構種類全、類別多的優勢，共同營造良好的數字金融生態，不斷提高人民群眾對數字金融服務的獲得感和滿意感，促進公共、公眾增強金融素養做出更大的貢獻。

責任編輯：王超